Сегодня главная мозоль российского кредитования - наличие значительного числа граждан, получающих "серые" зарплаты. Если в Америке в липовых справках нуждаются преимущественно маргинальные заемщики, то в России круг людей, испытывающих сложность с подтверждением дохода, гораздо шире и нередко включает тех, кого можно причислить к средним слоям общества (по оценкам экспертов, только 40% от общего числа заемщиков в состоянии подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ).

Когда подтверждение дохода является проблемой, возникает потребность в услугах специалистов, берущихся за ее решение. Эту проблему можно решить двумя способами - помочь предполагаемому заемщику собрать и предоставить в банк доказательства платежеспособности либо сфальсифицировать кредитное досье. В том, какими именно методами решается проблема, и заключается разница между "белыми" и "черными" брокерами. При этом низкий уровень финансовой грамотности потенциальных заемщиков порождает у них безразличие к тому, какого рода помощь будет оказана, поскольку им важен только сам результат, то есть получение кредита. Бороться с этим одними запретительными мерами неэффективно. Более реальный путь - влиять на формирование потребительского спроса. Что, по сути, и является одной из главных задач программы повышения финансовой грамотности населения.

Подделать документы много проще и дешевле, чем добросовестно оказывать брокерские услуги. Это обстоятельство делает мошеннические схемы экономически привлекательными и конкурентоспособными сравнительно с "белыми" технологиями. Честность поощряется предоставлением брокерам комиссионных и преференций для клиентов, но при этом банкам непросто отличать одних от других. Помочь в этом разобраться призваны общественные организации, первые из которых, едва успев возникнуть, провозгласили целью очищение рынка от "черных" брокеров.

Подобно тому как это происходило в США, на российском рынке недвижимости идет резкое повышение стоимости жилой недвижимости. Причем это повышение значительно опережает рост доходов населения (например, в Петербурге, по прогнозам риэлторов, в 2008 году ожидается подорожание на 20-40%). Рост цен вызван, помимо прочего, почти ажиотажным спросом, причиной которого являются не столько повышение покупательской способности населения, сколько спекулятивные факторы. В частности, граждане с целью выгодного вложения направляют свои накопления в недвижимость, выкупают жилье по городским программам и все больше рассматривают ипотечное кредитование в качестве средства, позволяющего приобретать то, что подорожает завтра. Не оспаривая мнения аналитиков о малой доле вероятности ипотечного кризиса, тем не менее нельзя не отметить, что и в России есть зародыши американских проблем, в том числе в сегменте брокериджа.

Отголоски заокеанских проблем

Большинство отечественных банков уже отменили ипотеку без первоначального взноса, существенно расширили перечень документов на получение кредита и увеличили сроки рассмотрения заявок. Также от ипотечных программ отказались банки, у которых нет длинных денег и для которых увлечение ипотекой было данью моде. Это создало проблемы для посредников, ориентированных на узкий круг кредитных организаций. В свою очередь, повышение требований по андеррайтингу заемщиков застало врасплох тех брокеров, кто не обеспечивал высокий уровень квалификации своих сотрудников.

Кризис сделал более осторожным АИЖК, вследствие чего руководство агентства приняло решение ужесточить стандарты выдачи, сопровождения и выкупа кредитов. С 15 мая вступили в силу новые стандарты, предусматривающие, что АИЖК отказывается от подтверждения доходов заемщиков в свободной форме по справке банка, а также отказывает в регистрации сделок между взаимозависимыми лицами, ограничивает число созаемщиков по одному кредитному договору. Есть и многие другие неприятные для населения сюрпризы.

И, что примечательно, АИЖК предполагает наказывать банки-партнеры за небрежное отношение к выдаче ипотечных кредитов. В этой редакции даже прописано право агентства возвращать банку ранее купленный кредит не только при возникновении просрочек, но и в случае выявления фактов некачественной оценки заемщика, предоставленных им документов, объекта залога, небрежного подхода к сопровождению кредита. Эти нововведения, безусловно, положительно скажутся на минимизации рисков АИЖК, поскольку заставят банки тщательнее подходить к проверке заемщиков. В свою очередь, это ведет к увеличению отказов в кредитовании, что сделает еще более востребованными услуги профессиональных посредников.

Сегодня на рынке брокериджа представлено множество моделей бизнеса. Между ними уже разгорается конкурентная борьба, в которой победят наиболее эффективные участники. Но, несмотря на конкуренцию, общие потребности подталкивают брокеров к поиску путей сближения друг с другом. Это происходит через развитие партнерских сетей и создание общественных организаций, в том числе и тех, которые уже заявляют о намерении заняться регулированием рынка. Но далеко не все участники разделяют мнение о необходимости с этим торопиться, ссылаясь на то, что рынок еще мало прозрачен и структурирован, а проблемой "черного" брокериджа должны заниматься правоохранительные органы. Так или иначе, процесс развития брокериджа набирает обороты и все идет к тому, что крупнейшим игрокам вскоре предстоит между собой договариваться и вырабатывать приемлемые для всех правила игры.

Государство наконец обратило внимание на проблемы кредитного брокериджа, вознамерившись делегировать функции регулирования самим участникам рынка. Вопрос лишь в том, как это будет прописано в законе и не приведет ли к появлению легиона "карманных" организаций. Поэтому одна из главных задач для профессионального сообщества на сегодняшний день - это продвижение законопроекта, предписывающего участникам рынка обязательное членство в соответствующих саморегулируемых организациях.

Для поиска статьи используйте слова: институт кредитных брокеров, уголовная ответственность за фальсификацию документов, жесткие требования к качеству андеррайтинга заемщиков, банкиров мало заботит качество кредитов, низкая доля просроченной задолженности.