За последние три года, по экспертным оценкам, объемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет активизации прежних участников рынка. При этом четко выделились две бизнес-модели поведения кредитных организаций.
Первая -
это небольшие региональные банки, вышедшие
на рынок 3-5 лет назад, предлагающие
индивидуальный подход к клиенту, всегда
целенаправленно работавшие с малым
бизнесом. Вторая - универсальные банки
федерального уровня, вышедшие на рынок
кредитования малого бизнеса сравнительно
недавно.
Причина интереса крупных игроков к мелким
предприятиям очевидна: крупный российский
бизнес уже поделен между банками. Высокий
уровень конкуренции на этом рынке ведет к
снижению доходов от кредитования, в то
время как доходность работы с малым
бизнесом обычно выше средней. Федеральные
банки делают ставку на внедрение
специальных моделей оценки бизнеса малых
предпринимателей. С помощью таких моделей
можно быстро принимать решения по большому
числу потенциальных клиентов и в
результате наращивать свой кредитный
портфель без существенного увеличения
рисков.
Вообще вопросы, связанные с малым
бизнесом, в современной России всегда были
очень болезненными. Как показывают опросы,
наиболее серьезными препятствиями для
развития сами предприниматели считают
административное давление и коррупцию,
бюрократические препоны, несовершенство и
противоречивость законодательства,
сложную систему налогообложения,
карательный характер налогового
администрирования, низкую доступность
кредитных и инвестиционных ресурсов,
трудности доступа к госзаказу и
господдержке, высокую монополизацию рынка.
Говоря о роли государства, следует
отметить, что в РФ действительно принят ряд
законов и подзаконных актов о поддержке
малого бизнеса. В различных
государственных структурах появились
департаменты по поддержке малого
предпринимательства. Разработаны
федеральные и региональные программы
поддержки малого предпринимательства.
Проводятся различные конференции по
тематике малого бизнеса.
Но многие хорошие начинания остаются
только на словах. Административное
давление на малый бизнес яе снижается,
несмотря на принятие, казалось бы,
антибюрократических законов. Не дают
серьезных результатов и попытки снять
остальные проблемы.
Из положительных моментов можно отметить
действительно разве что развитие
кредитования малого бизнеса: кредитные
продукты становятся доступнее - сроки
кредитования растут, процентные ставки
постепенно снижаются, требования к
потенциальным заемщикам становятся более
мягкими.
"Сегодня мы стали готовить посредников
между субъектами малого
предпринимательства и банками, -
рассказывает президент Ассоциации банков
Северо-Запада Владимир Джикович, - то есть
обучать кредитных брокеров, которые
работают непосредственно с
предпринимателем и могут повысить
эффективность кредитования". Курс
подготовки кредитных брокеров в АБСЗ - это
программа, рассчитанная на 24 академических
часа. Она включает вопросы правового
регулирования процесса кредитования и
конкретные программы кредитования малого
бизнеса различными банками Северо-Запада.
Уже прошли обучение две группы - около 40
специалистов.
Кстати, после обучения брокеры
аттестуются только на один год. Если они
захотят подтвердить свою квалификацию, им
придется проходить переаттестацию. Это и
понятно: появляются новые программы,
меняется законодательство, возникают новые
ситуации на рынке.
И все же получить кредит мелкому
предпринимателю у нас по-прежнему не так-то
просто. Недаром Россия занимает 86-е место в
мире по доступности кредитов для малого
бизнеса. И хотя банки уверяют, что всячески
готовы поддержать малый бизнес, тем не
менее нужную сумму получить у них нелегко, а
начальный капитал - и вовсе невозможно. А
ведь многие банки предпочитают еще
подождать, пока потенциальный заемщик без
убытков отработает не менее года... Кроме
того, придется найти двух поручителей и
собрать десяток разных справок. При этом на
большую сумму рассчитывать все равно не
приходится: для банка это означает излишние
риски, до 70% кредитов малому бизнесу в РФ
возвращается с большими задержками.
Впрочем, одними только упрощенными
банковскими технологиями проблему
получения кредита, да и проблему
нормального развития малого
предпринимательства не решить. То, что
сейчас происходит с этим сектором
экономики, можно сравнить с затяжной
болезнью. Необходимо оздоровить всю
экономическую систему, а для этого нужны не
только "кредитные витамины", но и
антибиотики.
Для поиска статьи используйте слова: наращивать свой кредитный портфель, наиболее серьезные препятствия для развития, несовершенство и противоречивость законодательства, низкая доступность кредитных и инвестиционных ресурсов.