Страница: 1/2
Банкам были заданы конкретные параметры: автомобиль стоимостью $30 тыс. (или эквивалент в рублях), срок – пять лет, первоначальный взнос 10%. Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили использовать формулу ЦБ.
Она
была опубликована в указании № 1759-У (согласно
документу, банки с 1 июля прошлого года
обязаны сообщать клиентам ЭПС, если
планируют включить ссуду в пул однородных).
Рейтинг автокредитов по эффективной
ставке
№№ |
Банк |
Эффективная ставка с учетом
страховки, % годовых |
Заявленная ставка, % годовых |
Комиссии |
1 |
Авангард |
18,0 |
4,5 |
4 тыс. рублей |
2 |
Русь-банк |
21,1 |
14,0 |
4,5 тыс. рублей |
3 |
Русфинансбанк |
21,2 |
16,0 |
3 тыс. рублей |
4 |
Запсибкомбанк |
22,4 |
11,2 |
1,5% от суммы кредита |
5 |
БСЖВ |
24,2 |
12,0 |
6 тыс. рублей |
6 |
Оргрэсбанк |
26,7 |
11,5 |
6 тыс. рублей |
7 |
Промсвязьбанк |
26,9 |
12,0 |
6 тыс. Рублей |
8 |
Абсолют-банк |
28,0 |
11,0 |
149 долл. США |
9 |
Юникредитбанк |
28,3 |
13,0 |
6 тыс. рублей |
10 |
Юниаструм-банк |
28,7 |
11,4 |
7,5 тыс. рублей |
Самая большая неприятность для банкиров
заключается в том, что регулятор требует
учитывать при определении эффективной
ставки страховые платежи. Некоторые игроки
сегодня предлагают автокредиты без
страховки – как дополнительный продукт. Но
заявленные ставки по таким программам
обычно выше. Чтобы поставить всех в равные
условия, мы «принимали» расчеты только по
стандартным автозаймам – с обязательным
оформлением каско. Банкам нужно было
исходить из средней стоимости оформляемых
в рамках их программ кредитования полисов
для автомобилей в указанной ценовой
категории ($30 тыс.). Чтобы потребитель
получил реальную картину, ЭПС должна
включать премии страховщикам за весь срок,
в нашем случае – за пять лет. Как видно из
таблиц, за счет страховки стоимость ссуды
возрастает в два раза и более.
Всего в проекте «не испугались»
участвовать 19 банков – то есть лишь
половина из тех, кто вошел в рейтинг «Ф.» по
объему автокредитных портфелей.
Изначально количество «смелых» было больше,
однако некоторые игроки пытались схитрить
– скажем, включали в ЭПС страховку только
за первый год или вообще ее не учитывали. В «рублевой»
таблице – 17 банков, в «валютной» – 14:
некоторые банки прислали данные только по
одной программе, а кто-то просто не выдает
долларовых ссуд (Юниаструм-банк,
Русфинансбанк, Запсибкомбанк).
Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам
оказалась у банка «Авангард» – 18% годовых
при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она
повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты
предложены «родственной» компанией «Авангард-гарант».
Другие банки обычно предоставляют выбор
как минимум из трех страховщиков. В «Авангарде»
можно оформить ссуду вообще без страховки,
но в этом случае заявленная ставка
возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и
в валюте, минимальный первоначальный взнос
составит 15%, при этом ежегодно нужно будет
выплачивать 0,75% от суммы займа за
обслуживание.
На второй строчке в двух таблицах
оказался Русь-банк, ЭПС – 21,1% и 22,1% по
рублевой и долларовой программам
соответственно. Заемщику предоставляется
полугодовой льготный период, в течение
которого погашаются только проценты.
Третье место по рублям занял Русфинансбанк
– 21,2% годовых, причем у него одна из самых
высоких заявленных ставок – 16%. В банке это
несоответствие объясняют низкой разовой
комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно
взимается 4–6 тыс.) и выгодными условиями
страхования.
Третья позиция по валюте досталась
Промсвязьбанку (24%). У него, напротив,
заявленная ставка низкая – 9,5%. Любопытно,
что «Промсвязь» по причине претензий со
стороны ФАС теперь не указывает
список «аккредитованных» страховщиков. На
сайте банка значится: «Страхование
осуществляется в организациях, чья деловая
репутация, финансовое состояние и другие
параметры деятельности позволяют сделать
заключение о высокой вероятности
исполнения взятых на себя обязательств по
своевременной выплате возмещений в случае
наступления страховых событий». То есть
теперь банк анализирует не только
кредитоспособность заемщика, но и
платежеспособность указанного им
страховщика.
Росбанк, занимающий второе место в
рейтинге «Ф.» по автокредитному
портфелю, предлагает далеко не самые
выгодные условия (в отличие от «Русфинанса»,
который также входит в «семью» Societe Generale).
ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е
место), а по долларовым – 26% (восьмое место).
Росбанк – единственный в «эффективном»
списке, кто до сих пор взимает по
классическим ссудам ежемесячные комиссии,
существенно увеличивающие реальную
стоимость ссуды. Не все потребители
обращают внимание на «какие-то там» 0,3% и тем
более 0,15%. Зато соблазняются низкими
заявленными ставками: 10% годовых в рублях и
9,5% в валюте. Тем не менее граждане
становятся все разборчивее и дотошнее.
Поэтому если Росбанк не изменит тарифную
политику, его вес на автокредитном
рынке в скором времени может заметно
уменьшиться. По итогам 2007-го он уже уступил
первенство Сбербанку.