Банк не простит: фиксированный штраф или пени, которые тем крупнее, чем больше просрочка вашего платежа, обеспечены. При этом в списки неблагонадежных редко заносят тех, кто платит позже на пару дней или неделю, такие забывчивые клиенты банку выгодны.

Хорошая задолженность

"Плохая" задолженность россиян по кредитам растет быстрее, чем объемы самого потребкредитования. На 1 марта 2007 года она составляла чуть больше 58 млрд рублей, а к 1 декабря перевалила за отметку 100 млрд рублей и продолжает уверенно увеличиваться. При этом сумма денежных средств, которыми банки ссудили население, выросла за год на 60% (в 2007-м -- $132,1 млрд, это 9,5% ВВП). Впрочем, по оценкам аналитиков, злостные неплательщики, которые сознательно игнорируют необходимость погашать кредиты, это только 15-20% всех тех, кто не заплатил банкам в срок. Треть должников не платит в связи с непредвиденным ухудшением своего финансового положения. И до половины неплательщиков -- это граждане, которые попросту забывают произвести платеж в срок (или, скажем, оказываются в этот знаменательный день в командировке или отпуске, при том что могли бы разобраться с банком до отъезда). В отличие от злостных неплательщиков, такие заемщики, готовые с легкостью приплюсовать к платежу штраф за его просрочку, для многих банков становятся едва ли не самыми желанными клиентами.

Об этом "Деньгам" рассказал, в частности, Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и розничных продуктов Русского банка развития. По его словам, некоторые банки рассматривают штрафные санкции как отдельный способ заработать деньги на сегменте "просрочников": "Такие банки рассчитывают, какой штраф можно взять, чтобы увеличить доходность по всему портфелю. Обычно там объявляют невысокие ставки по самому кредиту, зато берут баснословные штрафы. Например, сначала объявляется классический процент от суммы просрочки за каждый день в течение первых нескольких дней. Затем процент за каждый день будет взиматься уже от суммы кредита. А в случае второй просрочки могут оштрафовать и на целый ежемесячный платеж".

Закон не ограничивает размер штрафа, который банк может взимать с клиента за просрочку. В том случае, если клиент подписался под договором, где указаны размеры и порядок начисления пеней (если эти условия не прописаны, банк не может выставить штраф больше чем на 10,5% годовых -- это ставка рефинансирования ЦБ). Впрочем, на рынке не встретишь договора, рассчитанного на легкомысленных потребителей, согласно которому за просрочку платежа в $100 вас могут оштрафовать на $1000; банковские юристы прекрасно знают, что если подобные санкции будут обжалованы в суде, он наверняка встанет на сторону заемщика.

"Настоящего бизнеса на обмане не построишь,-- отмечает руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров.-- Большинство банков все же здраво подходят к штрафам и рассматривают их как элемент финансовой дисциплины". Особенно учитывая, что в последнее время участились судебные разбирательства, на которых заемщики отстаивают свои интересы. Как сообщил Сергей Сергеев, суды, как правило, ограничивают аппетиты банков двумя ставками рефинансирования ЦБ.

Между тем если вы задержались на день с возвратом долга вашему дядюшке, то, скорее всего, этот день ничего для него не значит, а вот для банка это хлеб. По словам эксперта независимого портала 611.ru Андрея Лебедева, распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учетом возврата денег от клиентов. Система скоринга ежеминутно подсчитывает количество выданных денежных средств, количество поступивших денег, а также учитывает планируемое поступление. "Если в день Х определенное число заемщиков в силу разных обстоятельств не возвращает деньги на счета, происходит мгновенное истощение кредитного портфеля. В этот день несколько потенциальных клиентов не получат кредит -- на них просто не хватит денег",-- резюмирует Лебедев.

