В итоге выход представителей крупных автопроизводителей на российский рынок, по заверениям большинства опрошенных банкиров, в ближайшем будущем не сильно повлияет на расстановку сил в сфере автокредитования. Олаф Найтцш отметил: "Законодательство и условия рынка создают определенные равные условия работы для финансовых структур. Поэтому отличие может быть только на уровне качества предоставляемых услуг, удобства взаимодействия с банком и дополнительных возможностей".

Большинство экспертов сходятся во мнении, что возможностей у российских банков вполне достаточно, чтобы успешно конкурировать с банками автопроизводителей. Заместитель председателя правления Русфинанс банка Людмила Богушевская отметила и ряд преимуществ, которыми обладают отечественные банки: "Преимуществом российских банков является опыт работы с учетом специфики, уровня развития российского бизнеса и менталитета российских граждан, знание местных рынков и нюансов законодательной базы, широкая региональная сеть обслуживания клиентов, сложившиеся партнерские отношения с дилерами и наработанная клиентская база, выстроенная организационная структура, позволяющая быстро реагировать на снижение качества кредитного портфеля (претензионная работа). Часть российских банков также отличается более гибким подходом к оценке потенциальных клиентов -- наличием программ экспресс-кредитования, большим выбором страховых компаний (банки автопроизводителей, как правило, работают с ограниченным числом страховщиков), возможностью кредитования различных марок автомобилей, подержанных автомобилей, в том числе покупаемых с рук у физического лица". А как отметил заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь, "сейчас банки активно борются за каждого клиента, причем ценовой конкуренцией дело не выиграешь -- автокредиты выдаются на грани рентабельности для банка; на первый план выходит качество и быстрота обслуживания, дополнительный сервис, удобство дальнейшего сопровождения полученного кредита и т. д.".

Чем выше конкуренция на рынке, тем выгоднее для конечного потребителя становятся условия кредитования, банки вынуждены более лояльно относиться к заемщикам, увеличивая доступность кредитных программ. "Безусловно, потребитель от этого не проиграет -- конкуренция в этом сегменте рынка возрастет, выбор увеличится, цены, скорее всего, будут ниже, чем без новых участников. Банки, уже активно работающие в этом сегменте, могут и проиграть, однако, пока рынок растет высокими темпами, шанс на то, что игроки будут на нем относительно мирно уживаться, есть",-- считает директор департамента макроэкономического и количественного анализа банковского холдинга "Траст" Евгений Надоршин.

Однако при всех радужных перспективах доступность кредитования может обернуться для заемщика и некоторыми неудобствами. "Сроки поставки иномарок с завода по многим маркам доходят до года,-- заметил Антон Рудь.-- С введением более выгодных условий кредитования очередь покупателей может вырасти настолько, что ждать придется два года".

Кредит чужими руками

Впрочем, освоение российского рынка автокредитования началось задолго до открытия автопроизводителями собственных финансовых подразделений. Первые шаги западных автоконцернов заключались в сотрудничестве с российскими банками и в разработке совместных программ с субсидированием процентной ставки.

Так, еще в 2000 году "Форд Мотор Компани" предоставила частным лицам возможность приобретать свои автомобили по программе ""Форд" в кредит". Программа реализуется совместно со страховыми компаниями и такими кредитными организациями, как Райффайзенбанк, Юникредит банк, Газпромбанк, Русфинанс банк и банк "Уралсиб". В регионах компания сотрудничает с банком ВТБ 24. Как отметил Роман Воробьев, "более трети автокредитов выдается по специальным совместным программам, их количество в 2007 году превысило 15 тысяч". В настоящее время по программе можно приобрести новые автомобили моделей Fusion, Fiesta, Focus, Focus ST и Focus C-MAX у официальных дилеров Ford в Москве и Санкт-Петербурге, а также во всех регионах России, где расположены дилеры и филиалы банков-партнеров. Процентные ставки составляют 1,9% годовых в валюте для моделей C-Max, Focus SE, ST, Coupe-Cabriolet и Fiesta и 4,9% -- для моделей Fusion и Focus. Кредит можно получить на срок до трех лет, при этом заемщик должен оплатить 30-50-процентный первоначальный взнос (в зависимости от выбранной модели). В страховых компаниях-партнерах стоимость полиса каско составит 5% стоимости автомобиля плюс безусловная франшиза, равная $200. Клиентам также предлагается страхование без франшизы (от 6,8 до 6,9% в зависимости от компании-страховщика).

