Солидные размеры рынка сочетаются с неясным правовым статусом: соответствующего закона не существует даже в проекте.

Центробанк чуть ли не еженедельно отзывает лицензии у подопечных кредитных учреждений. Лютует Росфинмониторинг – у вас могут возникнуть проблемы с обменом валюты даже на относительно небольшие суммы. Одновременно в России существует, по сути, никем не контролируемый рынок с ежегодным оборотом в несколько миллиардов долларов – систем электронных денег (СЭД) в интернете.

Они орудуют немалыми суммами и неохотно делятся информацией о себе. Красноречивый показатель – баланс системы. Пользователи СЭД не сразу тратят суммы, переведенные в свои «интернет-кошельки». Чем не банковский вклад, деньги с которого клиент также может снять в любой момент? Разве что проценты не набегают, а наоборот, снимаются. Баланс появившейся меньше года назад Z-Рayment составляет 15–18 млн рублей – в среднем 500–600 zp (собственная единица трансфера) на одного пользователя. Похожие данные приводит Ирина Хазипова, директор по маркетингу «Веб-систем» (система цифровой наличности WebCreds): 500 creds на пользователя. Не впечатляет? Тогда экстраполируйте эту информацию на крупнейшую в Рунете СЭД WebMoney Transfer с 5,5 млн пользователей и получите сумму в 2,75 млрд рублей, или $116,5 млн по курсу Центробанка на 26 июня. Сравнимо со средствами частных лиц, привлеченных Оргрэбанком (2,02 млрд рублей) или Кредит Европа банком (2,6 млрд), № 32 и № 41 по активам в рейтинге «Ф.». В действительности WebMoney может распоряжаться даже большим объемом денег: судя по отзывам участников рынка, эта система, как правило, используются для совершения достаточно крупных платежей, в то время как через мелких игроков проходят небольшие суммы. Регистрация WebMoney кошелька - достаточно простая процедура, к тому же в пределах одного аккаунта можно создавать несколько кошельков, что упрощает работу.

Например, в одной из крупнейших СЭД Рунета «Деньги@Mail.ru» (другое название – MoneyMail) порядка 20% транзакций приходится на сотовую связь. Результат ожидаемый, но дальше – интереснее. Следующие по популярности статьи объемнее: погашение кредитов (порядка 13% платежей) и коммунальные услуги (12%). Для их оплаты не хватит и 1 тыс. рублей на счету. Для сравнения, структура оборота Z-Payment: чуть больше 40% приходится на покупку цифровых товаров и электронных книг, четверть – платный контент, порядка 20% – онлайн-игры. Почувствуйте разницу.

№ 1 забирает все. Выработаем понятия: что считать системой электронных денег? Существует два определения. В первом, «широком» случае под понятие СЭД подпадут любые технологии, позволяющие делать платежи дистанционно. В сос­тав рынка придется включить сети терминалов – тех самых, через которые привыкла оплачивать мобильную связь или интернет довольно большая доля населения России. Действительно, такой терминал по своей «начинке» похож на простейший компьютер, а данные пересылает через интернет. Кстати, через него можно даже пополнять баланс своего «web-кошелька». В то же время нельзя забывать о таких платежных шлюзах, как Rapida или Assist, – они принимают платежи в пользу интернет-магазинов по картам и через системы электронных денег, а также предоставляют услуги по управлению банковскими счетами посредством интернета или сотовых сетей. Но в таком случае не получилось бы полноценного анализа рынка. Терминальные сети недостаточно виртуальны, а платежные шлюзы в большей степени нацелены на работу с сайтами, нежели с обычными пользователями. Поэтому «Ф.» отделил «мух» от «котлет» и рассматривал системы электронных денег в «узком», чистом виде – только «интернет-кошельки».

Таким образом, исходя из данных, присланных участниками рынка, его оборот в 2007 году можно оценить в $5 млрд. Две трети этой суммы, $3,33 млрд, пришлось на WebMoney Transfer. Явно прослеживается действие актуального для интернета «правила лидера», когда № 1 в своем сегменте забирает большую часть пользователей и рекламных денег. «Серебряный призер» «Яndex.Деньги» контролирует уже 20% рынка. «Бронза» достается RBK Money (бывший Rupay) с оборотом в $200 млн – всего 4%. В общей сложности в Рунете действует порядка 20 «интернет-кошельков».

Рынок электронных платежей активно растет. Увеличение популярности СЭД объясняется притоком новых пользователей интернета, для которых имеет значение скорость совершения покупки, но мало доверяющим пластиковым картам как способу оплаты покупок в сети. «Активный рост рынка продлится еще долго, – говорит Ирина Хазипова. – Стабилизация будет связана с двумя факторами. Во-первых, снизятся темпы роста рынка платежных терминалов в силу исчерпаемости мест. Во-вторых, рано или поздно появится правовое регулирование рынка систем оплат в интернете. После этого число систем сократится до 2–3. Игрокам российского рынка еще только предстоит представить методы борьбы с мошенническими операциями, крадеными аккаунтами».

Иван Матвеев, заместитель исполнительного директора «Деньги@Mail.ru» ожидает, что рынок будет ежегодно удваиваться вплоть до 2012 года, по мере роста числа пользователей интернета, доходов и технической грамотности населения. Затем можно ожидать некоторого замедления. Но эксперт предупреждает: такой рост возможен, только если не рассматривать фактор возможного негатива со стороны регуляторов.

Пройденный путь. Игроки рынка ЭПС уверены: их деятельность в достаточной степени регулируется банковским законодательством и Гражданским кодексом. Несмотря на это, почти все опрошенные фирмы пожелали более четкого определения юридического статуса СЭД. «Наличие ясного регулирования позволит более результативно строить отношения между платежными системами и интернет-предпринимателями, – говорит Мария Рубинштейн, редактор “Яndex.Деньги”. – Мы делаем все от нас зависящее, чтобы приблизить момент принятия соответствующих законодательных положений в России».

Введение нормативной базы, регулирующей эту область, поможет рынку получить не только большее доверие пользователей системы, но и предоставить своим клиентам новые сервисы. «Пока потенциальные партнеры системы не всегда понимают, что такое электронные деньги, как должны их учитывать, – размышляет Ирина Хазипова. – Общие правила игры позволят стандартизировать такие моменты, как бухучет средств, полученных через системы электронных платежей, договорную основу, а главное, переведет отношения между операторами системы и партнерами на новый уровень, при котором помимо договора есть нормативные документы, регулирующие отношения».

Развитие ситуации до боли напоминает путь, уже пройденный в Европе. Еще в 1998 году Европейская комиссия выступила с предложениями, определяющими статус электронных денег. Основными идеями, заложенными в них, были облегчение и стимулирование развития электронной коммерции, создание для этого правовой уверенности и здоровой конкурентной среды. Однако Европейский ЦБ предлагал не ждать, когда рынок разовьется, а сразу начинать регулирование, усматривая в этом возможность избавиться от излишней фрагментации и необходимости для игроков впоследствии перестраивать свой бизнес.