По мнению Светланы Карповой, причина медленного развития рынка страхования жизни заключается и в отсутствии мотивации работодателей развивать корпоративные страховые (социальные) программы. Как правило, на первое место работодатель ставит не страхование жизни персонала, а страхование имущества или грузоперевозок. "Программы по страхованию жизни руководители предприятий на сегодняшний день пока не считают важными. Социальный пакет их не очень беспокоит", - сетует замглавы страховой компании "МРГ Лайф". В свою очередь, более совершенное налоговое законодательство стало бы для работодателя стимулом для принятия решения включить в соцпакет страхование жизни. Развитие корпоративного страхования, в свою очередь, может дать сильный импульс в развитии индивидуальных продаж. А работники предприятий уже благодаря корпоративному страхованию могут быть более позитивно настроены в отношении индивидуального страхования жизни. Кроме того, многие боятся долгосрочных проектов из-за высоких темпов инфляции. Основной мотив здесь - боязнь за свои сбережения.

"Безусловно, страхование жизни в России будет развиваться, для этого есть все основания и предпосылки - рост доходов населения, повышение осведомленности о различных финансовых инструментах. Страховщикам важно грамотно объяснить клиенту, в чем преимущества страхования жизни, привить культуру страхования, сделать так, чтобы данная услуга стала массовой, востребованной", - объясняет Михаил Рыжков.

Жизнь сегодня

Тем не менее в России уже сейчас есть определенный спрос на этот вид страхования. За последний год рынок страхования жизни вырос почти на 60% и составил к концу 2007 года 10,5 млрд рублей", - рассказывает Сергей Завриев.

По словам Михаила Рыжкова, рынок страхования жизни развивается динамично. "С появлением большого количества новых страховых компаний и с активным расширением дистрибуции компаниями уже существующими 2007 год стал годом значительного роста объема рынка страхования жизни (по мнению экспертов, ежегодно объем рынка увеличивается в 1,5 раза). Данные Федеральной службы страхового надзора фиксируют аналогичные темпы роста: на 50% за девять месяцев 2007 года по сравнению с аналогичным периодом 2006 года", - говорит Михаил Рыжков.

Ряд экспертов, правда, называют реальный объем этого сегмента несколько меньший - около 6 млрд рублей. Точно оценить состояние рынка пока не представляется возможным. Определенный разброс в оценках рынка обусловлен смешением данных по реальному рыночному страхованию жизни, кэптивному неконкурентному страхованию и так называемым зарплатным схемам.

За последние несколько лет произошел целый ряд событий, которые так или иначе повлияли на российский рынок страхования жизни. Первым существенным изменением стал приход иностранных страховщиков, благодаря чему усилилась конкуренция. А это в свою очередь стимулирует страховщиков на разработку новых или усовершенствование существующих продуктов страхования жизни, которые смогут быть конкурентоспособными. "И второе: изменения в налоговом законодательстве, способствующие повышению привлекательности продуктов страхования жизни", - рассказывает заместитель генерального директора страховой компании "МРГ Лайф" Светлана Карпова. А по мнению заместителя генерального директора компании "АльфаСтрахование-Жизнь" Арташеса Сивкова, уже сегодня прослеживается постепенное изменение ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в том числе и на ее страхование.

Источник жизни

Можно выделить два основных локомотива развития страхования жизни в России. В первую очередь это рост доходов, информированности и развитие страховой культуры населения. При этом развитие во многом зависит от роста дистрибуции, а рост предложения на рынке будет подталкивать спрос. "Во-вторых, развитие связано с общим ростом рынка финансовых услуг и в особенности в привязке к росту ипотечного и потребительского кредитования. Также развитию служит усовершенствование законодательства в области страхования жизни", - говорит глава компании "Ингосстрах-Жизнь". Хорошие продавцы и появление современных продуктов, способных соответствовать постоянно растущим требованиям клиентов, очень благоприятно скажется на развитии этого рынка страхования.

"Что касается дальнейшего развития, то тут нет общего мнения. Некоторые аналитики утверждают, что в ближайшее время темпы роста рынка страхования жизни значительно увеличатся и рынок будет расти ежегодно в разы, другие - что сохранятся существующие темпы развития (30--40% ежегодно). Мы придерживаемся мнения, что темпы роста страхового бизнеса в России в ближайшие годы будут оставаться стабильными при отсутствии негативно влияющих факторов", - говорит Михаил Рыжков.

На распутье

По словам участников рынка, серьезный подъем в страховании жизни можно будет наблюдать только тогда, когда создастся максимально благоприятная атмосфера для этого. То есть когда вместе с возрастающим к этому рынку интересом граждан будут расти и их доходы. "Но, на наш взгляд, это постепенный процесс, требующий достаточно много времени, и ожидать в ближайшее время резкого скачка не стоит", - говорит Михаил Рыжков.

Что касается дальнейшего развития страхования жизни в России, то, по его словам, возможны несколько сценариев. Оптимистический сценарий выглядит следующим образом. Берем за основу следующие факторы: Россия вступает в ВТО, продолжается практика управляемой демократии, в обществе царит стабильность, рост ВВП более 7% в год. Происходит сотрудничество с Западом на почве торговли энергоносителями, локомотивом экономики является сырьевой сектор. Курс направлен на постепенное реформирование государственных институтов и развитие национальной промышленности. Также важно наличие благоприятного инвестиционного климата, роста ипотечного кредитования и продолжение вхождения на российский рынок иностранных страховщиков. "При таких условиях существующая позитивная тенденция продолжится, и дальнейший рост индустрии страхования жизни составит до 50% в год, что приведет к объему рынка реального страхования жизни около $1,4 млрд в 2012 году", - прогнозирует Михаил Рыжков.

Пессимистический сценарий выглядит следующим образом. В этом случае рассматриваем наличие таких политических и экономических условий, как фактический возврат к государственному управлению экономикой и обществом, отсутствие реформирования государственных институтов, отсутствие долгосрочных инвестиционных проектов и сворачивание активной деятельности иностранных страховщиков. В таком варианте рост страхования жизни принимает консервативный характер и определяется главным образом спросом на кредитное и рисковое страхование, а также ростом корпоративного страхования. "Рост индустрии страхования жизни составит 5--10% в год, что приводит к объему рынка около $350 млн в 2012 году", - рассказывает глава компании "Ингосстрах-Жизнь". Возможна реализация одного из промежуточных сценариев, при которых объем рынка в 2012 году будет находиться в диапазоне указанных выше цифр.