Кредитование малого бизнеса большинством российских банков декларируется как приоритетное и, что также немаловажно, прибыльное направление деятельности. При этом в стране по сей день отмечается высокий уровень востребованности малыми предприятиями услуг кредитования.
Однако
старт нового бизнеса в стране сегодня
представляется крайне затруднительным. И
не всегда в этом следует винить банкиров.
Начать новый бизнес
Не так давно Национальное агентство
финансовых исследований (НАФИ) разместило
материалы собственного социологического
опроса, посвященного оценке доступности
финансовых услуг российскими
предприятиями малого и среднего бизнеса.
В опросе участвовали представители 2200
российских предприятий. Причем в ходе
исследования опрашивались руководители и
сотрудники компаний, представляющие высшее
руководящее звено, так называемый топ-менеджмент,
и соответственно компетентные в выборе
финансового партнера.
Надо полагать, что само название данного
исследования "Банковские услуги для
малого и среднего бизнеса: без кредитов
никуда" появилось уже после подведения
предварительных итогов работы социологов,
так как оно отчасти уже содержит некую
оценочную характеристику непростой
ситуации, сложившейся на рынке банковских
услуг для небольших предприятий. Следующие
данные свидетельствуют о том, что
исследование получилось скорее в минорных
тонах.
Чуть меньше половины опрошенных
представителей российских предприятий
сообщили, что начать новый бизнес (без
привязки к конкретным обстоятельствам)
сложно или очень сложно, четверть - не
сложно и не легко, а треть опрошенных
указали, что начать новый бизнес легко.
Примечательно, что чаще всего указывают
на относительную простоту в открытии
бизнеса респонденты Уральского
федерального округа (42% опрошенных
предпринимателей). Респонденты же
Центрального (включая, между прочим, Москву
и Московскую область) и Дальневосточного
федеральных округов, напротив, чаще других
говорят о том, что в их регионе начать новый
бизнес очень сложно. Таковых в опросе НАФИ
оказалось соответственно 49 и 54% от общего
числа респондентов.
На первый взгляд может показаться, что
большое количество пессимистов среди
опрошенных предпринимателей-москвичей это
скорее цифра от лукавого. Ведь всем
известно, что условия для функционирования
бизнеса и взаимодействия с кредитными
учреждениями в Первопрестольной на порядок
выше, чем в остальной России. Кстати,
согласно предыдущему исследованию НАФИ
респонденты из Москвы, Московской и
Самарской областей чаще всего отвечали, что
получить, к примеру, банковский кредит, имея
только хороший бизнес-план и не имея залога,
просто или очень просто.
Однако в данном случае опрошены были
предприниматели, уже "прошедшие семь
кругов ада", включая процедуры
согласования, уточнения, разрешения,
собравшие килограммы ценных и не очень
бумажек, оттянувшие карманы "ответственных
лиц" и... наконец зарегистрировавшие свой
бизнес.
Предприниматели, с которыми "ЭЖ"
удалось побеседовать, ничуть не
сомневаются в справедливости тезиса о том,
что в Москве начать свой бизнес сегодня не
просто сложно, а крайне нелегко. Причем
главная головная боль для них отнюдь не
банкир и его малодоступная кредитная линия,
а "его величество чиновник".
Интересно, что по результатам опроса
предпринимателей можно сделать вывод о том,
что начать новый бизнес с помощью
банковского кредита сложно во всех без
исключения отраслях российской экономики.
Доля респондентов, ответивших, что привлечь
такой кредит просто, одинакова примерно во
всех отраслях, но при этом не превышает
трети респондентов. Несколько чаще
остальных так отвечали представители
оптовой и розничной торговли, сферы услуг,
транспорта и легкой промышленности.
Опрос показывает, что возможность
получения кредита для бизнеса напрямую
коррелируется со степенью развития еще не
до конца разрушенных либеральных
институтов в экономике регионов. Так,
результаты исследования демонстрируют, что
банковский кредит получить сложнее в
регионах со слабой конкуренцией в
большинстве отраслей и намного проще - в
регионах с более сильной конкуренцией. "Это
вызвано, видимо, тем, что развитие бизнеса
способствует и активизации банковских
институтов в сфере кредитования", -
делают вывод эксперты НАФИ. Надо добавить: в
условиях достаточно жесткой и, главное,
естественной конкурентной среды влияние
"третьего элемента" (российского
чиновника, задействованного во
взаимоотношениях банкира и
предпринимателя) либо минимизируется, либо
вообще сведено к нулю.
