Страница: 1/2
Вслед за рефинансированием ипотечных кредитов стали появляться аналогичные программы по кредитам на приобретение автотранспорта. Но поскольку автокредиты выдаются на заметно меньшие сроки, главный выигрыш при перекредитовании -- в уменьшении ежемесячных платежей, а не суммы общей переплаты.
Выгода от получения кредита на погашение
кредита определяется разницей между
процентной ставкой, под которую кредит был
оформлен, и ставками, существующими на
рынке в данный момент. Это справедливо для
любых кредитов, но особенно актуально для
автокредитования, где из-за серьезной
конкуренции в последнее время ставки
активно снижались. "Обычно заемщики при
перекредитовании преследуют две цели:
увеличение срока кредита и снижение
процентных ставок, которые за последние три
года упали на 3-4% в валюте и на 6-8% в рублях. А
если сравнивать уровень ставок с экспресс-кредитами,
то разница в пользу клиента составит
5-10%",-- говорит директор департамента
розничных продуктов "Абсолют банка"
Эмиль Юсупов.
Более осторожна в оценках замдиректора
департамента организации розничных продаж
и активно-пассивных операций банка "Агроимпульс"
Надежда Гречишкина: "За последние два-три
года ставки по кредитам на покупку
автомобилей в среднем снизились на 2-3%. Если
кредит был ранее взят под более высокий
процент, то, воспользовавшись услугой
рефинансирования, заемщик может сэкономить
на выплатах банку как за счет снижения
процентной ставки, так и за счет увеличения
срока кредита".
Заметим, что сейчас разброс ставок по
стандартным банковским предложениям на
покупку авто доходит до 6%. А разница между
экспресс-кредитами и стандартными
программами может составлять до 10%, в
зависимости от валюты.
Большой выбор в сжатые сроки
Классическую схему рефинансирования
автокредитов предлагают "Абсолют банк"
и банк "Агроимпульс". Смысл ее
предельно прост: ранее взятый кредит
гасится за счет средств нового банка-кредитора.
Заемщик в этом случае получает более
выгодные условия по кредиту, снижая сумму
ежемесячных платежей и общую сумму
переплаты.
Максимальный срок, на который банки
готовы рефинансировать автокредит, не
превышает пять лет. В "Абсолют банке"
возраст автомобиля на момент окончания
срока кредита не должен превышать девять
лет, если это иномарка, и четыре года, если
рефинансируется кредит на отечественное
авто. Причем размер кредита, направляемого
на погашение ранее взятой в стороннем банке
суммы, не может быть больше среднерыночной
стоимости автомобиля, которую определит
специалист страховой компании. "У нас
единственный дополнительный расход,
который несет клиент в пользу банка,--
стандартная единоразовая комиссия за
открытие ссудного счета (4500 рублей). Услуга
по оценке ранее приобретенного автомобиля,
которая проводится экспертом страховой
компании, для нашего клиента бесплатна",--
рассказывает Эмиль Юсупов.
В требования банка "Агроимпульс"
обязательная оценка автомобиля не входит.
"Мы выдаем кредит на основании оценки
платежеспособности клиента, но не более
суммы задолженности по кредиту, который
необходимо рефинансировать",-- говорит
Надежда Гречишкина. Однако и срок
эксплуатации автомобиля на дату
предполагаемого погашения не может быть
более семи лет для иномарок и четырех лет
для российских автомобилей.
В "Абсолют банке" предлагают
переоформить кредит под 13% в рублях и 10% в
долларах. "Агроимпульс" рефинансирует
кредиты на автомобили в рублях под 10%
годовых, но помимо обязательных
ежемесячных платежей заемщик должен
выплачивать с той же периодичностью 0,2%
суммы выданного кредита. При этом в "Абсолют
банке" проценты начисляют по ставке
программы рефинансирования, а заемщика
обяжут в течение 10 дней предоставить
справку о полном досрочном погашении
кредита и оформить автомобиль в залог. В
банке "Агроимпульс" на эту процедуру
отводят 14 дней, и в интересах самого
заемщика ее не затягивать. После выдачи
необходимой для погашения суммы и до
оформления автомобиля в залог на кредит
начисляется процентная ставка в двойном
размере: 21% годовых.
По сравнению с автокредитом по
стандартной программе затраты времени при
оформлении рефинансирования несколько
больше. Заемщика ждет повторная процедура
скоринга с предоставлением
соответствующих документов, кроме того, его
попросят предоставить ряд документов из
банка, где автокредит был оформлен
изначально. Это кредитный договор, полный
расчет задолженности на предполагаемую
дату погашения и копия ПТС. Также заемщику
необходимо предоставить выписку по счетам
обслуживания -- отсутствие просрочек
является обязательным условием
рефинансирования. Причем срок действия
ранее оформленного кредита должен быть не
меньше трех месяцев, если заемщик
перекредитовывается в "Абсолют банке",
и не меньше шести месяцев для
рефинансирования кредита в банке "Агроимпульс".
При перекредитовании следует обращать
внимание на список страховых компаний,
сотрудничающих с банком. Если ранее
приобретенный автомобиль застрахован в
компании, не аккредитованной банком, то
заемщика обяжут перестраховать авто на
новых условиях и у нового страховщика.
Понятно, стоимость полиса, оформленного и
оплаченного до этого, ваша новая страховая
компания не возместит. Поэтому разумнее
принимать решение о рефинансировании в
момент продления страховки. Гораздо проще
ситуация, если компания сотрудничает с
банком: действующий страховой полис просто
переоформляется на новый банк, как на
нового выгодоприобретателя.
Перекредитование с пересадкой
Кредитные продукты Банка Москвы,
Райффайзенбанка и Юникредит Банка, хоть и
позиционируются как рефинансирование,
несколько отличаются от его классического
варианта. По условиям их программ
рефинансирование возможно только при
приобретении нового автомобиля. Схема
выглядит следующим образом: банк
предоставляет средства на погашение
текущей задолженности по старому
автокредиту и для оплаты части стоимости
вновь приобретаемого нового автомобиля.
При этом ранее купленный кредитный
автомобиль, по которому погашается кредит,
забирает автосалон в качестве
первоначального взноса за новую машину (схема
trade-in). Также автосалон проводит оценку
старого автомобиля и такая услуга для
клиентов, как правило, бесплатна.
"Средний срок эксплуатации нового
автомобиля сейчас два-три года при том, что
кредиты выдаются на срок до семи лет. И
через эти два-три года не все могут или
готовы найти сумму, достаточную для
погашения кредита. Наш банк предлагает с
помощью программы рефинансирования
погасить кредит на ранее приобретенный
автомобиль за счет средств банка и частично
воспользоваться ими в пользу оплаты нового
автомобиля",-- говорит начальник отдела
автокредитования Банка Москвы Анна
Боговалова. При этом общая сумма кредита,
который идет на погашение задолженности
перед первым банком и частично на оплату
нового автомобиля, не должна превышать
полной стоимости авто.
Заемщик выбирает новый кредит, исходя из
стандартных программ банков по
автокредитованию, и оплачивает
соответствующую комиссию. Кроме того,
заемщик предоставляет новому банку такой
же набор документов, как и в классическом
варианте рефинансирования. Однако если
заемщик ранее оформил автокредит в банке,
который предлагает услугу
рефинансирования, пакет документов
уменьшается. Так, например, работает
Юникредит Банк, программа рефинансирования
которого рассчитана только на собственные
кредиты. Клиент предоставляет минимальный
набор документов, в который входят, кроме
заявления на выдачу кредита, паспорт и
водительское удостоверение.