Город намерен за ближайшие несколько лет превратиться в лидера микрофинансирования с крупными объемами кредитования. Новая финансовая услуга, как полагают эксперты, будет весьма востребована. Ведь для открытия собственного дела многим не хватает самого малого - денег
В Концепции развития микрофинансовых
услуг в Москве указано следующее
определение микрофинансовой деятельности.
Это деятельность юридических лиц по
предоставлению займов (кредитов) на сумму,
не превышающую трехсот пятидесяти тысяч
рублей, или реализации на ту же сумму
договора лизинга. Указанную величину
предельного размера микрокредита и
стоимости предмета лизинга предполагается
индексировать на коэффициент-дефлятор.
Во многих странах уже который год активно
развиваются системы микрофинансирования,
которые позволяют проявить деловую
инициативу в первую очередь
малообеспеченным слоям населения, а также
низовому уровню предпринимательского
сообщества. К последней категории
относятся индивидуальные предприниматели,
микропредприятия (с численностью до 15
человек), субъекты семейного бизнеса,
начинающие предприятия. О значимости
данной темы говорят такие знаковые события,
как присвоение 2005 году звания
Международного года микрокредитования ООН.
В 2006 году состоялось вручение Нобелевской
премии мира Мухаммеду Юнусу - изобретателю
эффективного метода микрофинансирования (МФ).
В Москве в качестве потенциальных
клиентов программ микрофинансирования
рассматриваются порядка двух третей
действующих в городе предпринимателей и
микропредприятий с численностью до 15
человек. В целом эта категория составляет
около 100 тыс. субъектов. По опросам, объем
выданных банками микрокредитов в городе
составляет не более 10 - 15 процентов от
реальной потребности. Спрос на кредиты
составляет от 16 до 40 млрд. рублей, в том
числе на микрокредиты (от 300 до 500 тыс. рублей)
- не менее 7, 5 млрд. рублей.
Современная финансовая система уже
немыслима без развитого сектора
микрофинансирования. Показателен пример
Франции. Там с 1989 года начала действовать
микрофинансовая сеть ADIE, которая сейчас
превратилась в мощную и разветвленную
структуру. Она имеет 119 филиалов и 380 точек
продаж. Число клиентов - более 16 тыс. человек
и предприятий. Важно, что источниками
финансирования операционных расходов
стали: местная власть - 42 процента,
правительственный сектор - 21 процент,
Евросоюз - 23 процента.
Если рассматривать ситуацию в нашей
стране, то она находится только на
подступах к микрофинансированию. Более 60
млн. человек, или 45 процентов населения, не
имеют доступа к банковским и финансовым
услугам (в США - это 12, в ЕС - 18 процентов
населения). К микропредприятиям в России
относятся до 70 процентов всех субъектов
малого предпринимательства, или 3 млн.
единиц. Спрос на МФ составляет около 180-210
млрд. рублей при предложении не выше 26 млрд.
рублей. Основное предложение на рынке
микрофинансовых услуг в регионах формируют
небанковские организации - фонды поддержки
предпринимательства, кооперативы, а также
кредитные организации, осуществляющие
депозитно-кредитные операции.
В Москве анализ также показал
неразвитость этого сегмента услуг.
Единичные небанковские организации
микрофинансирования, действующие в городе
в форме кредитных кооперативов,
исторически предоставляют займы на
удовлетворение потребительских нужд, а не
на стимулирование предпринимательской
инициативы. Банки же пока неохотно выдают
бизнес-кредиты ниже 500 тыс. рублей,
поскольку это невыгодно экономически в
условиях высокого спроса на более крупные
кредиты. Доля микрокредитов составляет не
более 3-5 процентов от общего размера
кредитного портфеля малому бизнесу.
Видя такую ситуацию, московские власти
решили взять инициативу в свои руки,
подтолкнув коммерческие организации более
активно действовать на рынке МФ. В планах
столичного правительства уже к лету
принять документы по комплексной системе
мер поддержки развития
микрофинансирования в городе.
Первым серьезным документом станет
Концепция развития микрофинансовых услуг в
Москве. Курировать реализацию заложенных в
ней задач станет столичный Департамент
поддержки и развития малого
предпринимательства. По словам первого
заместителя руководителя департамента
Александра Карпова, наша задача -
поддерживать все микрофинансовые
организации в городе. На это направлен
проект концепции, который утверждает формы
и методы поддержки.
Согласно документу в ближайшие два года
предполагается выдать в Москве
микрокредитов на сумму 1, 8 млрд. рублей,
заключить 9 тыс. договоров кредитования.
Если брать перспективу с горизонтом в три
года (включая 2010 год), то, расходуя 250 млн.
рублей бюджетных субсидий и займов,
планируется выдать кредитов на сумму в 4, 8
млрд. рублей. То есть на 1 рубль бюджетных
средств придется свыше 19 рублей выданных
ресурсов. В системе микрофинансирования
примут участие около 1, 5 тыс. субъектов в 2008
году и 3 тысячи - в 2009 году.
Наряду с развитием небанковских
организаций микрофинансирования намечено
на порядок активнее задействовать
коммерческие банки (КБ). Именно банки
обладают крупными ресурсами, которые
смогут придать другое качество МФ. Причины
прохладного отношения КБ лежат на
поверхности. Они связаны, во-первых, с
высокими затратами банков на выдачу
небольших бизнес-кредитов по стандартным
технологиям кредитования. Во-вторых,
отсутствует методика оценки рисков,
присущих указанным категориям заемщиков.
К тому же банковские программы не
предусматривают кредитования групп
заемщиков с солидарной ответственностью.
То есть выдачу ресурсов нескольким
предпринимателям, среди которых действует
принцип: один - за всех, и все - за одного. Эта
практика распространена в мире, но слабо
применяется в России.
И все же уже можно говорить о проектах,
которые свидетельствуют о начале нового
этапа в сфере микрофинансирования. Совсем
недавно была создана в Москве первая
специализированная организация "Микро-финанс"
на базе банка ВТБ-24. Как говорит Александр
Карпов, это совместный проект банка и
городских организаций поддержки малого
предпринимательства. Компания будет
выдавать малым предприятиям микрокредиты в
сумме до 350 тыс. рублей на срок до полутора
лет без залога. В городе станут действовать
десять отделений компании, в которых
кредиты можно будет получать как в наличной,
так и безналичной форме.
Этот проект показателен. Банки готовы
пуститься в плавание по морю
микрофинансирования, если за спиной будут
чувствовать поддержку властей как
федерального, так и регионального уровня.
Неслучайно же в Национальном партнерстве
участников микрофинансового рынка (НАУМИР)
говорят о необходимости разработки
федерального закона "О микрофинансовой
деятельности". В нем должны быть, в
частности, четко определены права и
обязанности микрофинансовых организаций,
инвесторов, получателей микроуслуг, а также
прописаны меры по развитию и поддержке
сектора и его инфраструктуры.
Для поиска статьи используйте слова: определение микрофинансовой деятельности, предельный размер микрокредита, развивитие системы микрофинансирования, потенциальные клиенты программ микрофинансирования, источники финансирования операционных расходов.