В ход идет и снижение цен, и рост качества услуг, в том числе оперативность оформления кредита. Сегодня ряд банков готовы выдать автокредит за час, причем его оформление проходит в пределах автосалона, а от заемщика требуется лишь наличие паспорта и водительского удостоверения. Но за такое удобство придется расплачиваться дополнительно.

Кому выгодно

Чтобы оформить обычный автокредит, заемщик должен представить банку стандартный пакет документов, который, как правило, состоит из справки о доходах, копии трудовой книжки, заверенной работодателем, и копий страниц паспорта. В некоторых случаях обяжут принести также свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) или копию водительских прав. На принятие решения о выдаче кредита уходит обычно не более пяти дней, после чего заемщик вновь встречается с сотрудником банка для подписания кредитного договора.

Однако ряд банков готовы профинансировать покупку автомобиля за час, причем клиенту нужно иметь при себе кроме паспорта любой документ, удостоверяющий личность, чаще всего это водительские права. "Если клиент выбирает программу экспресс-автокредитования, вся кредитная документация оформляется непосредственно в автосалоне. Также он может оформить страховой полис. Таким образом, клиент потратит на покупку автомобиля всего несколько часов и в день подачи заявления уедет на новом автомобиле",-- говорит директор по маркетингу банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски.

Большую популярность экспресс-кредитов отмечает большинство экспертов. Неудивительно -- соблазн прибыть в автосалон и в тот же день покинуть его за рулем новенькой машины в статусе полноправного автовладельца велик. Некоторые под впечатлением от быстрой и простой процедуры оформления кредита принимают решение о покупке, забывая о сопутствующих долговых обязательствах. Впрочем, таких покупателей немного, большинство выбирает программу кредитования, как следует поразмыслив. "Быстрый экспресс-кредит в день обращения -- это инструмент для решения проблем и возможность осуществления планов. Решение клиентов зависит от нескольких факторов. Конечно же, не исключается спонтанность в принятии решения, но, как показывает практика, 60% кредитов, выданных по экспресс-программе,-- это осознанный выбор клиента",-- отмечает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева. "Естественно, решение взять экспресс-кредит для покупки автомобиля чаще всего бывает импульсивным. Процедура такова: покупатель видит автомобиль, который ему нравится. Он узнает, сколько стоит автомобиль и во что обойдется обслуживание кредита. Затем он оценивает свои финансовые возможности и осознает, что может себе это позволить. И в конце концов принимает решение о получении автокредита",-- рассказывает начальник управления маркетинга розничных продуктов Кредит Европа банка Чагдаш Озгенч.

Экспресс-кредиты популярны не только у граждан, которые хотят сэкономить время на сборе документов и в ожидании решения банка, но и у тех, кто по разным причинам не может подтвердить наличие постоянного источника доходов. "У нас в стране много людей, которые получают "серую" зарплату. То есть они, не имея официального документа -- справки о доходах, тем не менее, вполне кредитоспособны и состоятельны, и их нельзя упрекнуть в том, что они не задумываются о своих возможностях рассчитываться по обязательствам",-- считает руководитель блока "Автокредитование" Альфа-банка Сергей Силантьев. Также возможностью быстрого получения кредита, по мнению Игора Пржеровски, часто пользуются жители регионов, живущие вдали от крупных городов, где находятся автосалоны: "Это выгодно именно в регионах, когда клиенты из удаленных населенных пунктов приезжают в большие города, чтобы купить автомобиль".

Как считают эксперты, быстрые кредиты пользуются довольно высоким спросом среди заемщиков, хотя и уступают в популярности стандартным автокредитным программам. "По нашим оценкам, рынок экспресс-кредитования будет расти. По состоянию на 1 июля 2007 года его объем составил почти 146 млрд руб., это 45% общего объема рынка автокредитов. К 2010 году рынок может вырасти более чем вдвое, до уровня 333 млрд руб.",-- рассказывает начальник управления автокредитования ВТБ 24 Наталья Григорьева. "Рынок экспресс-кредитования растет быстрее, чем рынок автокредитования в целом. За первый квартал 2008 года рост этого сектора оценивается в 7-10%",-- согласен с коллегой Игор Пржеровски. Естественно, в банках, специализирующихся на экспресс-кредитовании, доля "кредитов за час" в автокредитовании особенно велика. Так, в Кредит Европа банке она составляет 92%, в Русфинанс банке доходит до 95%.

В то же время ряд обстоятельств гасит привлекательность экспресс-кредитов. "Популярности экспресс-кредитов мешает прежде всего не их более высокая стоимость, а дефицит нужных автомобилей. Практически на все популярные модели очереди растягиваются на несколько месяцев, и срочность в получении кредита для потенциальных покупателей просто не актуальна",-- говорит управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "Траст" Елена Речкалова. Надо сказать, что это не относится к продукции отечественного автопрома; в основном с помощью экспресс-программ кредитования покупается именно она, а также недорогие, в том числе подержанные иномарки. "Программы экспресс-кредитования пользуются большой популярностью у заемщиков, покупающих подержанный автомобиль или новый, но дешевый автомобиль. Такие автомобили -- всегда в наличии",-- отмечает Игор Пржеровски.

Ценовой сегмент, охватываемый экспресс-программами, определяется самими банками: как правило, купить можно автомобиль стоимостью не более $25 тыс. Хотя есть исключения -- например, клиенты ХКФ банка могут приобрести авто более высокого класса стоимостью до 3 млн руб. Заемщикам Русфинанс банка доступна покупка самых престижных машин -- до 5 млн руб. Если стоимость превышает 6 млн руб., банк потребует от заемщика справку с места работы, подтверждающую доход.

Сила риска

Рынок экспресс-кредитов не слишком привлекателен для новых игроков, и лишь немногие банки сегодня готовы предоставлять быстрые кредиты с минимальным набором документов. Более того, повышенные риски, свойственные экспресс-программам, заставили некоторые банки отказаться от них. К примеру, так поступили Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. "Банки не заинтересованы в некачественном, высокорисковом портфеле автокредитов и уже более тщательно подходят к оценке заемщиков. Клиенты, в свою очередь, не хотят переплачивать за кредит и стали более внимательны при выборе кредитной программы. В прошлом году мы полностью отказались от экспресс-кредитов в автосалонах и рассчитываем на рост интереса к классическим программам автокредитования. Мы идем к более цивилизованному рынку, переходим от количества к качеству",-- уверена директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. С ней солидарен начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин: "Сейчас Промсвязьбанк не предоставляет экспресс-автокредитов. Данная программа была запущена банком в конце 2006 года, но в середине 2007 года она была закрыта. Это решение было принято по причине падения спроса на подобного рода кредиты и высокого уровня дефолтности по ним".