Потенциальному заемщику стоит также принять во внимание то, какой деятельностью предпочитает заниматься банк. К примеру, Хоум Кредит энд Финанс Банк, специализирующийся на потребкредитовании, одну просрочку серьезным проступком не считает, и если задолженность по кредиту оперативно погасить, то в дальнейшем проблем с получением еще одного займа возникнуть не должно. "В отличие, скажем, от Бинбанка, который очень внимательно следит за "короткими" деньгами. Для его клиента единственная просрочка станет фактически черной меткой: в 99% случаев ему откажут в очередном кредите",-- отмечает Андрей Лебедев.

Что считать технической задолженностью, а что злонамеренной -- это тоже вопрос кредитной политики банка. "Обычно стратегия работы с проблемными должниками зависит прежде всего от уровня риска заемщика и обеспеченности кредита. Проще говоря, чем выше уровень риска заемщика (например, он уже допускал просрочки по кредитам) и чем меньше обеспеченность кредита (наиболее пристальное внимание уделяется денежным ссудам без какого-либо обеспечения -- поручительства или залога), тем раньше банк начнет тревожить должника напоминаниями о необходимости погасить задолженность",-- рассказывает Ирина Кремлева.

Не получив положенного платежа, банк через несколько дней сообщает клиенту о факте просрочки и необходимости погасить долг к определенной дате. Этот этап носит название soft collection и длится до месяца. Сотрудник банка пытается разобраться в ситуации и вместе с клиентом найти оптимальные пути решения проблемы. Дальше меры воздействия ужесточаются. После 90 дней просрочки банк передает данные по кредиту, который не обслуживается заемщиком, либо в собственную службу безопасности, либо на аутсорсинг -- коллекторскому агентству, занимающемуся возвратом долгов. Начинается этап hard collection, когда с клиентом активно работают, пытаясь взыскать всю сумму долга вместе со штрафами и пенями.

Впрочем, просто невнимательным клиентам такое не грозит. Другая, более реальная для них угроза -- попасть под штрафные санкции, о которых они попросту не знали.

Тайные начисления

Вся информация о займе должна быть открыта клиенту, и кредитный договор должен указывать на все возможные комиссии, штрафы и неустойки, говорит руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров. Причем если заемщик не поставил свою подпись под фразой, что он ознакомлен с размером этих платежей, то банк не имеет права их требовать. Впрочем, это чисто теоретическая возможность, ведь без подписи и кредит не выдадут. Поскольку кредитный договор представляет собой многостраничный документ с приложениями, клиенты редко вдаются в его подробности -- и вместе с пресловутыми "скрытыми" комиссиями за ведение счета получают и неожиданные "штрафные удары".

В такую ловушку, приготовленную Райффайзенбанком, попала москвичка Елена О. "У меня две пластиковых карты банка: одна дебетовая зарплатная, другая -- кредитная,-- рассказывает Елена.-- Удобство SMS-оповещения держателей пластиковых карт я оценила сразу, поэтому подключила эту услугу ко всем своим картам". Осенью девушка долгое время находилась за границей. Когда она решила расплатиться пластиковой карточкой (наличных к тому времени уже практически не осталось), ее огорошили сообщением, что обе карты заблокированы. "Это при том, что на дебетовой карте меня ждала зарплата, а на кредитной -- неплохой остаток кредитного лимита",-- говорит она. Приехав в Москву, Елена первым делом позвонила в банк. Выяснилось, что по ее третьей карте, которая не была закрыта, несмотря на то, что наша читательница больше полугода ею не пользовалась (долларовые зарплатные карты всем работникам заменили на рублевые), была начислена плата за годовое обслуживание. "Причем начислена она была еще летом, о чем ни SMS-оповещение, ни сотрудники банка меня не проинформировали. А поскольку денег на карте не было, сумма обросла штрафом за просрочку платежа. В итоге к середине ноября я должна была банку уже более 600 рублей -- это вдвое больше, чем плата за SMS-оповещение за тот же срок (60 рублей в месяц)",-- возмущается Елена.

