Банкиры обещают, что дадут взаймы всем предпринимателям.
В России грядет микрофинансовая революция. Лозунг сегодняшнего дня "финансовые услуги должны быть доступны всем" материализовался в первой "Концепции построения всеохватывающей (общедоступной) финансовой системы для повышения доступности розничных финансовых услуг в Российской Федерации (2008-2012)", разработанной национальным партнерством "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка" (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков (АРБ).
Растущий интерес к микрокредитованию, от
развития которого, собственно, и зависит
"доступность" финансовых ресурсов для
широких слоев населения, не случаен. В
последние годы многие страны, и далеко не
самые развитые, добились значительных
успехов в развитии этого рынка. Самый
впечатляющий успех у Бангладеш - эта
беднейшая страна стала символом того, как
можно в ограниченные сроки выстроить
гуманную и эффективно работающую систему
обеспечения дешевыми кредитами
большинства нуждающихся. Тех семей,
выживание которых зависит от организации
своего собственного дела.
Создатель уникальной технологии
микрофинансирования, основатель банка "Грамин"
Мухаммад Юнус в 2006 году получил за нее
Нобелевскую премию мира. Единственный
банкир, удостоенный столь высокой награды.
Однако если в Бангладеш людей могли "вдохновить
на подвиги" и 40 долларов, то в
отечественном варианте микрокредит - это
сумма не менее 1000-2000 долларов, да и то для
регионов. Верний предел микрокредита
принято ограничивать суммой в 300 тысяч
рублей. "Мы хотим перенять опыт и
попытаться выстроить подобную систему с
учетом российской специфики", - заявил на
встрече с Владимиром Путиным глава
Сбербанка Герман Греф.
Итак, микрокредит должен быть доступен
для каждого, у кого есть бизнес-идея, но нет
ресурсов на ее осуществление. Имеется в
виду венчурное финансирование так
называемых "стартапов" - небольших
бизнеспроектов "с нуля", существующих
лишь в виде бизнес-планов. Своеобразие
ситуации в том, что наши банки в большинстве
своем категорически не хотят связываться
со "стартапами". Да и вообще со столь
незначительными суммами им возиться лень, а
точнее - невыгодно, нерентабельно. Именно
поэтому банки не являются конкурентами для
микрофинансовых организаций (МФО). В
идеальном варианте это "старшие братья",
обеспечивающие "младших" ресурсами.
Удивительно другое: как показывает
практика - как наша, так и зарубежная, чем
мельче заемщик, тем он надежнее. По словам
президента НАУМИР Михаила Мамуты, средний
уровень просрочки по кредитам у МФО
составляет 4 процента, совсем неплохо,
например, по сравнению с потребительскими
кредитами. При этом проценты по
микрокредиту колеблются в пределах от 15 до
60 процентов годовых. Кстати, в банках
заявленная ставка по микрокредитам доходит
до 22 процентов, однако при раскрытии
эффективной ставки нередко обнаруживается,
что она составляет 70-80 процентов. Впрочем,
все это относится главным образом к уже "раскрученному"
бизнесу. В то время как основная задача
микрофинансирования - протянуть руку
новичкам, дать им возможность сделать
первый шаг. "Стартапы" в общем числе
микрозаемщиков составляют пока не более 10
процентов. А надежность таких заемщиков
существенно ниже тех, у кого бизнес уже
заработал, ведь самая привлекательная
бизнес-идея может не выдержать проверки
практикой. Впрочем, "проблемы начинаются
тогда, когда мы начинаем применять к
микрофинансовому рынку законы, действующие
на "большом рынке", говорит Мамута,
имея в виду требование финансовой
отчетности, оценку залога и многое другое.
Ведь основа микрофинансирования в том и
состоит, чтобы "верить не вещи, а лицу".
И какова же во всем этом роль банков?
Понятно, что кредитовать массу мелких
заемщиков им слишком хлопотно - ведь у
каждого из них свой бизнес-проект. Однако
они могут стать источником дешевых
ресурсов для МФО, которые и будут иметь дело
непосредственно с гражданами. И сегодня им
это делать проще, чем год назад - в порядок
формирования резервов в связи с возможными
потерями по ссудам внесены поправки. Так
что с середины прошлого года банки при
финансировании кредитных кооперативов
могут сами рассчитывать свои риски. До
этого все МФО автоматически попадали в
группу самых рискованных заемщиков - с
максимальными объемами резервирования.
В то же время о целенаправленной
государственной политике пока говорить не
приходится - закон "О кредитной
кооперации" не могут принять с 2001 года.
Член Комитета Госдумы по финансовому рынку
Павел Медведев уже пошутил, не скрывая,
впрочем, горькой иронии, что "только что
законопроект вновь принят на рассмотрение -
и это хорошая новость. Плохая же новость
состоит в том, что комитет это сделал уже в
25-й раз". Основное препятствие, по словам
Медведева, состоит в том, что "никак не
удается договориться о том, каким образом
будут регулироваться кредитные
кооперативы". По мнению депутата,
проблему надзора за кооперативами можно
снять через их самоорганизацию - как это
сделано, например, в Германии, где много
мелких коопераций объединяются "под
крылом" кредитующего их банка. Риски
банка тем самым снижаются.
Сейчас число МФО не превышает 2000. Они
обслуживают около 600 тысяч заемщиков, а их
общий кредитный портфель составляет 20
миллиардов рублей (еще 15 миллиардов
приходится на микрокредиты банков на суммы
до 300 тысяч рублей). Средний размер
микрозайма в МФО составляет порядка 40 тысяч
рублей.
Существует несколько видов МФО. Это
прежде всего кредитные потребительские
кооперативы граждан (их доля составляет 60-70
процентов), сельскохозяйственные кредитные
потребительские кооперативы (их доля -
около 15 процентов), государственные фонды
поддержки малого предпринимательства и МФО,
зарегистрированные в форме коммерческих
организаций. Последние, подобно ломбардным
сетям, часто используют сетевую структуру.
К 2012 году согласно планам развития рынка
число МФО должно вырасти примерно до 6000, а
степень охваченности населения
микрофинансовыми услугами должна быть
доведена до 80 процентов. Сегодня
удовлетворяется лишь 14 процентов от спроса
на эти ресурсы.
Для поиска статьи используйте слова: микрокредиты малому бизнесу, кредитование стартапов и идей, венчурное финансирование бизнеса, кредитоваие мелких заемщиков, фонды поддержки малого предпринимательства.