Если вовремя вернуть долг, банк не возьмет даже плату за заем.
В банковской системе нехватка свободных денег, об этом говорят все эксперты. Для простого потребителя это ничего хорошего не означает. Теперь кредиторы тщательнее выбирают клиентов, особенно для долгосрочных кредитов. Но вот занять у финансистов денег на 2 - 3 года по-прежнему просто.

Вдобавок из-за роста конкуренции на рынке ставки на короткие кредиты снижаются. Плюс с каждым днем банки предлагают все больше дополнительных услуг. Как взять кредит и не платить процентов?

Конкуренция снижает ставки

Россияне уже научились жить взаймы. В кредит покупают все - от чайников до квартир, турпутевок, даже учатся в кредит. В общем, занять можно на все случаи жизни. И для каждого случая банк может предложить вам особенный продукт.

- Кредитные карты удобнее всего использовать для безналичной оплаты покупок и услуг, - рассказывает Андрей ЧИСТЯКОВ, вице-президент Промсвязьбанка. - Удобство кредитной карты в том, что кредит доступен в любой момент и, если клиент погасил в конце месяца необходимую сумму, кредитными средствами опять можно пользоваться. Снимать наличные с карты, как правило, невыгодно, поскольку банки устанавливают достаточно высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Поэтому, если вам нужен единоразовый кредит и средства вы планируете тратить не безналичным путем, то лучше взять нецелевой потребительский кредит. Если же речь идет об очень крупной покупке - автомобиля или квартиры, - то в этом случае выгоднее брать специализированный кредит - автокредит и ипотеку.

И дело не только в удобстве. Правильно выбрав кредит, вы сэкономите на процентах. Поэтому, прежде чем идти в банк, точно для себя решите, зачем вам нужны деньги, как и где вы собираетесь их тратить.

Сейчас обращаться с "пластиком" может даже школьник. Правда, такая популярность появилась за счет дебетовых зарплатных карт. Еще несколько лет назад кредитки были редкостью и даже роскошью из-за высоких ставок.

- Сейчас существует тенденция снижения ставок по кредитным картам,

- продолжает Чистяков. - Когда кредитные карты только стали появляться на рынке, реальная ставка доходности с учетом всех комиссий для клиента доходила в среднем до 60 процентов, а в некоторых случаях и 80 процентов годовых. Сейчас можно приобрести пластиковый кредитный продукт, который обойдется клиенту в 20 - 30 процентов годовых. Основной причиной снижения эффективных ставок является возросшая конкуренция на рынке - для того, чтобы удержать клиента, банки готовы снижать ставки.

Безналичный расчет выгоднее

Эксперты называют еще одну причину возросшей популярности кредиток. В России все больше и больше магазинов принимают карточки. Расплатиться "пластиком" можно в крупных магазинах, в гостиницах, с ее помощью можно заказать себе товары в Интернете.

Если же вы все-таки решили снять с карты наличные, будьте готовы к тому, что за это придется заплатить дополнительные деньги.

- Комиссия за снятие наличных в разных банках может отличаться, - говорит Чистяков. - В любом случае снимать деньги в банкоматах чужих банков дороже, поскольку к комиссии банка - эмитента карты (банк, который вам выдал кредит) еще прибавляется комиссия банка - владельца банкомата.

За границу ехать с кредиткой тоже удобно. Карточки там принимают почти везде. Но дорого ли там снимать наличные?

- Как правило, зарубежные банки не взимают дополнительную комиссию при снятии средств в национальной валюте через свои банкоматы, комиссия за снятие иностранной валюты составляет в среднем 1 - 2 процента, - объясняет Чистяков. - Таким образом, если в странах еврозоны снимать евро, то с вашего карточного счета будет списана только комиссия банка-эмитента, размер которой указан в договоре банковского счета.

Приятные мелочи

Еще одно удобство карточки - это дополнительные услуги, которые предоставляет вам банк, чтобы вы всегда были в курсе состояния вашего счета.

Самое простое - sms-информирование. Каждый раз, когда вы будете снимать деньги или просто расплачиваться картой, вам на мобильник придет sms, мол, с вашего счета снято столько-то денег, остаток такой-то. Таким образом вы сможете точно знать, сколько тратите и что осталось. Для продвинутых клиентов банки предлагают интернет-банкинг.

