Большинство участников рынка, признавая наличие более высоких рисков экспресс-кредитов по сравнению с классическими, компенсируют их высокими процентными ставками. "При оформлении экспресс-кредита довольно трудно проверить реальную платежеспособность клиента. Поэтому банки минимизируют данные риски более высокими ставками по кредиту, а также обязательным страхованием автомобиля",-- говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Также снижению рисков способствует, по мнению Натальи Григорьевой, более тщательная оценка платежеспособности клиента: "Благодаря современной скоринговой системе ВТБ 24 и процедуре анализа кредитных заявок банк минимизирует риски, отсеивая заведомо неблагонадежных заемщиков, а также мошенников". Поэтому вероятность отказа в выдаче экспресс-кредита выше, чем в случаях с кредитованием покупки автомобиля на стандартных условиях. Вместе с тем Елена Речкалова отмечает: "По имеющемуся опыту НБ "Траст", выдающего экспресс-кредиты без требования страхования риска каско, уровень дефолта по таким кредитам не превышает значительно показатели по классическим кредитам".

Особенно заметна разница в ставках между классическими и экспресс-кредитами у банков, которые не облагают заемщика дополнительными комиссиями или взимают их единовременно. Например, все расходы заемщика, кроме оплаты каско, включены в процентные ставки в банке "Союз" и ХКФ банке. Рублевые ставки в этих банках для кредитования покупки новых автомобилей с оформлением каско составляют 17-19% и 17,9-28,9% соответственно. Получить минимальные рублевые ставки в ХКФ банке могут клиенты, оплатившие не менее 50% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. В банке "Союз" такая ставка действует для кредитов на срок не более года при минимальном первом взносе 15%.

В остальных банках заявленные процентные ставки заметно ниже, однако с заемщика взимаются дополнительные ежемесячные комиссии. Они могут быть фиксированные, как в НБ "Траст", ВТБ 24, либо зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно посчитать, что каждая десятая процента ежемесячной комиссии, которую банки берут от общей суммы кредита, увеличивает годовую процентную ставку на 1,2%. Например, в НБ "Траст" годовая ставка в рублях при покупке нового автомобиля в кредит без оформления каско -- 13%, а за счет ежемесячно взимаемых 0,6% от суммы кредита ставка фактически составит 20,2% годовых.

Экспрессом на Запад

В Русфинанс банке минимальную ставку в рублях -- 8% годовых -- получают желающие приобрести в кредит (до двух лет) новый автомобиль "Волга" по совместной программе банка с ТД "Русские машины". Банк предлагает воспользоваться комплексной страховой программой "Защита", по условиям которой в сумму кредита включаются страховые премии по каско (6,3% в год от стоимости автомобиля) и страхованию жизни и здоровья (2% в год от суммы кредита).

В среднем заемщики по экспресс-программам с оформлением каско платят 18% годовых в рублях или около 14% годовых в валюте, что заметно выше ставок в классическом варианте кредитования. Например, при наличии справки о доходах Сбербанк оформит кредит на новый автомобиль по ставке от 9,5 до 11,5% годовых в рублях и под 9% в валюте.

Возьмем для примера одну из популярных бюджетных иномарок, модель Hyundai Accent, стоимость которой в минимальной комплектации -- около 300 тыс. руб. Сбербанк профинансирует покупку такого автомобиля без первого взноса под 11,5% годовых в рублях. При кредите на пять лет сумма ежемесячного платежа будет порядка 6600 руб., а заемщик в общей сложности переплатит банку около 95 800 руб. При таких же условиях в Росбанке заемщик получит кредит на Hyundai Accent под 10,5% годовых в рублях, однако размер ежемесячных выплат, а соответственно, и переплата по кредиту будет больше, чем в Сбербанке. Кроме процентной ставки клиент должен будет выплачивать ежемесячно 0,4% от суммы кредита. Таким образом, месячный платеж будет больше почти на 580 руб. (около 7180 руб.), а общая сумма переплаты увеличится почти на 35 тыс. руб. (до 131 тыс. руб.).

Некоторые банки дают возможность купить автомобиль в кредит без обязательного оформления полиса каско, что отражается на выплатах не в пользу заемщика. В Первом республиканском банке и в НБ "Траст" ставки будут как при экспресс-кредитовании с каско, но ежемесячные комиссии увеличиваются соответственно до 0,9% и до 0,6% от суммы кредита. Вырастает до 0,8% ежемесячная комиссия в Росбанке -- вместе с годовой процентной ставкой в рублях, которая увеличивается на 1,5-2,5%. При кредитовании без каско в ВТБ 24 ежемесячные платежи остаются прежними (0,2% от суммы кредита), рублевая ставка вырастает на 1%, но заемщик должен оплатить не менее половины стоимости автомобиля в качестве первого взноса. Если клиенты ХКФ банка и Кредит Европа банка выбирают программу без страховки, ставки поднимаются почти на 7% и будут зависеть от размера первоначального взноса, причем в Кредит Европа банке единовременная комиссия вырастает на 1500 руб.-- до 6000 руб.

Например, клиенту ХКФ банка, оплатившему менее 30% цены автомобиля в качестве первого взноса, ежемесячные платежи будут насчитываться исходя из ставки 28,9% годовых в рублях. Если первый взнос больше, ставка уменьшается на 5% -- до 24,9;% годовых. В итоге заемщику дешевле будет оформить обычный беззалоговый кредит наличными. Например, Промсвязьбанк выдаст до 300 тыс. руб. под 19% в рублях и под 15% годовых в иностранной валюте. До 750 тыс. руб. может получить заемщик в ВТБ 24 по ставке в рублях от 16 до 24% годовых и 18% -- в валюте, а при наличии поручителя сумма возможного кредита увеличится до 3 млн руб.

По прогнозам экспертов, с развитием института кредитных бюро, когда при рассмотрении заявки на кредит больший вес будут иметь не анкетные данные заемщика, а его кредитная история, повысится оперативность принятия решений по классическим программам кредитования, ставки же по экспресс-кредитам будут снижаться. Таким образом, в перспективе условия экспресс-кредитования будут приближаться к западным стандартам. "Тенденции в автокредитовании будут все больше отвечать моделям стран с развитым рынком кредитования, где процесс выдачи кредита максимально упрощен, ускорен и процентные ставки невысоки. На таком рынке достаточно данных, полученных в течение длинной кредитной истории. На основе этих данных возможна четкая настройка системы скоринга, которая позволит значительно снижать риски банка, не теряя объемы продаж",-- уверен Игор Пржеровски. "Мы думаем, что в будущем, когда появится оперативный и надежный источник информации о кредитных историях, все автокредиты станут своего рода экспресс-кредитами в том, что касается объема требуемой документации и времени обработки заявления. Ставки же по таким кредитам будут предлагаться исходя из кредитной истории клиента",-- резюмирует Чагдаш Озгенч.

Для поиска статьи используйте слова: высокие риски экспресс-кредитов, классические программы автокредитования, проверка реальной платежеспособности клиента, минимизация рисков более высокими ставками, минимальные рублевые ставки.