Страница: 1/2
Финансовые подразделения иностранных автоконцернов уже вышли на российский банковский рынок, и их представительство здесь обещает только расти. Главная цель этих структур -- продвижение автомобилей, произведенных материнскими компаниями, а не получение прибыли, и поэтому они могут предложить более выгодные условия кредитования и вытеснить с рынка российских конкурентов. Правда, последние уверены, что банки автопроизводителей найдут в России собственную нишу, а не захватят весь рынок.
В минувшем году наиболее значимым
событием на рынке автокредитования
стало появление в России банков,
принадлежащих мировым автогигантам -- Toyota и
DaimlerChrysler. В 2008 году этот список должен
пополнить и банк концерна BMW. "В настоящее
время идет интенсивная работа по
формированию банка BMW в России. Мы ожидаем,
что он начнет работу во второй половине 2008
года. Основной целью его деятельности будет
поддержание продаж автомобилей BMW
в России. Оформить кредит на покупку
автомобиля можно будет прямо в дилерском
центре. Банк будет узкоспециализированным,
будет иметь четкое представление о своих
клиентах и их нуждах, что позволит достичь
высокого качества обслуживания,
соответствующего стандартам BMW",--
утверждает президент "БМВ групп" в
России Кристиан Кремер.
Первым банком в России,
специализирующимся на розничном
кредитовании автомобилей, произведенных
материнской компанией, стал в сентябре
прошлого года Тойота Банк. К настоящему
времени он открыл отделения во всех
столичных автосалонах официальных дилеров
марок Toyota и Lexus. А с начала апреля услугами
Тойота Банка можно воспользоваться и в
Санкт-Петербурге. "В дальнейших планах
развития -- региональные рынки, но пока еще
рано говорить о конкретных планах и сроках",--
говорит президент Тойота Банка Олаф Найтцш.
В обход российских банков стала работать
и дочерняя структура мирового
производителя автомобилей DaimlerChrysler. В
сентябре прошлого года получил лицензию
Центрального банка Даймлер Крайслер Банк
Рус, который впоследствии был переименован
в Мерседес-Бенц Банк Рус. Банк
предоставляет кредиты в официальных
дилерских центрах Mercedes-Benz, Chrysler, Jeep и Dodge в
Москве, Санкт-Петербурге, Челябинске,
Тольятти, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде.
Получение кредита в специализированных
банках автопроизводителей имеет ряд
преимуществ. Во-первых, такие структуры
предлагают пониженные процентные ставки по
сравнению с российскими банками.
Автопроизводитель берет на себя
субсидирование процентной ставки по
кредиту, снижая тем самым стоимость кредита
на покупку своих автомобилей. Во-вторых,
оформить все необходимые документы можно в
пределах автоцентра -- тем самым экономится
время заемщика.
Ставкой по конкурентам
В соответствии с Налоговым кодексом РФ
ставки в рублях ниже ? ставки
рефинансирования Центробанка (7,68%), или в
валюте ниже 9% годовых, подразумевают
возникновение материальной выгоды у
заемщика, следовательно, он должен уплатить
налог. Тем не менее банки выдают кредиты под
ставку меньшую, чем разрешено Налоговым
кодексом, и заемщик не подлежит
дополнительному налогообложению. Эта схема
выглядит следующим образом: в кредитном
договоре с клиентом указывается
стандартная процентная ставка, при этом
стоимость автомобиля снижается на сумму,
высчитанную исходя их разницы между
ставкой по договору и ставкой, указанной в
специальной программе. В результате
фактические выплаты клиента по кредиту
становятся сопоставимы с расходами,
возникающими исходя из заявленной льготной
ставки, а формально -- все в рамках,
предписанных Налоговым кодексом.
"Банки автопроизводителей, используя
финансовые инвестиции материнских
компаний, дотируют ставки на приобретение
своих автомобилей. Если потенциальный
покупатель определился с маркой автомобиля,
он может обратиться в банк этого
производителя и воспользоваться его
льготным предложением. В этой ситуации
клиент выигрывает, получая кредит на более
выгодных условиях",-- говорит
руководитель дирекции по обслуживанию
частных лиц Райффайзенбанка Роман Воробьев.
