Банкирам все труднее справляться с необязательными заемщиками. Такой вывод можно сделать из недавнего обзора коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" (напомним, коллекторы - специалисты, профессионально занимающиеся взысканием проблемных долгов). Любопытно, что днями раньше свою отчетность опубликовал Центробанк.
По его данным,
объемы кредитования населения за последние
полгода снизились. И если сопоставить оба
документа, то получается совсем незавидная
картина: при том, что кредитов стало
выдаваться меньше, случаев, когда граждане
не могут или не хотят заплатить по долгам,
становится все больше.
Займы стали "длиннее"
По данным Центробанка, россияне
назанимали в банках астрономическую сумму -
без малого 3,19 трлн. рублей. Львиная доля
кредитов - 2,79 трлн. - оформлена в рублях,
объем валютных займов в рублевом
эквиваленте - всего 390 млрд. С октября
прошлого года прирост кредитного портфеля
составил 531 млрд. рублей, в то время как за
полгода, предшествующих этому периоду,
банки нассуживали народу 632,8 млрд. То есть
теперь объемы кредитования сократились на
16%.
Эксперты говорят, что это в первую очередь
связано с мировым финансовым кризисом.
Раньше банки занимали деньги на Западе под
низкие проценты и раздавали в России под
более высокие. Теперь же возможностей "перехватить"
финансов за границей поубавилось,
соответственно и объемы выдачи кредитов
стали снижаться.
Хотя есть и другие объективные причины.
Начав выдавать займы семь - восемь лет назад
практически с нуля, отечественная
банковская система практически ежегодно
увеличивала объемы кредитования в среднем
на 90% ежегодно. Но бесконечно такими
высокими темпами рынок расти не может. Да и
банкам, рассылавшим кредитки по почте
словно спам и раздававшим их на раз-два в
торговых центрах, пришлось поумерить свой
пыл. Действия ЦБ и Федеральной
антимонопольной службы вынудили многих из
них отказаться от шальных комиссий, так что
волей-неволей к отбору заемщиков теперь
приходится относиться тщательнее.
Статистика ЦБ свидетельствует: теперь
банки все больше предпочитают выдавать
длинные кредиты - жилищное кредитование
растет быстрее, чем потребительское. И
требования банков стали жестче, и заемщики -
народ посерьезнее.
Праздник прошел, долги остались
Но в том и парадокс, что должник, не
возвращающий кредит вовремя, человек вроде
бы не ветреный. Ему от 36 до 40 лет, работает на
постоянном месте, имеет среднее
специальное образование и стабильный доход,
живет в приватизированной квартире. Таков
портрет среднестатистического горе-заемщика,
составленный специалистами коллекторского
агентства "Секвойя кредит консолидейшн".
Под это описание подпадает каждый третий, с
кем приходится иметь дело коллекторам.
По данным ЦБ, доля "плохих" (невозвращенных
вовремя) кредитов составляет 3,3%.
- Такой показатель не угрожает
устойчивости банковской системы, - считает
Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации
региональных банков "Россия".
Эксперты приводят в пример азиатские
страны и, в частности, Корею, где несколько
лет назад доля невозврата по кредитам
достигла 14% и это стало серьезным
испытанием для банковской системы. А нам до
Кореи, слава богу, еще далеко. Да и ЦБ следит
за тем, как банки проводят кредитную
политику. Однако 3,3% - это средний показатель
по всем коммерческим банкам, все равно как
средняя температура по больнице. Не секрет,
что в некоторых кредитных организациях,
делающих бизнес на потребительском
кредитовании, доля невозвращенных займов
достигает 20%.
- При росте рынка кредитования на 75
процентов в год "плохие" долги
увеличиваются на 95 процентов, - говорит
Елена ДОКУЧАЕВА, гендиректор компании "Секвойя
кредит консолидейшн".
По данным агентства, к услугам
коллекторов обращаются практически все
банки, выдающие потребительские кредиты, за
исключением лишь Сбербанка. Сейчас "Секвойя"
и другие крупные агентства занимаются
взысканием долгов на общую сумму 40 млрд.
рублей!
Любопытно, что большая часть
задолженности - отнюдь не ипотека, где
суммы исчисляются миллионами рублей, а
займы на неотложные нужды и деньги,
потраченные по кредитным картам.
Коллекторы отмечают, что зачастую займы,
которые теперь не возвращаются, брались к
праздникам - Новому году или 8 Марта. Но
праздники прошли, деньги обращены в
приятные покупки, а вернуть их, несмотря на
настоятельные просьбы банкиров, люди
почему-то "забыли".
Главной причиной такой "забывчивости"
коллекторы называют неумение планировать
свой личный бюджет. Это удается не более чем
2% россиян, отмечают в "Секвойе". Хотя,
конечно, немало и таких случаев, когда
причиной роста задолженности становится
изменение семейных обстоятельств -
рождение ребенка или развод, потеря
постоянного заработка.
Проблемы заказывали?
Перепродаются, как правило, долги, которые
банки отчаялись взыскать самостоятельно. А
как работают коллекторские агентства, "Комсомолка"
уже не раз писала. Должников забрасывают
письмами, одолевают телефонными звонками
домой и на работу, приходят с визитами, "прорабатывают"
психологически.
Если сам должник еще тот фрукт, которому и
море по колено, коллекторы стараются
воздействовать на его сердобольных
родственников. В конечном итоге дело может
закончиться судом и описью имущества. Вам
это нужно? Нет? Тогда выход один - не
покупаться на красивую рекламу райской
жизни взаймы.
Кредиты, никто не спорит, штука полезная,
они помогают людям сделать былью самые
смелые мечты, а экономике в целом -
поступательно двигаться вперед. Но главное,
когда вы одалживаете деньги у банка, не
переусердствовать и правильно рассчитать
свои возможности. Иначе красивая сказка
обернется большими проблемами.
***
Банки выдали гражданам кредитов на 3,19
трлн. рублей
***
Портрет типичного неплательщика по
банковским долгам (*)
* Составлен специалистами коллекторского
агентства "Секвойя кредит консолидейшн".
Женатый мужчина
Постоянная работа
Возраст - от 36 до 40 лет
Доход - стабильный
Образование - среднее специальное
Зарплата - от 10 000 рублей (в среднем по
стране)
Живет в приватизированной квартире
***
БУДЬ В КУРСЕ
Не попасть в кредитную кабалу
* Решив взять кредит, поинтересуйтесь
заранее, сколько денег придется возвращать
- и всего, и, что немаловажно, ежемесячно.
Чтобы вы могли нормально сводить концы с
концами, ежемесячные платежи не должны
превышать 30-35% от суммы месячного дохода.
* Выясните, чем грозит вам несвоевременное
погашение долга. Иногда задержка платежа
даже на несколько дней оборачивается
весьма ощутимыми штрафными санкциями.
* Если вы все-таки попали в
затруднительное положение, стоит сразу
объяснить ситуацию банку или специалистам
коллекторского агентства. Они могут пойти
навстречу и реструктурировать долг, то есть
увеличить срок погашения кредита, а это
значит, что сумма ежемесячных платежей
уменьшится.
Для поиска статьи используйте слова: объемы кредитования населения снижаются, длинные кредиты на жилищное кредитование, устойчивость банковской системы, бизнес на потребительском кредитовании, задержка платежа по кредиту, реструктуриризация долга.
