Эффективная деятельность БКИ возможна только в атмосфере доверия к бюро со стороны заемщиков и кредиторов. В этой связи особое значение имеет обеспечение конфиденциальности информации, соблюдение прав субъектов кредитных историй, формирование и поддержание положительной репутации БКИ.

Значение информации кредитных бюро

Для обеспечения сохранности информации кредитные бюро вводят различные ограничения на доступ к данным: авторизацию, ограниченный доступ к информации о заемщиках, которые уже являются клиентами финансовых институтов, ограничение доступа к крупным заемщикам, предпринимателям или заемщикам с неудовлетворительным финансовым состоянием.

43 банка участвовало в опросе Мирового Банка по поводу направления использования информации. 17 из них используют частные кредитные бюро в качестве основного источника информации для оценки займов (84%), коммерческих кредитов (93%) и ипотечных кредитов (100%). 88% банков в основном получают как позитивную, так и негативную кредитную историю заемщика. 78% банков в случае получения негативной информации по заемщику отказывают ему в получении кредита. Всего 40% банков используют оценки кредитного бюро, в то время как другие не имеют информации о подобных услугах.

Большинство банков придают высокое значение информации, полученной от кредитного бюро для своей деятельности. Оценка проводилась по трем категориям степени важности информации кредитного бюро при оценке кредитов по отношению к другим параметрам надежности заемщика. Информация кредитного бюро была существенно значимее такого параметра, как гарантирование вклада (обеспечение). Большинство банков считает, что, если исключить такой источник информации как кредитные бюро, то эффективность их деятельности существенно пострадает, в следствии чего, ухудшится качество ипотеки.

Что касается оценок качества информации, предоставляемой кредитным бюро, то здесь примерно 80% кредитных бюро поставили себе отметку "хорошо" или "очень хорошо", при том, что менее 40 % банков подтвердили эту оценку. Более 90% кредитных бюро считают стоимость предоставляемых услуг адекватной, в то время, как только около 20% банков согласны с этой оценкой: большинство оценивало стоимость как справедливую, но 9 из 33 считали цену неудовлетворительной.

Россия запоздала с формированием институтов кредитных историй

В силу ряда причин Россия запоздала с формированием институтов кредитных историй, которые находятся в стадии становления. Однако справедливости ради следует отметить, что первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х годов прошлого столетия.

Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 ? 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон) и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" (далее - Закон ? 219-ФЗ), которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй (далее - БКИ, или бюро). Назначение БКИ - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность БКИ, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации БКИ, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Совершенно очевидно, что в любом случае в ближайшие 3-4 года система БКИ в России не сможет обеспечить потребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации - в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга.

Согласно Закону "О кредитных историях" (№218-ФЗ от 30.12.2004 г.) к 1 сентября 2005 года все российские банки должны были заключить договор хотя бы с одним бюро, дав тем самым возможность клиентам создавать свою кредитную историю. Однако выполнить данную директиву к сроку смогли не все, в том числе и по причине неподготовленности нормативно-правовой базы деятельности институтов кредитных историй.