В 2003 году на российский рынок вышло подразделение концерна Volkswagen -- "Фольксваген Груп Финанц", специализирующееся на кредитовании автомобилей марки Volkswagen, Audi и Skoda. Совместные кредитные программы компании разработаны с участием банка-партнера "Сосьете Женераль Восток". Общие условия кредитной программы предполагают первый взнос от 10%. Процентные ставки составляют от 9% годовых в долларах, 10,5% в евро и 12-15% годовых в рублях. А в 2005 году компания запустила новый для российского рынка продукт -- кредит с обратным выкупом (buy-back). Сумма кредита делится на два платежа, часть стоимости автомобиля заемщик выплачивает в течение срока кредита, а оставшаяся часть вносится либо единым платежом в конце срока кредита, либо заемщик возвращает автомобиль дилеру, пуская сумму выкупа на погашение долга перед банком. Если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.

С 2006 года компания "Ниссан Мотор Рус" запустила программу розничного кредитования Nissan Finance на весь модельный ряд, которая реализуется совместно с Юникредит банком. Процентные ставки при минимальном первоначальном взносе от 10% составляют 9-11% годовых в долларах и 9,9-14% годовых в рублях при максимальном сроке кредита семь лет. При нулевом первом взносе срок кредита сокращается до пяти лет, а ставки составят 9,5-9,9% в валюте и 12-13% в рублях.

BMW Financial Services является финансовым подразделением BMW Group. В 2004 году о начале розничного кредитования в России объявила "БМВ груп". Программа BMW Financial Services и Mini Financial Services, реализуемая совместно с Райффайзенбанком, позволяет взять кредит на покупку новых автомобилей BMW и Mini, а также мотоциклов BMW на льготных условиях. На автомобили третьей серии процентная ставка составляет 0,9%, пятой серии -- 3,9% годовых. На автомобили Mini 2007 года выпуска в зависимости от модели годовые ставки в валюте составляют 0,9-2,5% годовых.

Юникредит банк также предлагает совместные программы с компанией Renault, банком RCI Banque и официальным представителем Renault в России ОАО "Автофрамос". Автомобили Renault 2006-2007 годов выпуска можно купить в кредит даже под 0% годовых, если срок кредита не превысит два года, а первый взнос составит не менее 40% стоимости автомобиля. При более длительных сроках кредита ставки доходят до 8,9% годовых в рублях и до 6,9% в валюте. Ставки на остальной модельный ряд этой марки -- 9,9-14% в рублях и 9-11% в валюте (в зависимости от первоначального взноса и срока кредитования).

Компания General Motors и Альфа-банк с января 2007 года запустили совместную программу автокредитования GM Finance. Партнерское соглашение предусматривает выдачу кредитов на покупку автомобилей всех марок, реализуемых официальными дилерами GM на территории РФ (Opel, Chevrolet, SAAB, Cadillac и Hummer). По условиям программы ставки составляют 9% в валюте и 10,9% в рублях. При кредите до трех лет оформить кредит можно без первого взноса, при более длительных сроках заемщик оплатит за счет собственных средств как минимум 20%. Клиент может не подтверждать свой доход, если сумма кредита не превысит $25 тыс. или 700 тыс. руб. Ставка в этом случае будет 9% для валюты и рублей. Однако банк будет взимать ежемесячную комиссию в размере 0,09-0,3% суммы кредита.

Для поиска статьи используйте слова: специализированные программы автокредитования Даймлер Крайслер Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, Тойота Банк, кредитные программы западных банков.