Иногда потребитель пребывает в полной уверенности, что погасил платеж, а на самом деле это не так. Стоит учитывать время на операции. Например, перевод денег через сторонний банк пройдет за три-пять дней, через терминалы самообслуживания -- за один-три дня. Поэтому лучше прийти в кассу банка-кредитора, где вас обслужат его сотрудники, деньги в этом случае поступят банку в день платежа. Или на следующий день, если клиент прибыл произвести платеж по кредиту перед самым закрытием банка и деньги просто не успевают прийти на счет кредитной организации. Штраф в этом случае взиматься не будет, ведь заемщик явился в банк вовремя.

Не забывайте и о том, что все способы оплаты, за исключением предлагаемых "родным" банком, требуют определенной комиссии: услуги почты обойдутся вам в 1% суммы платежа, электронных платежных систем -- в 1-2%, а сторонние банки могут брать за труды еще больше.

Еще с одной сложностью заемщики могут столкнуться, погашая рублями валютные кредиты. В этом случае необходимо держать в уме то, как банк-кредитор конвертируют валюту. Иначе может оказаться, что внесенной суммы в рублях не хватает, чтобы закрыть на месяц проблему платежей по долларовому кредиту без штрафов. Может выясниться, что на счету недостает каких-то копеек для осуществления полного платежа по кредиту. Например, их "съела" комиссия при пересылке или конвертации.

При этом банки, как сообщают эксперты, зачастую не спешат информировать клиента о просрочке платежа -- зачем, если можно будет получить платеж вместе со штрафной суммой? Впрочем, банк и не обязан уведомлять вас каждый месяц о предстоящем платеже. Есть договор, есть график платежей, а об остальном заемщику следует позаботиться самому, чтобы не быть наказанным. Тем не менее, замечает Ирина Кремлева, многие банки все-таки уведомляют заемщиков о приближении срока планового платежа -- чаще всего SMS-сообщениями.

Надо сказать, что услугу SMS-оповещения о трансакциях предлагают практически во всех банках, занимающихся потребкредитованием (корреспондент "Денег" опросил Росбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Русский банк развития, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Московский кредитный банк), а вот оповещение о предстоящем или только что просроченном платеже по кредиту есть не везде. Например, Ситибанк не станет уведомлять клиента о наступлении срока платежа по кредиту, если деньги для его погашения списываются с дебетовой карты. Предусмотрено информирование о долгах по кредитной карте -- но с нее же (с дебетовой нельзя) при этом будут снимать 65 рублей ежемесячно в качестве оплаты услуги. Ее трудно назвать удобной, поскольку эта операция превращается в мелкий, но неприятный заем под проценты.

Как утверждают эксперты, практика оповещения клиента о просроченном платеже по кредиту минимум через день-другой после контрольной даты является повсеместной. Ничего дурного в этом нет, считает заместитель руководителя департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: "Когда человек берет кредит, он должен понимать, что принимает на себя некую ответственность, под которой в том числе подразумевается необходимость своевременной оплаты по займу". Того же мнения придерживается аналитик ИК "Метрополь" Марк Рубинштейн, по его словам, то, как заемщик относится к кредиту, на совести заемщика.

Резон не платить

По словам Андрея Лебедева, заемщик может попытаться защитить себя от штрафных санкций, ссылаясь на определенные обстоятельства.

Закон на стороне заемщика, если начисляемый штраф несоразмерен остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа. К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности -- 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных. "Если штраф за просрочку превышает размер задолженности в пропорции 1 к 10, то клиент может написать заявление в банк, который, судя по практике, в 80-90% случаев принимает сторону заемщика",-- говорит Андрей Лебедев.

Может быть принят во внимание форс-мажор, по причине которого заемщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу. К таким обстоятельствам относят вынужденное длительное пребывание за пределами РФ. К примеру, есть основания считать форс-мажором задержку на 3-5 дней вылета в Россию.

Банк может признать уважительными причинами, которые не позволили вовремя осуществить платеж, болезнь заемщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платеж (командировка в местность, где это нереально). Если вы не заплатили в связи с упомянутыми обстоятельствами, то должны предоставить банку их документальное подтверждение.

Но даже если вас ограбили и вы со справкой из милиции пришли в банк просить об отсрочке, далеко не факт, что он пойдет вам навстречу. В российских банках, отмечают эксперты, принято считать, что все это проблемы заемщика. А сумму для погашения ежемесячного платежа он всегда может одолжить у родственников или друзей.

Роман Рожков, "Танцы с долгами", 19.05.08
Источник: Журнал «Коммерсантъ ДЕНЬГИ»