В последние годы в России происходит ускоренное развитие сферы услуг, однако без усовершенствования банковских программ это было бы невозможно - для того, чтобы пользоваться возможностями общества потребления, потребителям необходимы деньги. Банковские кредиты в этом всем хороши, кроме, разумеется, необходимости платить проценты. Впрочем, иногда можно обойтись и без них.

Возможность пользоваться беспроцентным кредитом - пожалуй, самая приятная банковская услуга. Конечно, кредит этот будет небольшой, потребительский. Сейчас ряд крупных банков, хотя им это теоретически не выгодно, позволяют клиентам использовать заемные средства, не платя проценты, при условии, что заемщик погасит задолженность раньше определенного срока.

Про эту услугу нам рассказал Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард". Принцип работы револьверных карт достаточно прост. Предположим, клиент взял кредит на 100 тысяч рублей, использовал 80 тысяч, и на его карте осталось 20 тысяч. Затем он может погасить 50 тысяч задолженности, и в его распоряжении окажется уже 70 тысяч рублей. "В этом заключается смысл револьверных карт - кредит является возобновляемым, он "восстанавливается" на сумму внесенных средств".

"У нас максимальный срок беспроцентного периода - это отчетный месяц и еще 20 дней следующего месяца, - рассказывает Валерий Леонидович, - т.е. срок зависит от того, когда была совершена операция по карте, и от продолжительности предыдущего месяца. Положим, завершился апрель, вы получаете документы - выписку, счет на оплату на 80 тысяч рублей, и если до 20 мая включительно внесете всю сумму, то на все дни апреля плюс на дни мая (до дня погашения), будет предоставлена льгота - не будут взиматься проценты. Затем в мае вы снова пользуетесь картой, например, на 30 тысяч, и если до 20 июня эти 30 тысяч внесены, то снова именно на эту сумму будет предоставлена льгота. Предположим, что вы пользовались кредитом в июле и уже не полностью его погасили. Тогда банк начислит заранее оговоренные проценты".

Подобная система существует и в банке "Финсервис". В течение одного рабочего дня, в зависимости от оценки платежеспособности клиента, принимается решение, каков будет кредитный лимит. В течение текущего месяца человек может пользоваться лимитом бесплатно, в том случае, если он до 20 числа следующего месяца полностью погасит свою задолженность.

Безусловно, кредиты на льготных условиях для любого банка являются издержками, ведь внесенные вкладчиками деньги, используемые банком, приходится оплачивать. Однако для привлечения клиентов и популяризации кредитных программ среди населения банки готовы идти на уступки и делать из кредитных карт бесплатный платежный инструмент. В наш век развития сферы услуг также любые удобства, представляемые клиентам, служат маркетинговым и рекламным инструментом. Правда, и об убытках можно говорить лишь отчасти - торговая точка возвращает банку небольшой процент за то, что клиент что-либо приобрел и оплатил покупку своей револьверной карточкой.

Одним из банков, наиболее широко использующих систему револьверных карт с льготным периодом, является КредитЕвропаБанк. Первый вид кредитных программ банка - Card Credit, универсальное платежное средство. Кредитный лимит - от 10 тысяч до 300 тысяч рублей. Льготный период кредитования - до 50 дней, как и в большинстве банков.

Не так давно в мире появилась еще одна очень выгодная для потребителей услуга. Сети супермаркетов и гипермаркетов стали заключать с банками договоры, по которым клиенты магазина могут завести кредитную карту и покупать продукты в кредит.

Чаще всего это происходит по схеме так называемых кобрендинговых программ. Компания устанавливает долгосрочные отношения с клиентами за счет значительной поддержки - скидок, кредитов, подарков - при приобретении каких-либо продуктов или услуг этой компании. При этом она заключает договор с банком, который предоставляет средства для проведения долгосрочной акции и приобретает собственных клиентов в лице покупателей партнера. Например, в 2006 году стартовала программа лояльности аэропорта Домодедово совместно с Мастер-Банком для пассажиров, часто пользующихся домодедовскими авиалиниями, которая называлась Domodedovo International Airport Club (DIAC). Участие в программе обеспечивало клиенту преимущества при обслуживании в аэропорту: ускоренную процедуру прохождения таможенного и паспортного контролей, скидки на услуги бизнес-залов, скидки в магазинах и ресторанах на территории аэропорта Домодедово, льготную регистрацию на терминале Павелецкого вокзала, скидки в торгово-сервисных предприятиях на территории аэропорта Домодедово и в Москве, а также целый ряд банковских услуг: специальные условия по депозитам, аренде сейфовых ячеек, кредитованию и специальную программу страхования лиц, выезжающих за рубеж и путешествующих по России.