Удар рублем

Существует три вида санкций для проштрафившихся клиентов банков: прогрессивная шкала (установленный банком процент от суммы кредита, начисляемый за каждый день просрочки), фиксированная (некая оговоренная сумма) и комбинированная. Эксперты говорят, что чаще всего российские банки наказывают по комбинированной шкале: к фиксированной сумме штрафа за сам факт просрочки прибавляются пени в процентах, исходя из срока задолженности.

По словам директора по прямым продажам Хоум Кредит энд Финанс Банка Игора Пржеровски, штрафные санкции, предусмотренные за просрочку, зависят от типа продукта, в этом списке значатся потребительский кредит, револьверный кредит (механизм кредитной карты), автокредит, ипотека. "Некоторые банки налагают фиксированный штраф за определенный период просрочки: любая задержка платежа до 30 дней -- одна сумма, до 60 дней -- другая, до 90 дней -- третья",-- говорит вице-президент ВТБ 24 Ирина Кремлева. По ее мнению, фиксированные штрафы удобнее для заемщика -- не нужно уточнять размер штрафных санкций, достаточно знать, как велика просрочка и правила погашения. Тем не менее сам ВТБ 24 по потребительским займам и кредитным картам налагает штраф как раз в процентах -- 0,5% недоплаченной суммы в день. Такая же такса за финансовую неаккуратность установлена в Росбанке -- она едина для любого вида кредитов.

Фиксированная штрафная шкала применяется, в частности, в "Русском стандарте". Если вы пропустили платеж впервые, вам это простят. Пропуск во второй раз обойдется в 300 рублей, в третий -- 1 тыс. рублей, в четвертый -- 2 тыс. рублей. А дальше, если вы продолжаете задерживать платежи по кредиту, банк выставляет должнику так называемые финальные требования -- высылает листок-уведомление, в котором говорится, что банк расторгает договор в одностороннем порядке и требует в течение определенного времени погасить всю задолженность, включая пени и штрафы.

Но есть банки, в которых заемщику лучше специально поинтересоваться, чем ему грозит пропуск платежа, самостоятельно в этом разобраться непросто. К примеру, Альфа-банк, использующий все три системы наказания нерадивых заемщиков. "Для некоторых продуктов сумма штрафа фиксированная -- 600 рублей за каждый месяц просрочки, для других штрафная санкция начисляется ежедневно в размере от 0,2 до 0,6% суммы просроченной задолженности, а для третьих используется комбинация из фиксированной и процентной штрафной санкции",-- рассказал директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.

Впрочем, при всей своей расчетливости банки не все взаимоотношения с клиентами сводят к деньгам. На разных этапах просрочки кредиторов начинают волновать вопросы права и даже морали -- если относить к сфере морали критерии, по которым неплательщик определяется как злостный.

Soft & hard

По словам одного из банковских менеджеров, пожелавшего сохранить имя в тайне, российские кредитные учреждения редко идут навстречу своим заемщикам, предлагая им отсрочить погашение или реструктурировать кредит. На Западе же просьба клиента отодвинуть срок платежа, скажем, в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами наверняка будет удовлетворена.

В абсолютном большинстве наших банков штраф придется платить даже при задержке платежа на один день, говорит Ирина Кремлева. В зависимости от величины просрочки меняется стиль общения с заемщиком -- от вежливого напоминания о необходимости погасить задолженность и размере штрафных санкций (когда просрочка невелика) до досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности в судебном порядке.

"Банки будут добиваться выплат всеми доступными средствами,-- рассказывает наш анонимный банковский источник.-- Также велика вероятность, что вам припомнят прежние грехи -- несвоевременную выплату кредита в предыдущем банке. В нашем банковском сообществе обмен информацией о клиентах в порядке вещей. Иначе дело обстоит на Западе -- в Германии, например, вся информация о должниках стекается в централизованное бюро кредитных историй (БКИ). В России же более двух десятков БКИ, услуги которых зачастую недешевы, что заставляет банки договариваться об использовании баз друг друга".