Однако эти технологии еще четко не отработаны и институты не обладают необходимыми ресурсами и инструментами для покрытия всего рынка.

Фонд Москвы выдает банку поручительство за возврат кредита в размере до 50 % от суммы кредита и процентов на весь срок пользования кредитом. Такая помощь может оказать существенную поддержку предприятию, не имеющему достаточного залогового обеспечения. При таких гарантиях банки, что называется, открыты для сотрудничества. Однако пока еще остается нерешенным целый ряд проблем. Александра Бугаева (Сведбанк) пояснила, что существуют проблемы во взаимодействии с госорганами по поводу залогового обеспечения, а коллеги из регионов отмечают низкую степень проработки технической процедуры реализации подобных программ: "Год назад в Москве кредитов при поддержке фондов содействия было выдано где-то на 300 млн рублей, получается, что при средней сумме кредита в 3 млн рублей всего 100 предприятиям МСБ".

Стоит заметить, что программы нацелены исключительно на поддержку малого предпринимательства. А среднему бизнесу, также нуждающемуся порой в долгосрочных финансовых вливаниях, приходится рассчитывать только на собственные силы.

Большие резервы для маленьких

Работу с малым предпринимательством осложняет предусмотренное законом обязательное резервирование средств. Дело в том, что трепетно отобранные заемщики малого бизнеса относятся к категории повышенного риска, а потому, согласно нормативным документам Банка России, кредитным организациям необходимо обеспечить резервирование средств. На основании требований ЦБ в банках разрабатываются внутренние документы по нормам резервирования. Например, в Инвестторгбанке при разработке соответствующих регламентов проводится статистический анализ, то есть определяется средний процент невозвратов по данному виду кредитования, и индивидуальный анализ заемщика. Сегодня в банке процент резерва от выданной суммы кредита малому предприятию обычно составляет от 1 до 7 %. В субстандартных ссудах резерв может составлять 20 %. В неимеющих обеспечения и относящихся к категории высокого риска сумма резерва может составлять и 100 %. Но этот вариант рассматривается только в теории, так как заявки заведомо неплатежеспособных заемщиков обычно отклоняются.

В данном случае отнесение предприятия к категории малого бизнеса не имеет определяющего значения, так как учитываются конкретные количественные и качественные показатели: обеспечение кредита, срок деятельности предприятия, кредитная история, финансовое состояние и т.д. Опять же из-за отсутствия единой системы с каждым банком приходится работать индивидуально. Как пояснил заместитель председателя правления Инвестторгбанка Сергей Лягин, важно, чтобы сумма резервирования была обоснована для данной продуктовой линейки и банк строго следовал прописанным принципам: "Но в некоторых случаях при проверке ЦБ возникают некоторые разногласия по сумме резерва. Дело в том, что государственный регулятор, увеличивая сумму резервирования, стремится минимизировать риски".

В банках относятся с пониманием к такой дополнительной защите. Но размер "заморозки" воспринимается по-разному. Например, в банке "Агропромкредит" и Банке Москвы отметили, что резервирование средств не влияет на их кредитную политику и никак не отражается на бизнес-процессах. Но есть и противоположная точка зрения.

Чаба Зентаи (Альфа-Банк) отметил: "Банки вынуждены сокращать ресурсную базу и, соответственно, сокращать объем кредитования. С другой стороны, это требование стимулирует банки, заставляет более внимательно относиться к своей кредитной политике". Так же оценивает данную меру Григорий Варцибасов (НБ "ТРАСТ"): "Мы понимаем, что это обязательная мера, которая дисциплинирует банки и заставляет заботиться о качестве своего портфеля. Так как речь идет о массовом продукте большого числа клиентов, мы считаем, что Банку России необходимо рассмотреть возможность изменения подхода резервирования кредитов малому и среднему бизнесу, а именно, разрешить банкам использовать статистические подходы к созданию резервов, например, аналогичные тем, что используются при кредитовании физических лиц".

Александра Бугаева (Сведбанк) поддержала мнение своих коллег: "Сегодня требования Банка России вполне объяснимы. Банк России стремится покрыть возможные расходы банков в случае дефолта заемщиков за счет отвлечения сумм в резервы. Это оправдано, если мы не говорим о банках, которые не проводят тщательной оценки платеже- и кредитоспособности заемщиков и все риски закладывают в высокие процентные ставки и завышенные залоговые коэффициенты. Однако это влечет сложности для банков, у которых подход к анализу прямо противоположный. Помеха заключается в том, что резервы - это дополнительное отвлечение денежных средств для банка, что автоматически увеличивает цену кредита МСБ".

Можно отметить, что экономическая ситуация стабилизировалась. Но механизмы регулирования и внутри банка, и на государственном уровне еще работают с заделом. Возможно, это замедляет процесс дальнейшего развития. Но в то же время принятые меры служат дополнительными гарантиями стабильности.

Для поиска статьи используйте слова: четкие параметры и требования к заемщикам, годовой оборот предприятия и его потребность в финансировании, дифференцированный подход к сегментации бизнеса, органы по поддержке предпринимательства