Преподавание россиянам уроков финансовой грамотности, о необходимости которых в правительстве говорят уже пару лет, откладывается еще на год. Об этом на днях заявил замруководителя долгового департамента Министерства финансов РФ (а именно этому ведомству поручено заниматься разработкой соответствующей программы) Андрей Бокарев. 

Неужели наш народ свои деньги считать не умеет - решили спросить мы у экономиста Ольги КУЗИНОЙ, чье агентство постоянно проводит соответствующие исследования.

"Главное, чтобы овец не учили волки"

- Ольга Евгеньевна, а зачем нам вообще нужна программа ликвидации финансовой безграмотности? Тем более что на ее реализацию правительство готово потратить около 100 миллионов долларов"

- Повышение финансовой грамотности очень нужно. Давайте возьмем один из самых популярных финансовых инструментов - кредиты. Сколько россиян брали их, радуясь покупкам, а потом стонали, узнавая о скрытых комиссиях и прочих хитростях банкиров. А почему? Потому что договор подписывали, не читая. А не читали потому, что не знали, на что именно надо обращать внимание и что делать, если какой-то пункт не устраивает. Понятно, что если человек не знает этих тонкостей сам, то он может обратиться к специалисту, юристу или независимому финансовому консультанту, однако это не всегда возможно или оправданно. Так вот цель этой программы - не допускать возникновения таких ситуаций, при которых люди, чего-то не зная или не понимая, действуют себе во вред. И не запретительными методами, а повышением грамотности людей. При этом никто не должен им навязывать выбор, говорить, что именно они должны делать. Речь будет идти о том, на что обращать внимание при подписании договора, по каким параметрам сравнивать предложения различных компаний, предоставляющих финансовые услуги населению, где искать информацию, как защитить свои права в случае их нарушения и т. п. Задача программы - научить человека работать с информацией, а решение он будет принимать самостоятельно.

- И кто рассказывать будет? И как - неужели по стране пойдут толпы финансовых миссионеров?

- Ну что вы" Никаких массовых акций точно не будет. Ведь эта информация нужна не всем, а только тем, у кого есть потребность в ней. Тем, кто хочет взять кредит, оформить страховку, сделать инвестиции. Таких около половины населения страны. Должны появиться институты независимых финансовых аналитиков, и человек будет знать, у кого спросить совета. Немалая роль должна отводиться Интернету, ведь, по нашим данным, практически все пользователи Интернета - около 90% - имеют опыт пользования финансовыми услугами. Как выясняется в ходе наших опросов, очень многие не знают, в какие инстанции жаловаться на действия финансистов. Вспомним самую распространенную в недавнем прошлом ситуацию

- когда банк не предоставляет информацию о стоимости кредита.

- А может быть, пригласить к делу банкиров? Ведь они ежедневно сталкиваются с проблемами клиентов и лучше знают ситуацию.

- Достаточно спорный вопрос. Действительно, они знают свои продукты досконально. Однако у такого пути есть свои опасности. Банки заинтересованы в том, чтобы их клиенты были финансово грамотными, но только в том случае, если у банков есть долгосрочные стратегии присутствия на рынке. Но не у всех банков они есть. Есть такие, которые создают клиентскую базу любыми средствами, не гнушаясь скрытыми процентными ставками. Потому что чем больше их доля на рынке, тем дороже они могут себя продать потенциальному покупателю. Поэтому если какому-то подразделению поручить еще и повышать финансовую грамотность населения, то велика опасность того, что все это может быть сведено к скрытой рекламе услуг своего банка. Поэтому очень важно, чтобы, как говорится в одной пословице, "овец не учили волки". Потому-то внедрение программы и отложили на следующий год: лучше сейчас изучить ситуацию, чем потом срочно исправлять ошибки.

"Подпись-то ставится не под рекламой"

- Кстати, вопрос о финансовой грамотности россиян ставился на "большой восьмерке". У них что, народ умнее в этом смысле?

- Наша финансовая система в отличие от Запада, где все это выстроено веками, очень молода. Там молодой человек, который берет кредит, черпает много информации от своих родителей, которые когда-то сталкивались с такими же проблемами. У нас этот вариант не пройдет. Поэтому в большинстве случаев мы на самом деле не можем рассчитать последствия от инвестиций, кредита или страхования.

- А правительству-то все это зачем?

- Потому что если на финансовом рынке возникает недовольство, то апеллируют обычно к государству.

Вспомните IPO, когда некоторые покупатели "народных" акций ВТБ после того, как бумаги пошли вниз, потребовали выкупить у них акции по цене размещения. Вот это и есть типичный признак финансовой безграмотности: рисковать, а в случае проигрыша искать защиты у государства.

- Но ведь люди верят красивым рекламным роликам, в которых, кстати, ни разу не было предупреждения о том, что никто не обещает им доходности.

- Вот это еще одна распространенная ошибка. Реклама всегда склонна выпячивать положительные стороны. Но подпись-то человек ставит не под рекламой, а под договором! И возмущаться потерями в данном случае, все равно что купить машину после просмотра рекламного ролика, в котором автомобиль превращается в летящую пантеру, и жаловаться на то, что его машина этого делать не умеет. Но вы на рынке, а не на базаре, где бегут к тому, кто громче кричит.

Поэтому у государства двойная задача: сделать так, чтобы на рынке человеку была доступна полная информация по выбранному финансовому инструменту. И дать возможность людям научиться пользоваться этой информацией. Потому-то уроки финансовой грамотности нужно вводить уже в школах. Приходят же к детям инспектора ГИБДД объяснять, на какой свет светофора переходить улицу"

"О будущих пенсиях у нас не принято думать"

- Наши люди только в кредитах не разбираются?

- Вопрос не только в том, чтобы научить народ избегать неприятностей, но и в том, чтобы он грамотно смог выстраивать свой бюджет. Вот о пенсии, например, у нас в стране вообще не принято задумываться. На что человек будет жить в старости, он начинает размышлять лет в 45 - 50, когда уже поздно...

- Это-то немудрено - наша пенсионная система постоянно меняется.

Уверенности нет...

- Да, это верно, но что-то делать все-таки надо. Сейчас уже есть инструменты - ПИФы, негосударственные пенсионные фонды, накопительное страхование. Однако мало кто интересуется этими возможностями, не доверяет, считает их рискованными.

Еще нам очень сильно мешает советская поведенческая модель. Вот принято считать, что после себя детям надо оставить квартиру. Да, хорошее дело, но ведь можно дать им еще и хорошее образование. И это тоже инвестиции в будущее. Потому что образованный человек, уверяю вас, нигде не пропадет и будет в состоянии заработать себе на квартиру, и не только.

Для поиска статьи используйте слова: финансовая грамотность населения, популярный финансовый инструмент, финансовые миссионеры, независимые финансовые аналитики, поиск защиты у государства, негосударственные пенсионные фонды