На первый взгляд по вкладу с капитализацией процентов клиент получит больший доход, чем по простому депозиту. Однако это правило действует только при равной годовой процентной ставке. При меньшей ставке преимущество депозитов с капитализацией над обычным вкладом зачастую оказывается эфемерным.
Работающие проценты
Капвклады предоставляют возможность
накапливать денежные средства и получать
повышенный доход в результате
капитализации начисляемых процентов.
Последние присоединяются к сумме вклада,
увеличивая ее, и выплачиваются вместе с
вкладом в день окончания срока договора
вклада. "Такое условие, как "капитализация
процентов", позволяет начислять проценты
не только на первоначальную сумму вклада,
но и на уже начисленные проценты. Это
приносит более высокий доход по сравнению с
аналогичной ставкой, но без капитализации",
- поясняет Ирина Мелкова, директор
департамента банковских продуктов банка
"ГЛОБЭКС".
Казалось бы, достоинства таких вкладов
очевидны: большая доходность при
одинаковой ставке и сумме вложения. Однако
преимущества и недостатки того или иного
депозита определяются в сравнении с
аналогом. "Депозиты с капитализацией, как
правило, имеют более низкую ставку. В то же
время можно подобрать ставки таким образом,
что "эффективная ставка" по депозиту с
капитализацией и без нее будет равной при
разных ставках", - отмечает Сергей
Сергеев, заместитель начальника
департамента маркетинга и банковских
продуктов Русского банка развития.
Точную сумму дохода можно узнать путем
несложных математических подсчетов.
Например, рассмотрим депозит на сумму 30 тыс.
рублей сроком на один год под 10% годовых с
ежемесячной капитализацией. Ежемесячная
ставка будет равна размеру годового
процента, разделенному на количество
начислений (в данном случае оно равно 12), т.е.
0,83%. По прошествии первого месяца (при
ежемесячной капитализации) он вырастет до 30 249 рублей,
в следующий раз - до 30 500 рублей и т.д. За
год капитал увеличится до 33 125 рублей, или
на 10,4%.
Больше опций, ниже доход
Выбор депозита определяется личными
финансовыми планами вкладчика, считает
Анна Панкратова, директор департамента
маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка:
"Капитализацию процентов выгоднее
использовать, если цель вклада - наиболее
эффективно нарастить определенную сумму
или нарастить сумму к определенному сроку.
Если есть вероятность того, что могут
понадобиться начисленные проценты, то
лучше выбрать вклад без капитализации с
ежемесячным начислением процентов".
Впрочем, ряд банков сегодня предлагает
клиентам самостоятельно выбрать, какой вид
капитализации им удобнее: простой (с
выплатой процентов в оговоренные сроки) или
сложный (с выплатой дохода в конце срока
действия депозита). "Выбор варианта
выплаты процентов по вкладу зависит от
желания и возможностей клиента: если он
намерен именно копить, то выбирает вклад с
капитализацией процентов, если же
требуются постоянные дополнительные
средства, то открывается вклад с
ежемесячной выплатой процентов. Сейчас
вкладчики предпочитают получать проценты -
78% от общего числа", - рассказывает Юлия
Изотова, замдиректора департамента
розничного бизнеса Экспобанка. Такую же
возможность предоставляют своим клиентам
"СБ банк", Промсвязьбанк и НОМОС-банк.
"Если банк заинтересован в
стимулировании того или иного вида выплаты
процентов, он может изменять соотношение
ставок в ту или иную сторону. Обычно
наиболее высокую ставку и минимальный
набор дополнительных функций имеет вклад с
выплатой процентов в конце срока, - поясняет
Сергей Сергеев. - Ставка ниже -
ежемесячное начисление процентов на
отдельный счет, ставка еще ниже -
ежемесячная капитализация. Принцип всегда
простой - больше опций, ниже ставка".
Плюсы и минусы
К недостаткам таких вкладов можно отнести
размер процентной ставки, установленной по
вкладу. Как правило, по вкладам с
капитализацией процентов устанавливаются
ставки в среднем на 0,5-1% ниже, чем по обычным
вкладам, подчеркивает Алексей Борисов,
начальник управления развития и
методологии банковских продуктов
департамента клиентских отношений,
развития филиальной сети и банковских
продуктов Московского индустриального
банка. Минимальная ставка в рублях
составляет сегодня 3%, максимальная - 12%.
Рекордсмен по процентам - банк "Московский
капитал". "Ставка по трехлетнему
вкладу "Олимпийский резерв" сейчас
составляет 13% годовых в рублях и 8% годовых в
валюте. При досрочном закрытии вклада
проценты пересчитываются за полное
количество лет по ставке, действующей на
дату заключения договора, а за оставшийся
срок - по ставке вклада "до востребования",
- описывает условия начальник департамента
по работе с клиентами банка "Московский
капитал" Елена Сидоренко.
Основной недостаток вклада со сложным
процентом - нет возможности досрочного
расторжения. Если досрочно расторгнуть
договор, доход будет исчисляться по ставке
депозита "до востребования" - 0,1-2%
годовых. Однако в некоторых банках и в этом
случае ставка остается неплохой. Например,
3-6% в рублях и 1-4% в валюте - в Экспобанке.
В долларах ставки колеблются в диапазоне
от 3 до 10%, в евро - от 4 до 10%. Естественно,
такой разброс не случаен. Годовые зависят
от срока вклада (минимальный - 3 месяца,
максимальный - 3 года). "Доход от
капитализации процентов в размере более 1
рубля получается при размещении суммы от 2300
руб. на срок от 181 дня (ставка 9%). В размере
более 1 доллара или евро при размещении
суммы от 2900 долларов или евро на срок от 181 дня
(ставка 7,5%)", - приводит нехитрый расчет
Мария Арефьева, начальник отдела
розничного бизнеса Мастер-банка.
Как правило, депозиты с капитализацией
предусматривают минимальную сумму вклада.
Сегодня она варьируется в диапазоне от 1000
рублей (50 долларов или евро) до 400 000 рублей (15
000 долларов или евро). Средняя сумма
составляет 30 000 рублей или эквивалент в
валюте. Принести большую выгоду смогут
депозиты с суммой от 100 000 рублей на срок от
года, уверены банкиры. Впрочем, формат
выгоды при выборе вклада с капитализацией
процентов не зависит только от суммы вклада
и процентной ставки, говорит Наталья
Волошина, начальник управления депозитных
и комиссионных продуктов Промсвязьбанка:
"Влияние будут оказывать еще и срок
вклада, и период капитализации. Например,
наиболее ощутимую выгоду принесут депозиты
с ежемесячной капитализацией процентов,
срок хранения которых составляет не менее
года".
Для поиска статьи используйте слова: капитализация начисляемых процентов, ежемесячное начисление процентов на отдельный счет, возможности досрочного расторжения договора вклада