Головокружительные проценты по вкладам, призы и даже песни-банки начали битву за вкладчиков. Не кроется ли за этим очередной лохотрон?
Инфляция и кризис на фондовых рынках сделали свое дело - людей охватил страх за свои кровные. А новая генерация аферистов почувствовала - их время пришло. К кому еще кинутся люди, чтобы спасти скромные сбережения, как не к тем, кто обещает проценты побольше?

И предлагают. Наперебой! В эту гонку включились даже консервативные банки. Нынешней весной доходность в 12-13 процентов у них стала нормой, а многие банки второго эшелона предлагают вкладчикам 14, 15 и даже 17 процентов годовых. "Гонка депозитов"-это только первый звонок. Вслед за процентами по вкладам резко вырастут и проценты по кредитам, а это прямой удар по нынешнему потребительскому буму. Итог-многие банки понесут убытки, а самые щедрые окажутся на грани банкротства.

ЖЕНЮСЬ, ЖЕНЮСЬ

Главное орудие вербовки новых вкладчиков, конечно, высокие ставки. Но клиент пошел мнительный, и чтобы заставить его открыть депозит, его обольщают по всем правилам.

В ход идут подарки-одни банки предлагают новым вкладчикам рамки для фото, другие-соковыжималки, шоколадные наборы и шампанское. Сразу ясно, что домашние сбережения у нас в руках женщин-только к их сердцу можно проложить путь с помощью бытовой техники, золотого кулона в виде сердечка и CD-дисков с песнями "Женюсь, женюсь..." и "Бабочка крылышками".

В моде наивные попытки манипуляций с бессознательным. Так, рекламные плакаты одного из банков, расклеенные в столичной подземке, напоминают рекламу одноименного кофе "Максвел Хаус". А банк с невыразительным именем "Восточный" на рекламных плакатах называет себя "Восточный экспресс" банк. Ага, понятно, Агата Кристи вызывает самые положительные ассоциации-консерватизм, ощущение домашней атмосферы. Правда, если вспомнить роман, интрига в нем закручена вокруг хладнокровного убийства из-за денег.

Мнительных клиентов, всюду подозревающих лохотрон, банки заманивают обещаниями супернадежности. У одних это мантра-"банк с участием иностранного капитала", другие доверительно сообщают, что деньги вкладчиков инвестируются в "проекты Балтийского завода и Северной верфи". Рекламируются "золотые" вклады, подкрепленные вложениями банков в золото и драгметаллы.

Еще одна "замануха" для вкладчиков-короткие вклады под сверхвысокие проценты.

-Банки открывают короткие вклады, на три месяца, на лето, и предлагают по ним более высокий процент,-говорит член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.-Этот процент как бы "растворяется" в выплатах банка по другим вкладам, так что средний процент оказывается не очень высок. Банкиры с помощью таких вкладов привлекают деньги и не ставят под угрозу стабильность банка.

БАНКИ В КЛЕЩАХ

Разумеется, не все банкиры- аферисты. Проблема в том, что банкам банально не хватает денег. И если гиганты Сбербанк и ВТБ могут легко их получить под залог ценных бумаг у ЦБ, а в экстренной ситуации у своего основного акционера-государства, то у банков средней руки одна надежда-депозиты.

-Некоторые региональные банки уже предлагают депозиты под 15-16, и даже под 17 процентов,-говорит заместитель директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.-Для них вклады населения были и остаются фактически единственным ресурсом, на котором они могут развивать бизнес.

Дефицит денег-это надолго, считают эксперты.

-В США и Западной Европе-кризис ликвидности. Если раньше наши банки могли брать деньги за рубежом, то сейчас западные банки стараются никому не давать кредиты,-говорит директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.- Существует очень серьезная угроза финансового кризиса на Западе. Из-за этого, в том числе, западные банки ограничили ресурсы своих российских дочерних банков. И нашим маленьким банкам приходится обращаться к деньгам населения.

Но население научено горьким опытом инфляции и предпочитает не копить, а тратить. Итог-чтобы привлечь вкладчиков, банки вынуждены предлагать сверхвысокие, рискованные ставки по депозитам.

-Официальная инфляция за прошлый год-больше 10 процентов. Если же взять потребительский набор среднего москвича, то, подозреваю, инфляция с легкостью уйдет за 15, а возможно, и за 20 процентов. Банки вынуждены ориентироваться именно на эти цифры,- добавляет Василий Солодков.

С другой стороны, падают темпы роста кредитования, а значит, медленнее растут прибыли банков. Банки оказываются в своеобразных ножницах- расходы растут, а доходы снижаются. Выход у них один- ждать кризиса и стараться изо всех сил привлечь депозиты.

ДОРОГИЕ КРЕДИТЫ И ОТДЕЛЬНЫЕ БАНКРОТСТВА

А будет ли кризис? И не похожи ли мы в ожидании финансовой катастрофы на пензенских затворников? Пока что большинство банкиров стараются компенсировать рост выплат по депозитам с помощью более высоких ставок по потребкредитам, автокредитам и ипотеке.

-Происходит пропорциональное увеличение стоимости ресурсов, на которых работает банк, а вслед за этим и увеличение стоимости кредитов. Так что повышение процентов по вкладам не обязательно свидетельствует о рискованной политике банка,-говорит Андрей Мельников.- Скорее всего в результате он будет выдавать кредиты на других условиях, в крайнем случае-жертвовать

частью своей маржи, чтобы сохраниться на рынке. Но оценку финансового положения таких банков все равно надо проводить более пристально.

Банкиры также признают: банки, предлагающие сверхвысокие проценты по депозитам, находятся в зоне риска.

-Есть банки, у которых процентная маржа (разница между процентом, под который банк привлек деньги, и процентом по выданным кредитам.-"О") достигает 20 процентов, то есть у них есть большая свобода повышения ставок по депозитам,-пояснил "Огоньку" председатель правления МДМ-Банка, эксглава Федеральной службы по финансовым рынкам Олег Вьюгин.- Другое дело, какая доля невозвратов будет у таких банков, ведь эти 20 процентов-по-видимому, результат вложения в очень рискованные инструменты.

Озаботился резким ростом ставок по депозитам и Центробанк. Он предлагает ввести для банков, сулящих чересчур высокую доходность, более высокие отчисления Агентству по страхованию вкладов либо в Фонд обязательного резервирования. Это должно охладить пыл банкиров, склонных к риску. Другое предложение-разрешить ЦБ контролировать ставки по вкладам.

Но главный вопрос: может ли банкротство нескольких банков вызвать системный кризис?