Другая причина расторжения договора поручительства тоже может привести к судебному разбирательству с банком. В Гражданском кодексе (ГК) говорится, что поручитель должен быть освобожден от своих обязательств, если он не одобрит перевод кредита заемщика на другого человека. Проблемы здесь возникают, если смена должников происходит в процессе наследства. По законодательству в случае смерти должника наследники берут на себя и его долги, таким образом происходит смена заемщика. Соответственно, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, то договор поручительства расторгается. Однако у некоторых банкиров есть иное толкование закона. "При переходе долга заемщика к наследникам поручительство не прекращается, так как положение ГК о прекращении поручительства при переводе долга на другое лицо применимо только к случаям, произошедшим по воле самого заемщика. На основании того, что смерть должника никак не подпадает под это обстоятельство, поручитель обязан будет продолжать отвечать по обязательству заемщика, перешедшему к наследникам. Но такая трактовка ГК очень спорная, вообще же единой практики по данной проблеме пока не сложилось", -- отмечает Андрей Чуриловский.

Запутанная ситуация и с вопросом о том, обязан ли поручитель гасить кредит умершего заемщика, если у того не осталось никаких наследников или если они отказались от вступления в наследство. Здесь также два диаметрально противоположных мнения. "В ГК указывается, что обязательство прекращается со смертью должника, только если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. При наличии же солидарного поручителя, который отвечает перед банком по договору займа в том же объеме, что и заемщик, обязательство не прекратится, так как оно может быть исполнено за счет поручителя. Все основания прекращения поручительства в ГК описаны совершенно четко, смерти должника среди них нет", -- утверждает Елена Наговицына. "Из статьи 361 ГК следует, что обязательство поручителя ограничено лишь необходимостью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него. Исходя из данной нормы права смерть должника влечет прекращение обязательства. Таким образом, поручитель не должен исполнять за заемщика его обязательства по договору займа и возвращать деньги банку", -- парирует Екатерина Притчина.

На сторону поручителей встал и Верховный суд (ВС). В мае прошлого года он оставил в силе решение Кировского районного суда Екатеринбурга, который отказался удовлетворить иск местного отделения Сбербанка к поручителям умершего заемщика. Несмотря на такое решение ВС, точка в спорном вопросе не поставлена. "ВС вынес определение по конкретному делу, поэтому другие суды не обязаны принимать аналогичные решения. Для того чтобы все суды придерживались единой практики, необходимы разъяснения пленума ВС, в которых четко должно быть прописано, как суды должны рассматривать подобные дела. До тех пор пока такие разъяснения не появятся, суды будут выносить различающиеся вердикты", -- считает Елена Наговицына. Окончательно бы все вопросы снялись, если бы в законодательстве появилась ясная трактовка спорного момента.

Из поручителей в заемщики

Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку, какое бремя несете, это не поставит крест на вашей кредитной заявке, но может ухудшить условия заимствования. "В случае с поручителем будет учитываться лежащий на нем потенциальный риск выплат по другому кредиту. Этот фактор может отразиться на сумме займа, не исключено, что лимит по кредиту установят меньше, чем для заемщика, не являющегося поручителем. А вот срок кредитования, напротив, может быть увеличен, так как это позволит снизить размер ежемесячного платежа, соответственно, и уменьшить финансовую нагрузку на поручителя, -- считает Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. -- У поручителей по автокредитам и ипотеке больше шансов получить деньги на стандартных условиях, потому что по этим займам есть залог имущества, а это снижает риск того, что в итоге за должника придется расплачиваться поручителю".

Впрочем, к заемщикам-поручителям кредиторы относятся по-разному. "Некоторые банки при определении размера кредита для поручителей вычитают из их ежемесячного дохода либо всю сумму постоянного платежа по займу, за который они поручились, либо половину", -- рассказывает Алексей Клецко, управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы.