Автопроизводители, конечно, тоже не
остаются внакладе -- продажи их автомобилей
растут. "Основные цели ЗАО "Тойота Банк"
-- поддержание продаж автомобилей Toyota и Lexus и
предложение финансовых продуктов
максимально высокого качества. Вот почему
мы ориентируемся на среднесрочную и
долгосрочную перспективу, особенно в
России. Это один из ключевых рынков для Toyota,
где мы можем достичь своих целей, только
открыв собственный банк",-- уверен Олаф
Найтцш.
Процентные ставки значительно ниже
рыночных предлагаются этими банками на
определенные марки "своих"
автомобилей в рамках специальных программ.
Так, Тойота Банк предоставляет специальные
условия для покупателей Toyota Camry 2007 года
выпуска. Процентные ставки составляют 6,9% в
иностранной валюте и 8,9% в рублях. При этом
клиент должен внести не менее 30% стоимости
автомобиля из собственных средств, а срок
кредита составит не более трех лет.
Мерседес-Бенц Банк Рус предлагает
специальные программы кредитования с
льготными ставками на автомобили Chrysler Jeep и
Dodge 2006-2007 годов выпуска. Ставки составляют
3,9% годовых в валюте и от 5,9-6,9% годовых в
рублях в зависимости от модели автомобиля.
Максимальный срок, на который можно
оформить кредит на автомобили этих марок,--
четыре года при первом взносе от 30%. Если
срок кредита не превышает три года, размер
первоначального взноса снижается до 10%.
Такие же программы банк предлагает и для
автомобилей марки Mercedes до конца года. На
автомобили Е-класса ставка составляет 2,9%
годовых в долларах и евро и 4,9% годовых в
рублях; на некоторые модели автомобилей
класса С, S и R -- 6,9% годовых в валюте и 8,8%
годовых в рублях. Для получения кредита на
максимальный срок пять лет первый взнос
должен быть не менее 30-50% в зависимости от
модели автомобиля.
Ставки банков, принадлежащих
автопроизводителям, по стандартным
программам кредитования также несколько
ниже среднерыночных. Тойота Банк дает
кредиты на покупку всего модельного ряда
под 9% годовых в валюте и 11% годовых в рублях.
Если доход заемщика подтвержден не
справкой 2-НДФЛ, ставка поднимается на 0,5%.
Заемщик должен внести не менее 20% стоимости
автомобиля из собственных средств, а
стоимость страховки по желанию может быть
включена в общую сумму кредита. В
зависимости от способа подтверждения
дохода единовременная комиссия составит от
$50 до $100, ее банк взимает вместе с первым
платежом по кредиту. По истечении 12 месяцев
со дня выдачи кредит можно досрочно
погасить без комиссий.
По классической программе Мерседес-Бенц
Банка Рус 10% стоимости автомобиля,
приобретаемого в кредит, вносится клиентом
из собственных средств. Ставки составляют
от 11% до 13% годовых в рублях и 9-10,5% в валюте в
зависимости от срока кредита и размера
первого взноса. Также банк взимает
единовременную комиссию -- 0,25% суммы кредита,
а по истечении 6 месяцев кредит можно
погасить без штрафов.
Два года за выход на физика
Несмотря на активизацию финансовых
подразделений автоконцернов в России,
говорить о вытеснении отечественных банков
с рынка автокредитования пока рано.
Новым структурам необходимо наладить
механизм не только выдачи, но и погашения
кредитов. Сейчас, поскольку такие банки не
имеют лицензии на привлечение средств
физических лиц во вклады, а соответственно,
и на открытие счетов, погашать
задолженности по кредитам заемщикам
предлагают с помощью банка-партнера "Сосьете
Женераль Восток". Все расходы по
перечислению средств в счет погашения
задолженности по кредиту через сторонний
банк несет банк-кредитор.
По закону право на привлечение средств во
вклады физических лиц банк может получить,
проработав на рынке не менее двух лет, при
этом его уставный капитал должен быть не
меньше ?100 млн в рублевом эквиваленте (более
3,7 млрд руб.). На сегодняшний день уставный
капитал Тойота Банка составляет 1,36 млрд руб.,
а капитал Мерседес-Бенц Банка Рус -- около 0,17
млрд руб.