В 2007 году Альфа-Банк и журнал Cosmopolitan создали "женскую банковскую карту". Обладательницы карты Альфа-Банк - Cosmopolitan-Visa получили право на скидки до 15% при покупке товаров и услуг в различных магазинах Москвы, кафе, салонах красоты, туристических агентствах, фитнес-клубах и других местах. Участниками программы явились популярные среди женщин магазины и торговые сети, в частности "ИЛЬ ДЕ БОТЭ", "Шоколадница", "ПЕРСОНА LAB", "DИКСИС", "Золотая стрекоза", "Бенеттон", Glenfield, Sasch, "Эстель Адони", NIKE, Motivi, "Красный Куб", Ozon.ru и другие, - всего около 30 партнеров.

На российском рынке кобрендинговыми программами более всего известны сети продуктовых супер- и гипермаркетов, к примеру, "Ашан". В отделениях "БА Финанс - Кредит Европа Банк", с которым сотрудничает гипермаркет, любой желающий, если он уже достиг 21 года, может получить кредитную карту. Льготный период кредитования - первые 50 дней. Представитель пресс-службы КредитЕвропаБанка прокомментировал эту программу: "Кобрендинговые карты мы выпускаем вместе с сетями "Ашан" и "Метро". Там кредитный лимит до 100 тысяч рублей. Льготные периоды составляют до 50 дней - для карт "Ашан" и до 40 дней для "Метро". Причем картами "Ашан" можно расплачиваться не только в гипермаркетах этой сети, но и в любом другом месте, где принимают кредитные карты международных платежных систем. В "Ашане" же не принимают кредитных карт, за исключением карты КредитЕвропаБанка. Карты "Метро" выдаются только действующим клиентам этих торговых центров. Минимальная ежемесячная сумма погашения по обеим картам составляет 8% от суммы долга плюс комиссии и проценты за пользование кредитом. Годовая ставка процента за использование кредита при невыполнении условий льготного периода кредитования варьируется в зависимости от типа выданной карты. Так, для Card Credit она составляет от 27 процентов".

Известен своей кобрендинговой программой и супермаркет "Седьмой континент". Об этом проекте читателям "Новой" рассказал Георгий Шабад, советник председателя правления банка "Финсервис", с которым сотрудничает сеть вышеназванных магазинов: "Карты выдаются по кобрендинговой программе нашего банка совместно с сетью магазинов "Седьмой континент". По обычной карте предоставляется скидка 5%, по "золотой" - 10%. Карту можно оформить за 10 минут в точках продажи банка "Финсервис" в магазинах сети "Седьмой континент". Получить ее могут граждане России старше 18 лет по предъявлению паспорта. Все карты, которые мы выдаем в супермаркетах, могут быть и кредитными". Покупатель после выдачи карты может использовать ее как обычную банковскую карту: производить платежи, погашать кредиты или пополнять счет через банкоматы либо посредством интернет-банка. Банкоматы установлены почти во всех магазинах "Седьмой континент" и еще в нескольких точках.

Совместная программа банка и сети "Седьмой континент" уже приобрела промышленные масштабы - выдано полмиллиона кобрендинговых карт "Финсервис"-"Седьмой континент".

Сейчас любую мебель, сантехнику, бытовую технику можно купить в кредит, с минимальным процентом или вовсе без процентов, если только вы внимательно прочтете договор и не нарушите его условий. Один из ярких примеров - кредиты на окна, которые путем взаимодействия компаний друг с другом превращаются в беспроцентную рассрочку. Например, банк МБРР проводит такую акцию совместно с фирмой "Отличные окна", а Метробанк предлагает приобрести в рассрочку продукцию фирмы "Фабрика окон".

Словом, беспроцентный кредит - услуга, безусловно, выгодная потребителю. С одной оговоркой: заемщик должен быть дисциплинированным и не пропускать платежи, иначе бесплатное удовольствие обернется серьезным ударом по личному бюджету.