Страница: 1/2
Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях.
По оценкам банкиров, рынок кредитных карт
-- один из наиболее динамично развивающихся
сегментов банковской розницы. "Для
развития рынка кредитных карт очень важен
рост благосостояния населения. Кредиты --
атрибут среднего класса, а кредитные карты
-- разновидность механизма жизни в долг. По
нашим оценкам, в ближайшие четыре-восемь
лет приблизительно 85% работающего
населения России будут пользоваться
разными формами потребительских кредитов,
большинство из них станут держателями
кредитных карт. Емкость российского рынка
приблизительно равна 65-85 млн кредитных карт
(несколько карт разных банков на одного
человека)",-- считает предправления КБ "Ренессанс
Капитал" Алексей Левченко. "Можно с
уверенностью прогнозировать, что кредитные
карты существенно вытеснят банковские
кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и
практически полностью -- экспресс-кредиты,
выдаваемые в магазинах,-- уверена директор
департамента розничного бизнеса
Московского кредитного банка Людмила
Салигина.-- Невысокие ставки и отсутствие
необходимости обращаться в банк каждый раз
для оформления кредита делают кредитные
карты безусловными фаворитами".
Впрочем, как и с любым другим банковским
продуктом, универсальных правил для всех
игроков этого рынка нет. Поэтому при выборе
кредитной карты важно обратить внимание на
несколько принципиальных моментов,
влияющих на стоимость карточного кредита.
Во-первых, это наличие или отсутствие
льготного периода кредитования (grace period):
если клиент гасит всю задолженность по
карте в течение grace period, проценты по кредиту
не начисляются. В Америке льготный период --
обязательный атрибут кредитной карты.
Причем сроки льготного периода порой
превышают календарный год. В России же
карты с льготным периодом существуют всего
около трех лет и далеко не у всех банков. Да
и по срокам российский льготный период
заметно скромнее американского -- максимум
до двух месяцев.
В случае с льготным периодом важно учесть
несколько подводных камней. В частности,
большинство банков не начисляют процентов
в течение льготного периода, только если
клиент расплачивался картой в магазине. При
снятии наличных через банкомат проценты на
задолженность банк начисляет. Исключение
делают только Промсвязьбанк, ВТБ 24, Бинбанк
и Банк Москвы.
Как признаются банкиры, большинство
клиентов не погашают всю задолженность в
течение льготного периода. Одна из причин --
сложный механизм расчета срока, в течение
которого следует сделать обязательный
платеж. В большинстве банков grace period
составляет от 20 до 55 дней. При этом срок
льготного периода зависит от даты покупки.
Впрочем, в Бинбанке и Русском банке
развития (РБР) льготный период составляет
всего 30 дней, однако он имеет фиксированные
сроки и не зависит от даты совершения
покупки.
Если же вы не планируете погашать
задолженность по кредитке быстро и
намерены платить банку проценты, следует
иметь в виду, что карточный кредит, как
правило, дороже кредита наличными. Средняя
ставка по нему сегодня составляет 19-20% в
валюте и 25% в рублях, в то время как кредит
наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых.
Впрочем, и размер карточного кредита,
скорее всего, будет меньше обычного
потребительского займа, если в банк вы
обращаетесь впервые. "Естественно, когда
человек впервые обратился к нам и карта
банка является его первым продуктом,
максимальный лимит такому клиенту
установлен быть не может,-- отмечает Алексей
Левченко.-- Клиент должен обзавестись
кредитной историей. Средний кредитный
лимит для таких клиентов приблизительно
равен 25-35 тыс. руб.". В некоторых банках
клиентам с улицы обещают до 100 тыс. руб.
Однако это не значит, что кредит вам
гарантирован. Иногда банки отказывают в
кредите даже самым, казалось бы,
перспективным заемщикам.
Кроме того, многие банки устанавливают
лимиты на снятие наличных средств с
кредитной карты, причем как дневные, так и
месячные. Например, в банке "Авангард"
можно снять не более $1 тыс. в день, в
Райффайзенбанке установлен дневной лимит
(10%) и месячный (40%) на снятие кредитных
средств. В Юникредит банке в день можно
снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб. (до тысячи
долларов или евро), а в месяц -- не более 40% от
установленного кредитного лимита.
В то же время при выборе кредитной карты
помимо процентной ставки следует обратить
внимание на размер дополнительных комиссий.
Скажем, комиссия за снятие наличных в
банкомате у некоторых банков просто
грабительская. В Юникредит банке, например,
это 3% (минимум 200 руб.) в своем банкомате и 4% в
чужом. НБ "Траст", ВТБ 24, Кредит Европа
банк взимают 3,9% с операции как в своих, так и
в чужих банкоматах. Таким образом,
расплачиваться кредиткой в магазине
заметно выгоднее, чем снимать деньги
наличными, если только у вас не карта РБР,
Газэнергопромбанка, КБ "Ренессанс
Капитал", банка "Финсервис" или
карты класса classic и выше банка "Союз",
по которым комиссия за снятие наличных в
своих банкоматах не взимается.
Оригинальное решение по экономии на
комиссии предложил держателям кредитных
карт Ситибанк. По его картам кредитные
средства с карты можно бесплатно
переводить на текущий счет банка, с
которого уже можно снимать наличные без
комиссии. Правда, на это понадобится время.
Если вы часто путешествуете по Европе, то
лучше завести кредитную карту платежной
системы MasterCard в евро, а если в долларовых
странах, то Visa в долларах. Таким образом вам
удастся сэкономить на комиссии за
конвертацию. В Райффайзенбанке, например,
она составляет 2% от суммы операции по
картам Visa. В Промсвязьбанке конвертация в
иностранную валюту со счета в иностранной
валюте производится по курсу самого банка,
а конвертация рублей в валюту и наоборот --
по курсу Банка России плюс-минус 1% в
зависимости от операции.
Комиссии за годовое обслуживание в
большинстве банков похожи -- в среднем около
$25-30 за классическую карту и около $100 за
золотую. Хотя Бинбанк, "Возрождение" и
КБ "Ренессанс Капитал" выдают карточки
бесплатно.