Так, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка Александра Бугаева пояснила: "Условия кредитования и процентные ставки, как правило, находятся в прямой зависимости от подхода банка к разделению бизнеса на сегменты. Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия финансирования и ниже ставки. Крупные компании считаются менее рискованными и предлагаются более либеральные условия. Но из-за дифференцированного подхода к сегментации бизнеса крупная компания в одном банке может оказаться средней в другом. И тогда этот последний банк вправе заявить, что условия кредитования малого и среднего бизнеса у него выгоднее по сравнению с остальными банками, хотя на самом деле все сводится только к вопросу, кого относить к малому и среднему бизнесу".

Таким образом, разграничение предприятий по категориям это не только эффективная организация бизнес-процесса, но и средство конкурентной борьбы за клиентов.

Предприятия всякие нужны и важны

Конечно, отнесение предприятия к какой-либо категории является частью процесса и не может служить поводом для отказа в обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Банк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов: зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом компенсируются повышенной процентной ставкой.

Ирина Бычкова (Инвестторгбанк): "Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка как говорится, "оптом дешевле". Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков".

Андрей Кузнецов (МДМ-Банк): "Несомненно, риски банка при работе с малыми и средними предприятиями чуть выше, чем при работе с корпоративными клиентами. Годовые ставки по кредитам несколько выше именно для МСБ на два-три пункта. В остальном подход к оценке бизнеса, на мой взгляд, более лояльный".

Так, найдя "слабые" места в финансовых отчетах заемщика, банк может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.

Малый бизнес - лакомый кусочек, если его правильно оформить

Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных направлений банковского сектора. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.

Рынок 2008 года это уже далеко не рынок 2000 или 2005 года. И все происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и полагается, сначала были поделены между основными участниками самые аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний бизнес), теперь осваиваются остальные.

Павел Турин (Райффайзенбанк) прокомментировал: "Сложилось мнение, что кредитование малого бизнеса является достаточно рискованным и затратным. С одной стороны, для работы с данным сегментом банку необходимо иметь разветвленную филиальную сеть, отлаженную структуру обработки кредитных заявок, а также предлагать клиентам отвечающие рыночным требованиям кредитные продукты с гибкой залоговой политикой. С другой стороны, маржинальный доход при кредитовании предприятий малого бизнеса превышает доход от финансирования крупных корпоративных клиентов. К тому же крупные корпоративные заемщики практически все распределены между банками".

Эту точку зрения подтвердила и Александра Бугаева (Сведбанк): "Широкое распространение кредитования малого и среднего бизнеса связано с тем, что развитие данного направления находится все еще на начальном этапе своего развития и сулит хорошие перспективы. Банкам интересен сегмент МСБ в связи с тем, что крупные клиенты, как правило, уже "разобраны" банками и переманить их можно в основном только более низкими ставками. А МСБ - мобильный, активно развивающийся и быстрорастущий сегмент, поэтому компании с легкостью могут менять банк в случае нахождения более выгодных условий. Конкурентными же преимуществами банка при работе с МСБ становятся не ценовые условия, а специальные, ориентированные на него банковские продукты и сроки принятия решений".

Сегодня на рынке кредитования малого предпринимательства спрос существенно превышает предложение. По оценке аналитиков, спрос удовлетворен приблизительно на 20 - 25%. Поэтому кредитные организации имеют возможность выбора. Достаточно высокие пороги, установленные для предприятий, позволяют избежать рисков и отсеить "неблагонадежных". После такого тщательного отбора рынок действительно выглядит достаточно заманчиво и название "малый бизнес" носят достаточно солидные, стабильные организации. Заместитель управления директора блока "Малый и средний бизнес" НБ "ТРАСТ" Григорий Варцибасов отметил:

"Что касается проблем и рисков, то они, наверное, не сильно отличаются от проблем розничного кредитования. В первую очередь - это риск невозврата кредита. Но надо отметить, что в малом бизнесе платежная дисциплина намного выше и процент просрочек по кредитованию МСБ в среднем на рынке в разы меньше, чем в розничном кредитовании".

Это подтверждают и цифры. Чаба Зентаи (Альфа-Банк) сообщил, что уровень невозвратов по рынку малого бизнеса составляет в среднем 2 %. В самом банке этот показатель пока равен нулю. Начальник управления развития малого бизнеса Тимофей Васильев прокомментировал, что в Банке Москвы невозвраты никогда не превышали одного процента. Андрей Кузнецов (МДМ-Банк) отметил, что говорить о возвратах пока вообще не приходится. Есть только проблемные кредиты, доля которых в кредитном портфеле не превышает 2, 5 %. Как пояснил заместитель директора департамента продаж розничных продуктов КБ "Агропромкредит" Денис Неретин, малый и средний бизнес имеет небольшой уровень невозвратов при оптимальном уровне доходности. И сегодня после года работы на этом рынке в банке таковых нет.

Государственные гарантии

Еще один довод в пользу кредитования малого бизнеса - это активная поддержка государства. Теперь правительство не только побуждает к действию словами, но и внедряет технологии по поддержке предпринимательства. По замечанию банкиров, одним из самых активных на этом рынке является Фонд поддержки малого бизнеса при правительстве Москвы. В банке "ТРАСТ" также отметили, что и в освоении региональных рынков помогают различные местные фонды, торгово-промышленные палаты и государственные органы по поддержке предпринимательства.