Учитывая возможные минусы при оформлении кредита поручителями, для них оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Правда, нет никаких гарантий, что шило удастся утаить. Один из источников, из которого банк может узнать правду, -- бюро кредитных историй (БКИ). Если при договоре поручительства вы дали согласие на передачу данных в БКИ, то информация об этом может там оказаться. Впрочем, не всегда. "В законодательстве речь идет о субъекте кредитной истории -- таковым является заемщик. Поручитель, пока он не начал рассчитываться по займу вместо должника, не считается субъектом кредитной истории, так как у него еще нет никаких кредитных отношений с банком, поэтому сведения о нем в БКИ банк не должен передавать. Однако четкая правовая трактовка этого момента нигде не прописана, поэтому некоторые банки отправляют данные о поручителях в БКИ сразу после выдачи кредита вместе с информацией о самом заемщике. Поручитель может оспорить это в суде, но пока таких процессов не было", -- разъясняет Елена Конева, начальник юридической службы Национального бюро кредитных историй.

Итак, если заемщик, за которого вы поручились, исправно расплачивается с банком, то, по идее, никаких сведений о вашем поручительстве в БКИ быть не должно. "Если информации о поручительстве нет в БКИ, сомневаюсь, что банк сможет получить эти данные каким-то другим образом", -- говорит Елена Корнеева. Однако не все банкиры согласны с таким выводом. "Банки, как правило, проверяют, не является ли клиент поручителем, используя негласные каналы", -- говорит Сергей Рыбин. Если выяснится, что человек скрыл информацию о своем поручительстве, скорее всего, банк откажет ему в кредите.

 -----------------------

Личный опыт

Думов Алексей: "У меня были два друга (муж и жена), с которыми я был длительно и хорошо знаком, их платежеспособность особых сомнений не вызывала. Им нужна была новая машина, и они попросили меня и еще одного товарища выступить поручителями по кредиту. Сумма кредита в общем-то не космическая -- $18 тыс. на два года. Я рассудил, что в случае любых проблем четыре человека (муж-заемщик и три поручителя -- его жена, я и третий товарищ) смогут достаточно легко за пару лет каждый отдать по $4,5 тыс. (всего-то по $188 в месяц, при моей зарплате 20 тыс. руб. это напрягает, но не смертельно, пару лет потерпеть можно, да и наверняка они сами все отдадут). Ну не сможет один из них, тогда с каждого из трех побольше -- по $250, но это вряд ли, люди-то надежные. Я поколебался и поставил свою подпись как поручитель. Они получили кредит, купили машину и через два дня на МКАД попали под фуру, идущую не по своей полосе. Обоих друзей насмерть, дети сзади сильно не пострадали. А я остался с кредитом один на один, третий товарищ заявляет о своей зарплате 15 тыс. руб. при неработающей жене и двух маленьких детяхИ Граждане, десять раз думайте, прежде чем подписываться поручителем даже для самых надежных друзей и под маленькие кредиты. Если уж вы ставите свою подпись под поручительством, то прикиньте, а сможете ли вы отдать весь долг в одиночку.

o_koval: "В конце 2006 года выступил в качестве одного из трех поручителей за бывшего коллегу по работе. Сумма -- пустяк, 29,5 тыс. руб. В конце прошлого года выплаты по кредиту прекратились, и мне стали звонить из банка ("Уралсиб"). Просили надавить на кредитора, иначе они могу обратиться в суд. На тот момент была возможность связи с бывшим коллегой, он обещал вот-вот погасить задолженность. Далее -- тишина. В начале прошлого месяца вновь начались звонки из банка с угрозой судом. Я согласился оплатить одну треть долга, а остальное, думал, другим двум поручителям (его жена и сосед). Однако такой вариант банк не устроил, так как его жена "только родила ребенка и сидит дома -- с нее нечего взять", сосед -- бывший работник МВД (не могут найти и дозвониться). Остался только я -- поручитель, который не скрывается. Сам кредитор тоже особенно не скрывается, живет с женой и тремя детьми, ходит в магазины за детским питанием, посещает кафе. Обратился к ребятам специфической профессии с просьбой о помощи. Просьба была около двух недель назад, поэтому я и надежду потерял. А сегодня поступил звонок от заемщика: "Если ты еще раз..." Дальше я слушать не стал, повесил трубку". Вот и думай: что делать? Получается, можно просто не платить взятый долг, игнорировать претензии кредитора и быть уверенным, что поручители оплатят?"