Автокредиты для многих из нас - это возможность приобрести долгожданный автомобиль и навсегда избавиться от дебильных турникетов в автобусах и метрополитене, каменных лиц пропускных надзирателей и скотовозных маршрутных такси с сиденьями, напичканными так, что места хватает только на две трети ноги.
Неудивительно, что с каждым днем все
больше и больше довольных водителей
присоединяется к секте московских
любителей пробок. Тем более что автокредиты
становятся все доступнее. Количество
выданных займов растет с каждым годом.
Сегодня люди, приобретая автомобиль, не
планируют ездить на нем двадцать лет.
Скорее всего, через три-четыре года
последует смена любимой машинки на другую,
еще более любимую. Вот и растет в нашей
стране рынок подержанных автомобилей.
Банки, конечно, эту тенденцию
почувствовали и предложили ряд очень
выгодных продуктов по приобретению
подержанных автомобилей в кредит. Но этот
сегмент рынка нельзя назвать благополучным
во всех отношениях. Скорее, это зона риска,
поэтому и ставки по кредитам, как правило,
выше.
Вот представьте: открываете вы обычную
газету объявлений и находите там то, что вам
нужно. Например, "Шевроле Авео", почти
новую и при этом тысячи на две-три дешевле,
чем в салоне. Что делать? Бежать скорее
проверять документы и, если все в порядке,
быстрее брать ее. Купили, ездите на ней
благополучно месяц, два, три - и вдруг вашу
радость омрачает появление судебных
приставов. Нет, это не какая-то ошибка.
Просто ваша машина была куплена предыдущим
владельцем в кредит, по которому он, видимо,
не очень-то собирался расплачиваться.
"Таких случаев на сегодняшний день
достаточно много, - рассказывает адвокат
Антон Лелявский из Московской коллегии
адвокатов бюро "Князев и партнеры". -
Причем при продаже машины продавец
покупателю об этом ничего не сообщает.
Делает он это чаще всего намеренно, потому
что нет желания платить по кредиту, зато
есть желание заработать незаконным
способом.
Проблема в том, что когда машина ставиться
на учет, ГИБДД не интересуется, обременена
ли она залогом или нет. Единого реестра по автокредитам
в стране не ведется. Поэтому находящаяся
под кредитом машина нигде не фиксируется и
не регистрируется. К сожалению, нормы
действующего законодательства не
обязывают регистрировать этот залог в
ГИБДД или в других регистрационных службах.
Получается, что при покупке автомобиль
кажется абсолютно чистым".
По всей России каждый день в различные
юридические конторы обращаются люди,
ставшие жертвами автомобильных мошенников.
Их не так уж и мало, и ни банк, ни
добросовестный приобретатель не могут
обезопасить себя от залоговой машины,
проданной мошенническим путем.
"Подобные случаи возможны из-за
несовершенства российского
законодательства и простого человеческого
желания приобрести автомобиль дешевле, -
говорит Жайдаржан Затаев, директор
департамента риск-менеджмента
Москомерцбанка.
- Ситуация такова, что предмет залога (автомобиль)
вне зависимости от его нынешнего владельца
является собственностью банка. Чтобы
защитить себя, банк будет вправе
действовать двумя путями: добиваться от
заемщика выплаты и, во избежание рисков,
параллельно - арестовать предмет залога.
Как это происходит? Присылается
уведомление, и приходят сотрудники внешней
или внутренней коллекторской службы. При
этом складывается впечатление, что банк "плохой",
приходит и отбирает у людей имущество. На
самом деле банк не хочет забрать автомобиль,
он только хочет вернуть свои деньги.
Допустим, кредитное учреждение выдает за
неделю тысячу автокредитов, 2-3% из них
уходят по мошенническим схемам. Это 20-30
автомобилей. Колоссальный труд и убытки - их
ведь еще нужно складировать, охранять,
искать на них нового покупателя, чтобы
вернуть деньги. Прямые затраты банка на
автомобиль стоимостью 15 тысяч долларов в
итоге увеличиваются до 25 тысяч в том же
эквиваленте".
Чтобы обезопасить себя, многие банки
забирают паспорт технического средства (ПТС)
на хранение до полного погашения кредита.
Но ничто не мешает мошеннику обратиться в
ГИБДД с заявлением об утере ПТС и получить
дубликат, имеющий такую же законную силу.
Что делать добросовестному приобретателю
авто, если он вдруг узнал, что его машина
была куплена прежним владельцем в кредит, а
тот не имел никакого права продавать
заложенное банку имущество? Нужно прийти в
банк, связаться с руководителем
подразделения по взысканиям и вместе
работать над совместными показаниями,
исками, возбуждать уголовное дело - банк в
этом заинтересован. Необходимо отметить,
что раскрыть цепочку без помощи
добросовестного приобретателя невозможно,
банк без такой поддержки свою деятельность
останавливает на заемщике.
