Банк России сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. Из текста новых правил, вступающих в силу 12 июня, исчезло понятие "эффективная процентная ставка", оно заменено на "полную стоимость кредита". По мнению участников рынка, это не сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков.
В минувшую пятницу Банк России сообщил об
утверждении советом директоров указания
N2008-У "О порядке расчета и доведения до
заемщика--физического лица полной
стоимости кредита". Документ издан во
исполнение новой нормы закона "О банках и
банковской деятельности", обязывающей
банки раскрывать заемщикам-физлицам полную
стоимость кредитов и наделившей ЦБ правом
устанавливать порядок ее расчета. Указание
Банка России и поправки к закону вступают в
силу с 12 июня. Одновременно ЦБ указанием N2010-У
внес поправки в положение 254-П,
регламентирующее порядок формирования
резервов по ссудам. Эти поправки исключили
условие о включении в портфель однородных
ссуд только тех кредитов, по которым
заемщикам была раскрыта эффективная
процентная ставка. Оба новых указания ЦБ
направлены на регистрацию в Минюст.
Как пояснил "Ъ" первый зампред Банка
России Геннадий Меликьян, издание
нормативных актов ЦБ означает, что теперь
порядок расчета полной стоимости кредитов
будет носить не рекомендательный, как
раньше (указан в письме 78-Т), а обязательный
характер. "При этом расчет полной
стоимости кредитов для заемщиков-физлиц
банки должны будут производить по всем
ссудам, а не только по тем, которые
включаются в портфель однородных ссуд",--
добавил господин Меликьян. По его словам, во
избежание расхождений с новой нормой
закона от понятия "эффективная
процентная ставка" ЦБ отказался, записав
в своем документе термин "полная
стоимость кредитов". "Однако сам
принцип расчета с некоторыми
корректировками мы оставили прежним:
полная стоимость кредитов считается в
процентах годовых",-- пояснил господин
Меликьян.
Основных корректировок в порядке расчета
две. Платежи заемщиков третьим лицам, в
частности страховщикам, включаются в
расчет полной стоимости кредитов не
целиком, как раньше, а лишь в той доле,
которую ссуда составляет от полной
стоимости приобретаемого в кредит товара,
например автомобиля. Это позволит избежать
искусственного завышения полной стоимости
кредитов до сотен или даже тысяч процентов
годовых в ситуации, когда заемщик платит
банку крупный первоначальный взнос. Вторая
новация в порядке расчета полной стоимости
кредитов заключается в пропорциональном
учете при расчете полной стоимости
кредитов сроков ссуды и платежей третьим
лицам. "Например, бывают ситуации, когда автокредит
берется, допустим, на полгода, а машина
страхуется на год, в итоге результат
расчета искажается",-- пояснил господин
Меликьян.
"Банк России привел свои нормативные
акты в соответствие с новыми требованиями
законодательства и исправил те ошибки в
методике расчета, которые были замечены за
время ее практического применения",--
констатировал первый зампред банковского
комитета Госдумы Павел Медведев.
Банкиры не столь оптимистичны в своих
оценках действий Банка России. С одной
стороны, жесткое закрепление порядка
расчета в нормативном акте Банка России
исключает для отдельных банков возможность
по своему усмотрению включать или не
включать в расчет те или иные платежи. "Так,
пользуясь рекомендательным характером
письма 78-Т, одни банки учитывали страховку
за весь срок действия автокредита,
другие -- только за первый год, поскольку
дальнейший размер страховых взносов на
момент выдачи неизвестен,-- приводит пример
представитель одного из банков.-- В
результате объективно сравнить такие
кредитные продукты было невозможно". С
другой стороны, по словам участников рынка,
теперь за несоблюдение своих указаний по
раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ
сможет применить к банкам санкции, чего
раньше сделать не мог.
Нарекания участников рынка по-прежнему
вызывают сама формула расчета полной
стоимости кредитов и необходимость
учитывать платежи третьим лицам. "Результат,
который дает формула ЦБ, демонстрирует не
стоимость кредита для заемщика, а
инвестиционный доход банка в случае, если
бы полученные по кредиту доходы он
полностью и регулярно направлял в
аналогичные кредитные продукты, чего на
практике не происходит",-- считает
зампред правления банка "Авангард"
Валерий Торхов. А учет платежей заемщика
третьим лицам при расчете полной стоимости
кредитов, по его мнению, искажает результат,
поскольку не учитывает объем и качество
предоставляемых заемщику за эти деньги
услуг. Кроме того, по его словам, заемщикам в
принципе непонятен сложный механизм
расчета и получающийся в итоге результат.
"И банальная замена термина "эффективная
процентная ставка" на "полную
стоимость кредитов" эту проблему не
решает",-- резюмировал эксперт.
Светлана Ъ-Дементьева, "ЦБ дал заемщикам расчет", 19.5.08
Источник: Газета «Коммерсантъ»