Уступи дорогу

У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования - приход на наш рынок так называемых "автомобильных банков" (финансовых "дочек" крупнейших автомобильных концернов, которые кредитуют дилеров и покупателей автомобилей своей "материнской" марки). Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок - БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

"Конкурентные преимущества так называемых "автобанков" очевидны, - полагает Елена Смирнова. - Они располагают высокими кредитными рейтингами, могут заимствовать средства для поддержки своих "дочек" на международных рынках капитала под низкий процент. Конкуренцию им в этом отношении смогут составить либо крупные российские банки, либо дочерние структуры иностранных кредитных организаций". Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: "автобанки" нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

Означает ли это, что "автобанки" предложат россиянам намного более выгодные ставки по своим ссудам? Вряд ли, констатируют эксперты. "Учитывая уже полугодовую работу Тойота Банка, можно сказать, что серьезного передела автокредитного рынка не наблюдается, - говорит Антон Рудь. - Введение более выгодных условий кредитования по автомобилям определенной марки может вызвать увеличение спроса, а сроки поставки иномарок в Россию по многим маркам и так доходят до одного года. Иными словами, ценовая конкуренция и тем более демпинг невозможны".

"Так что о существенном влиянии банков автопроизводителей на рынок пока говорить рано, - считает Владимир Голубков. - Несомненным их преимуществом пока является гарантированное присутствие в салонах всех официальных дилеров своей марки. Но основная доля продаж автосалонами продолжает осуществляться в рамках стандартных продуктов других банков, обеспечивающих возможность приобретения более значительного спектра автомобилей. Поэтому о серьезной роли "автобанков" на рынке можно будет говорить только в одном случае - если внушительно вырастет объем продаж автомобилей соответствующих марок".

В последнее время развивается еще один вариант для потребителей автокредитов - покупать через брокеров. Причем время скептического отношения банкиров к брокерам явно миновало.

"Сотрудничество с брокерами позволяет автодилеру работать с более широким кругом банков и при этом "не отвлекаться" на консультирование клиентов и оформление кредитных документов, - говорит Игор Пржеровски, директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка "Хоум Кредит". - Дилер фокусируется на продаже автомобилей, а брокер - на привлечении клиентов. Так как брокеры могут охватывать сразу несколько автодилеров, работа с ними выглядит весьма перспективной".

Сами брокеры свои шансы на этом поприще оценивают по-разному.

"Мы не только видим, но уже занимаем свое место на рынке автокредитования, - говорит Александр Гребенко, генеральный директор петербургской брокерской компании "Кредитный и Финансовый Консультант" (КФК). - Например, сейчас наше подразделение "КФК-Авто" организует около 3% всех автокредитов, выдаваемых в Петербурге, и в наших планах увеличение этой доли до 10-20%".

А вот московский коллега Гребенко Николай Корчагин к перспективам участия брокеров в автокредитовании относится с определенным сомнением. "В США, например, где рынок кредитных брокеров чрезвычайно развит, человек, который хочет приобрести машину, приходит непосредственно в автосалон, где решает все вопросы: как с автомобилем, так и с кредитом. То есть брокеры в общем-то не играют какой-либо значимой роли на этом рынке. Сложно однозначно сказать, что произойдет в России через пять или десять лет и как будет меняться роль кредитных брокеров в автокредитовании. Но пока в условиях несформировавшегося и бурно развивающегося рынка брокер способен оказать существенную помощь клиенту".

Что за поворотом?

Чего же ожидать на рынке автокредитов в ближайшем будущем?

Эксперты Альфа-Банка недавно обнародовали свой прогноз. По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо - с $16 млрд в 2007 году до $56 млрд в 2010 году. Схожий прогноз дают и специалисты КФК: 30-процентный рост ежегодно; относительное насыщение рынка наступит лишь года через три.

По мнению Антона Рудя, уже в этом году более половины автомобилей в России будет продано в кредит. Он предполагает, что рынок подержанных автомобилей и, соответственно, кредитование в этом сегменте в ближайшие два года будет расти менее высокими темпами, но примерно к 2010 году оно получит новый импульс. "Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2005-2007 годах - в момент пика автокредитования, - напоминает эксперт. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

По словам Николая Корчагина, кроме этого можно ожидать, что банки все чаще станут предлагать клиентам кредиты без обязательной страховки, снижение требований, предъявляемых соискателям кредитов, совместные программы с автопроизводителями, целый набор всевозможных бонусов для заемщиков. Но практически все эксперты сходятся в одном: существенного снижения процентных ставок по автокредитам в обозримом будущем ожидать не приходится.

"С этой точки зрения рынок уже стабилизировался, - полагает Игор Пржеровски из "Хоум Кредита".

Впрочем, никто не берется прогнозировать другое: нужны ли будут автокредиты вообще. У бума автокредитования есть еще одно последствие - чисто техническое. "Побочный эффект" заметен невооруженным взглядом: улицы российских городов, прежде всего Москвы и Петербурга, могут окончательно "встать". Сегодня практически каждая третья машина, стоящая в столичных пробках, приобретена именно в кредит. Ирония судьбы: один из участников кредитного рынка - шеф Независимого бюро ипотечного кредитования Дмитрий Балковский на работу и на деловые встречи ездит на метро. Чем доступнее становятся в России автомобили, тем они бесполезнее.

Для поиска статьи используйте слова: размер эффективной
процентной ставки, российский рынок автокредитов, автобанки, автодилеры, перспективы участия брокеров в автокредитовании.