Кредитные истории являются основой для формирования банками мнения о потенциальных заемщиках и принятия соответствующего решения о кредитовании. В то же время, для более точной характеристики заемщика банки заинтересованы в привлечении дополнительных источников информации. Так, более половины банков-участников анкетирования (51,7%) признали организацию информационного обмена с другими банками одним из наиболее предпочтительных видов межбанковского сотрудничества.

С точки зрения большинства банков (53,4%), необходимо, прежде всего, в законодательном порядке усилить ответственность бюро кредитных историй за обеспечение адекватного уровня безопасности при передаче и хранении информации.

Наличие кредитной истории открывает заёмщикам возможности по сокращению времени принятия банком решения о выдаче кредита, а также в перспективе может понизить стоимость заимствований.

Учитывая наличие государственной собственности в системе кредит-бюро, существуют различия в источниках финансирования деятельности кредитных бюро: для государственной структуры (Федерального бюро) - средства Банка России и доходы от оказания платных услуг; для частных кредит-бюро - взносы учредителей и доходы от оказания платных услуг.

Надзор за деятельностью кредит-бюро осуществляет уполномоченный Правительством Российской Федерации федеральный орган исполнительной власти. В качестве такого уполномоченного органа в отношении частных кредит-бюро выступает Федеральное бюро. В свою очередь, Федеральное бюро осуществляет деятельность под контролем Банка России.

Кроме того, кредит-бюро должны обеспечить учет кредитных историй, их сохранность и защиту; учет пользователей кредитных историй; конфиденциальность информации; представление открытой части кредитных историй в центральный каталог и обязательную ежегодную аудиторскую проверку.

Особенности российской системы бюро кредитных историй

Двухуровневая система БКМ. ФЗ предусмотрена двухуровневая система БКИ, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих БКИ. Государственное участие в коммерческих БКИ запрещено. БКИ обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.

Разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в БКИ только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление БКИ кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких БКИ хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.

Субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации БКИ, заемщик не указывает, в какое именно БКИ эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими БКИ. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какие БКИ направлена информация.

Кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-за множественности БКИ фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные БКИ. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько БКИ. Поскольку в Центральном каталоге отсутствует информация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того, что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, БКИ. Таким образом, наличие в БКИ некоторого фрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантирует заинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в части предоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в том случае, если появятся БКИ, предположительно крупные, получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и других крупных кредиторов.

БКИ должно быть коммерческой организацией с суммарной долей аффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, что отношения БКИ с источниками формирования и пользователями кредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертами рассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информации и получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами - участниками некоммерческого БКИ. Наложенные ФЗ ограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале БКИ призваны воспрепятствовать созданию "карманных" БКИ.

Возможность создания БКИ для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставлении информационных услуг между БКИ и его клиентами (пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения. Следовательно, БКИ вправе отказать кредитору в заключении договора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика, хранящиеся в данном БКИ. Возможность отказать кредитору в заключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать БКИ, клиентами которых будут только лица определенного круга.

Для поиска статьи используйте слова: урегулирование просроченной задолженности, совершенствование инфраструктуры кредитования, улучшение качества ипотеки, недобросовестное поведение ссудополучателя, институт кредитных историй