- Система интернет-банкинга позволяет контролировать остаток средств на счете, получать выписки за любой период времени, по которым можно увидеть все свои расходы, с указанием времени и места - будь то магазин или снятие наличных в банкомате, - объясняет Чистяков. - Также через систему интернет-банкинга можно безналично пополнять карту с других счетов, а также осуществлять переводы, например, для оплаты коммунальных услуг, телефона и многого другого. Мы рекомендуем клиентам подключаться к услуге sms-информирования, с помощью которой можно отслеживать проведенные операции по карте в режиме on-line. Еще хотелось бы отметить такую дополнительную функцию кредитных карт, как cash back. Пока эту очень удобную опцию предлагают лишь несколько банков. Ее суть в том, что банк ежемесячно (или ежеквартально) начисляет на счет клиента вознаграждение от суммы операций, проведенных по кредитной карте в торгово-сервисной сети. Размер вознаграждения в среднем составляет 0,5 процента от суммы операций.

Бесплатный заем

Кредит - дело очень удобное, но не надо забывать, что тратите вы чужие деньги, а вот возвращать придется свои, да еще и с процентами. Но все-таки есть способ избежать платы за кредит.

Практически каждый банк предлагает кредитки с льготным периодом. Фокус в том, что, если вы вовремя вернете кредит, проценты начислены не будут. Например, льготный период по карте - 50 дней. Вы начали тратить деньги 1 мая. Если вы вернете банку деньги до 6 июня, с вас не возьмут ни копейки. Но если вы не успели, придется платить. Льготный период выгоден тем, кто хочет перехватить деньги на короткий срок, например, до зарплаты.

Если вы получаете обычный кредит, платить проценты нужно будет с того самого дня, когда эти деньги вы получили в кассе или вам их перечислили на счет. И не важно, успели вы их потратить или нет, процент будет взиматься со всей суммы займа. С кредиткой все наоборот. Получили на руки пластик с заемными средствами и можете хоть забыть о них. Можно даже положить на карту собственные деньги, пользоваться картой и не платить проценты. Счетчик процентов включится лишь тогда, когда вы начнете расходовать занятые у банка деньги: сделаете какую-либо покупку или снимете деньги в банкомате. Но и в этом случае проценты начисляются только на использованную сумму за период времени, когда вы фактически пользовались кредитом.

КСТАТИ

Какие документы нужны

Классические потребительские кредиты и кредитные карты можно получить за 2 - 3 дня. Для этого нужно:

паспорт;

второй документ;

справку из бухгалтерии о ваших доходах. Идеальный заемщик для банка не моложе 22 лет, но не старше 60. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода. Хорошо, если вы уже брали кредит в этом или другом банке и расплатились за него вовремя. В этом случае у вас будет положительная кредитная история, и это тоже повлияет на решение банка.

СПРАШИВАЛИ - ОТВЕЧАЕМ

Близкие могут пользоваться вашими деньгами

Я живу в Москве, а родители в Твери. Пересылать им деньги приходится по почте, это неудобно и невыгодно. Могу ли я им сделать пластиковую карту и переводить на нее деньги?

Дмитрий. Москва.

Вы можете сделать для близких дополнительную (или прилинкованную) карту к счету вашей карты. Получится, что одним счетом могут пользоваться два человека. Это можно сделать как для дебетовой, так и для кредитной карты.

Ваши близкие смогут пользоваться средствами с вашего счета. При желании владелец основной карты может установить лимит, в рамках которого сможет проводить операции держатель дополнительной карты.

Например, 5 тысяч в месяц.

При подписании договора на дополнительную кредитную карту некоторые банки требуют присутствия и владельца основной карты, и человека, для которого выпускается новая карта. Но есть банки, которые этого не требуют. А для оформления достаточно предоставить паспорт будущего держателя карты или доверенность.

Для поиска статьи используйте слова: дебетовая кредитная карта, потребительские кредиты, проценты по кредиту, льготный периодом пользования кредитом, беспроцентный кредит, бесплатный заем.