"Следовало бы наказывать автосалоны,
которые принимают от таких
недобросовестных кредиторов автомобили,
выставляя их в шоуруме, продавая
покупателям, - призывает Жайдаржан Затаев. -
Банк становится заложником системы. Мы
заявляем, что человек не вернул кредит. В
результате возбуждается административное
производство, но совсем не идет речь о тех,
кто обманным путем, по подложным (или не
подложным) документам передал автомобиль в
автосалон. А это необходимо, чтобы быстрее
найти виновника и убрать с рынка "черные
схемы".
Поймите, мошеннические схемы процветают в
первую очередь благодаря "черным
автосалонам". Как легко выехать из
официального автосалона, где машина
приобретена в кредит, отъехать за пределы
МКАД, передать ключи другому человеку,
получить с него 50% стоимости!".
По истечении определенного срока банки
начинают искать недобросовестного
заемщика. Для этого они, как правило,
используют собственную службу
безопасности, различные базы данных,
коллекторские агентства, сотрудничают по
возможности с УВД.
"Примерно четвертая часть всех
проблемных автокредитов связана с
переходом права собственности от заемщика
к третьим лицам. И количество подобных
случаев продолжает расти. Причиной тому
служит в первую очередь отсутствие
нормативной базы для регистрации залога
транспортных средств, - поясняет Александр
Щербаков заместитель генерального
директора коллекторского агентства АКМ. -
Практика внесудебного урегулирования
подобной задолженности не распространена
широко. Исключение составляют случаи, когда
коллекторы ведут переговоры с
первоначальным заемщиком на предмет
погашения задолженности без обращения
взыскания на заложенное банку имущество.
Аналогичные переговоры с новым
собственником машины (при условии, что она
не арестована) могут привести к ее
банальной перепродаже третьему лицу. При
этом привлечь нового собственника к
ответственности за дальнейшее отчуждение
заложенного имущества весьма
проблематично".
"Если заложенный автомобиль был продан
третьему лицу, банк будет вынужден
потребовать от заемщика досрочного
погашения кредита в связи с тем, что кредит
стал необеспеченным. В случае невыполнения
требования о досрочном погашении кредита
банк вынужден будет обратиться в суд с
целью получения взыскания на автомобиль, -
рассказывает Наиль Карабаев, начальник
управления кредитных и кросс-продуктов
банка "Уралсиб". - На основании решения
суда приставы производят изъятие
указанного автомобиля и проводят его
реализацию (в данном случае действует
принцип "залог следует за вещью")".
Возвратить же ваши средства как
пострадавшей стороны поможет только
возбуждение уголовного дела. И обращение в
Роспотребнадзор. Чем больше будет
обращений граждан, в том числе во
внутренние органы, тем больше шансов
отстоять свои права. Адвокаты могут решить
многие проблемы, но в этом случае они чаще
всего бессильны.
А для того, чтобы застраховаться
законодательно от такого рода
надувательств, достаточно было бы изменить
требования к паспорту технического
средства (ПТС). Сегодня, приобретая
автомобиль, добросовестный покупатель
смотрит на ПТС в первую очередь, у него нет
доступа к базам, а служба ГИБДД не оказывает
услугу по проверке "чистоты"
автомобиля. Самые простые мошеннические
схемы не предполагают перебивки номеров
деталей автомобиля, перекрашивания - просто
выезжают из автосалона, передают документы,
ПТС другому человеку, а тот становится
продавцом. Поэтому наиболее легкий,
административный, механизм - это
регистрация ПТС, по аналогии с БТИ. На
машине должно быть "обременение", в ПТС
- отметка о том, что машина находится в
залоге в банке. То же самое можно было бы
сделать в ГИБДД - добавить две колонки: есть
обременение или нет. Смена правовладения
должна быть согласована с залогодержателем
- банком, а после выплаты кредита
обременение должно сниматься по запросу
собственника.
"Нужно ввести общую базу и не выдавать
ПТС так легко, - считает Жайдаржан Затаев. -
Такой административный механизм перекроет
90% мошеннических схем, и останутся
технически сложные - перекраска,
перебивание номеров, разборка по частям.
Наш сосед, Казахстан, регистрирует все
операции по кредитным автомобилям. Там
таких простых мошеннических схем не
существует лет пять, более того, в
Казахстане действуют схемы по
рефинансированию таких кредитов".
Юлия Полухина, завотделом "Повседневный
рынок"
Для поиска статьи используйте слова: рынок подержанных автомобилей, приобретение подержанного автомобиля в кредит, единыйо реестр по автокредитам, паспорт технического средства, недобросовестные кредиторы, коллекторские агентства, погашения задолженности без обращения взыскания.