От двух до пяти
В ходе исследования респондентам
предлагалось оценить доступность
финансовых ресурсов банка в зависимости от
сроков их предоставления. Аналитики НАФИ
условно разделили финансовые ресурсы
кредитных структур на 2 группы: на период до
3 и свыше 3 лет. Соответственно на
среднесрочные и долгосрочные ресурсы.
Примерно половина всех респондентов
уверена в доступности привлечения для их
предприятия финансовых ресурсов на срок до
3 лет, и чуть меньше трети опрошенных низко
оценивают возможности привлечения
финансовых ресурсов на такой период. С
ростом продолжительности периода, на
который привлекаются финансовые ресурсы,
увеличивается доля тех респондентов,
которые указывают на сложности в
привлечении ресурсов. Одновременно
сокращается доля тех, кто считает, что
привлечь финансовые ресурсы на срок более 3
лет просто.
Думается, в подобных опросах более
уместной была бы следующая сегментация
срочных финансовых ресурсов: до 1 года, от 1
года до 2 лет, от 2 до 5 лет, свыше 5 лет. Как
известно, подавляющее большинство малых
предприятий России вполне успешно
оперирует краткосрочными банковскими
ресурсами, так называемыми кредитами на
пополнение оборотных средств. А вот
предприятиям, стремящимся развивать
собственное производство, как правило,
требуются "длинные деньги". Между тем
большинство крупнейших банковских игроков
на рынке кредитования малого бизнеса
сегодня не могут предложить своим клиентам
"занять" на срок свыше 5 лет.
Банками в целом довольны
По итогам исследования была получена
субъективная оценка качества
корпоративных услуг, среди которых важное
место занимает банковское и страховое
обслуживание. В целом, можно сказать, что
руководство компаний, принявших участие в
исследовании, довольно качеством
получаемых услуг. Так, чуть более 11% топ-менеджеров
исследуемых компаний полностью
удовлетворены уровнем корпоративного
обслуживания, более 42% оценили качество
оказываемых им услуг выше среднего. И
только 16% респондентов, принявших участие в
исследовании, недовольны качеством
получаемых услуг (см. диагр.). Данная
статистика не может не радовать.
Тем более что результаты опроса НАФИ
почти полностью совпадают с данными
исследования, проведенного "ЭЖ" в мае
2008 г. Тогда высокое качество корпоративных (в
нашем случае - банковских) услуг отметили
около 10% опрошенных, а более 38%
предпринимателей оценили качество услуг
кредитной организации на уровне "выше
среднего".
На основании данных опроса аналитики НАФИ
делают неутешительные выводы, к которым в
"ЭЖ" пришли еще полтора года назад в
ходе нашего первого опроса представителей
малого бизнеса России. Они таковы:
* старт нового бизнеса в стране сегодня
представляется крайне затруднительным;
* отмечается общий высокий уровень
востребованности малым бизнесом услуг
кредитования;
* банковский кредит на стадии становления
бизнеса получить либо очень сложно, либо
попросту невозможно.
Отметим, что сегодня редкий российский
банк не предлагает "самые лучшие
программы для малого бизнеса", и это
несмотря на определенные проблемы с
текущей банковской ликвидностью. Более
того, кредитование малого бизнеса в
большинстве банков декларируется как
приоритетное и, что также немаловажно,
прибыльное направление деятельности.
Парадоксальность этой ситуации всерьез
заинтересовала НАФИ, которое, кстати, в
настоящее время запускает комплексный
проект по изучению рынка банковских услуг
для малого и среднего бизнеса. Ведь именно
тщательное изучение потребностей
предпринимателей, выявление их приоритетов
и предпочтений позволит максимально
эффективно реагировать на запросы рынка и
создавать банковские продукты, реально
востребованные малым и средним бизнесом.
P.S. В самое ближайшее время "ЭЖ" также
планирует провести опрос руководителей
банковских подразделений, занимающихся
кредитованием малого бизнеса, на предмет
оценки ими качества уже действующих и
потенциальных заемщиков. На основании
опроса будут выработаны конкретные
рекомендации для вовлечения в сферу
кредитования новых субъектов малого
бизнеса.
Для поиска статьи используйте слова: условия для функционирования бизнеса, малодоступная кредитная линия, возможность получения кредита, оценка доступности финансовых ресурсов, привлечение финансовых ресурсов, сегментация срочных финансовых ресурсов
