Одолжить за 60 минут - это стало реальностью российского рынка автокредитования. Оптимисты предрекают ему бурный рост в ближайшие три года. Причем скоро россияне смогут покупать автомобили в кредит уже без обязательных страховок и подтверждения доходов. Вопрос только один: смогут ли вместить российские дороги всю эту блестящую новым лаком автомобильную армаду?

Те, кто уже вкусил прелесть "жизни взаймы", в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Из трех "китов" розничного кредитования два ныне плавают в неспокойных морях. Рынок потребкредитов, и без того взбудораженный требованием Центробанка раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. Третий "кит" - автокредиты - на этом фоне выглядит образцом спокойствия. Но диагнозы ему ставят диаметрально противоположные.

Одни полагают, что рост этого рынка замедлится - такой прогноз, например, прозвучал в "Коммерсанте". Другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Как итог: в 2007 году российский рынок автокредитов достиг $15-16 млрд, а количество машин, купленных россиянами взаймы, достигло 45% в общем объеме автопродаж. Откуда недалеко до 60-70% - уровня "кредитно продвинутого" Евросоюза.

"Прошлый год можно с уверенностью назвать годом автокредитования, - констатирует Владимир Голубков, первый зампредправления Росбанка. - В этом году прогнозируется дальнейший рост рынка. Возможно снижение ставок в сегменте недорогих автомобилей (ценой 300-400 тыс. рублей), ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки уже кредитуют по сниженным ставкам".

Оптимисты полагают, что великолепные перспективы автокредитования предопределены самой ситуацией с автомобилями в России.

"Рынок автокредитования напрямую зависит от автомобильного рынка, а последний весьма далек от насыщения, - напоминает Николай Корчагин, гендиректор компании "Кредитмарт". - В США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе - 40. В Москве на 100 человек приходится около 30 автомобилей, в других регионах - в среднем 15. Но число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет. И кредит остается актуальным инструментом".

Со стороны банкиров автокредитование тоже выглядит весьма привлекательным. Одна из причин - сравнительно низкие риски по этому виду кредитования. "Чтобы в этом убедиться, достаточно проанализировать соотношение доли выданных займов на приобретение авто к общему объему выданных банками кредитов, - говорит Елена Смирнова, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. - Еще год назад этот показатель не превышал 10-20%, сегодня он поднялся выше 30%". А в портфеле Росбанка, лидера этого рынка, автокредиты занимают почти половину.

Так что в том, что автокредитование не "свернется", сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом - изменятся ли его условия.

Автопробегом - по кризису

И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы - чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, - актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее. "Здесь кризис существенно не повлиял и интерес участников рынка к этому виду продуктов не снижается, - поясняет Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка. "Автокредитование в сравнении с ипотекой требует меньше денег и на более короткий срок, - добавляет Эмиль Юсупов, директор департамента банковских продуктов Абсолют Банка. Крупные банки вполне справляются с потоком ссуд на автомобили даже с учетом дефицита дешевых денег на мировом рынке заимствований.

"Мы, например, имеем существенную базу привлечения ресурсов в виде депозитов физических и юридических лиц, - отмечает Владимир Голубков из Росбанка. - Последствия кризиса, скорее, могут коснуться банков, фондирующихся на внешних рынках, либо небольших банков". С такой оценкой согласен и Филипп Дельпаль, гендиректор направления розничных банковских услуг и потребительского кредитования группы BNP Paribas в России: "От кризиса в первую очередь пострадали мелкие и средние банки, потерявшие источник дешевого финансирования из-за рубежа и не имеющие доступа к системе рефинансирования Центробанком внутри страны. А крупные структуры сохраняют широкие возможности для развития различных направлений бизнеса, включая и автокредитование".

Минус страховка

Практические действия кредиторов подтверждают этот вывод. В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках - до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.

Даже один из самых консервативных игроков - Сбербанк - в конце марта дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась "железобетонная" 2-НДФЛ. В конце прошлого года такой же шаг предпринял банк "Союз", а лидер автокредитного рынка - Росбанк - при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

Начались подвижки и в самом "узком месте" автокредитования - непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт - автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоуме" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.