В отношениях, связанных с использованием банковских карт, участвуют:

сам держатель банковской карты;

банк-эмитент, с которым владелец карты заключает договор;

процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций с банковскими картами;

эквайрер-кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям торговли (услуг), совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций;

предприятия торговли, с которыми заключены договоры о расчетах с применением банковских карт.

Операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Целесообразно, по нашему мнению, определить в законодательстве, что безналичные расчеты с использованием банковских карт являются самостоятельной формой безналичных расчетов, используемой при любых операциях с банковскими картами. Банковская карта предоставляет право осуществлять следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;

оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

На основании п. 1.13 Положения № 266-П при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты банковский счет не открывается, при этом у кредитной организации возникает обязательство по исполнению требования держателя карты в валюте ее приобретения, т.е. только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения. Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, держателям банковских карт открывают специальные карточные счета (спецкартсчета). Однако на практике в некоторых коммерческих банках применяется технология расчетов, при которой держатель карты - физическое лицо вообще не имеет своего отдельного специального карточного счета, на котором учитывались бы операции, проведенные им посредством банковской карты. На всех держателей банковских карт в этих банках открыт один общий специальный карточный счет. В то же время суммы обеспечительного депозита (гарантийного покрытия или неснижаемого остатка денежных средств) учитываются на персональных счетах гарантийного покрытия держателей карт.

В договор может быть включено условие об использовании банковской карты в операциях, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента без условий предоставления овердрафта, причем погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством России. Таким образом, можно говорить о том, что с владельцем карты при выдаче заключается договор, содержащий сочетание договора банковского счета и кредитного договора.

Основанием для составления расчетных документов для отражения сумм операций является реестр платежей или электронный журнал.

Правила пользования банковской картой устанавливаются банком-эмитентом. Эти правила не должны противоречить Положению Банка России № 266-П.

В договор может быть включено условие о том, что списание средств со счета клиента может производиться без необходимости получения одобрения каждого платежа клиентом, об обязанности владельца карты информировать банк об утрате карты или ее блокировании. Это условие имеет значение в том случае, когда владелец карты - физическое лицо, так как в этом случае не применяются положения п. 2 ст. 400 ГК РФ. Однако это условие может быть в договоре сформулировано таким образом, что все платежи, осуществляемые по карте, правомерны до тех пор, пока не будет получено заявление клиента о блокировании счета.

При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться аналог собственноручной подписи. Каждый документ по операциям с использованием платежной карты содержит код авторизации. Банк, авторизировавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, так как при ведении счета банк действует в интересах клиента и за его счет. Особо следует отметить, как будет решаться вопрос об ответственности за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты. При этом необходимо различать ответственность в том случае, когда присутствует нарушение добросовестности или грубая неосторожность владельца карты, неосторожность, грубая ошибка держателя карты, неуведомление об утере карты.

Ограничение ответственности в случае несанкционированного использования карты направлено на защиту интересов держателя карты и стимулирует использование банковских карт. С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование.

Необходимо определить основные обязательства и ответственность сторон договора о выдаче карты. Это вызвано увеличением случаев, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-либо техническим причинам. Кто в этом случае несет ответственность?

Кроме того, требует решения вопрос о последствиях и порядке расторжения договора банковского счета при расчетах с использованием банковских карт. Основания расторжения договора банковского счета предусмотрены п. 3 ст. 859 ГК РФ. При этом остаток денежных средств должен быть выдан не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента. Если же будет закрыт специальный карточный счет, то расчетные документы при расчетах посредством банковских карт с требованием кредиторов к этому счету могут поступить в банк-эмитент значительно позже. В этом случае убытки понесет банк-эмитент. По этой же причине держатель банковской карты не может рассчитывать на правило, предусмотренное п. 2 ст. 837 ГК РФ о выдаче ему по первому требованию суммы вклада, учитываемой на его счете гарантийного покрытия.

В настоящее время наблюдается рост использования банковских карт, при этом правовое регулирование вопроса пользования платежными картами недостаточно. Функции банковских карт в настоящее время сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов. В основном распространены "зарплатные" проекты.

Правовое регулирование обязательно должно включать условие о защите интересов граждан как держателей платежных карт. Это повысит уровень доверия к данному платежному средству и повлечет рост безналичных расчетов, что, в свою очередь, выгодно не только держателям карты, но и кредитным организациям и государству в целом.

Сергеева Э. В., юрисконсульт ОАО "СКВ-банк"

Для поиска статьи используйте слова: эмиссия банковских карт, погашение клиентом возникшей задолженности, специальный карточный счет, обязательство по исполнению требования, оплата командировочных и представительских расходов