Уж лучше пусть с меня юристы "бабки" вышибают, чем зубы - бандиты! А вот считать бандитами тех, кто в банках да в конторах коллекторских, может только тот, кто с тупыми бандюками ни разу не сталкивался.

Паяльник в задницу у бандитов - это так, мелочи, что-то типа досудебной претензии у коллекторов", - так эмоционально высказал свою точку зрения один из участников форума, посвященного обсуждению коллекторской деятельности.

Самих коллекторов оскорбляют любые параллели с "вышибалами" с их дикими методами работы. Вместе с тем они признают, что взыскание долгов - дело неблагодарное и трудное, но сегодня достаточно востребованное. У банков растут долги по кредитам, и все чаще они привлекают к работе с проблемными займами коллекторские компании. Поэтому малоизвестное еще вчера слово "коллектор" (от англ. "collection" - "собирание") сегодня звучит не только в речи бизнесменов и финансистов, но и в разговорах обывателей. Рынок услуг по возвращению долгов развивается на глазах - дело уже дошло до создания ассоциации коллекторов - такая организация появилась в Казахстане в начале августа.

Посеешь кредиты, пожнешь долги

В последнее время количество просроченных кредитов в Казахстане уверенно росло. Специалисты связывают этот рост с ухудшением состояния реального сектора в связи с ограничением кредитования экономики банками. По словам начальника подразделения по работе с проблемными кредитами АБН АМРО банк Казахстана (ныне RBS Kazakhstan) Нурлана Тастандиева, больше всего должников поставляют два сектора - строительный и банковский, а также отрасли, смежные со стройиндустрией. Стройки заморожены, а работники отправлены в неоплачиваемые отпуска или уволены. У смежников та же картина. В результате в экономике возник эффект домино - в той или иной степени проблемы возникли у основной массы компаний. И банкам все чаще приходится сталкиваться с тем, что клиенты, взявшие заем, не могут расплатиться по нему. Особенно много хлопот возникает с потребительскими беззалоговыми займами. "Кредиты на покупку автотранспорта обеспечены залогом - это сам автомобиль, при выдаче ипотеки обеспечением является недвижимость, такой банковский продукт, как займ на неотложные нужды, также имеет залоговое обеспечение - автомобиль или недвижимость. С обеспеченными займами банки справляются сами, и там процент просрочки несоизмерим с потребительскими кредитами", - отмечает управляющий директор Бюро по работе с должниками Сергей Ким.

В ряде случаев банки пытаются решить проблему возврата кредита с помощью собственных служб безопасности. Но "выбивание" долга из клиента - дело неблагодарное. Подобная работа устойчиво ассоциируется у населения с криминальным миром. Поэтому все чаще банкиры обращаются к специалистам - коллекторским агентствам (КА). "Мы подключаем коллекторские агентства, если видим сложности по взысканию задолженности", - подчеркнул председатель правления банка "Каспийский" Михаил Ломтадзе.

Иногда банки работают с независимыми коллекторами, но часто сами создают КА (не афишируя, впрочем, аффилированность с ними). Наиболее крупные КА учреждены банками второго уровня, во главе таких агентств стоят, как правило, бывшие сотрудники банка. Специфика деятельности КА - розыск должников, досудебная работа, подача иска в суд - привлекает в эту сферу юристов, а также бывших сотрудников правоохранительных органов. По некоторым данным, штат КА на 90% состоит из бывших полицейских.

Можно было бы предположить, что, инвестируя в КА, банки хотя бы в долгосрочной перспективе планируют получать прибыль, оказывая услуги по взысканию долгов третьим лицам (другим банкам, микрокредитным организациям и т.д.) или покупая у них с дисконтом долги. Но нет - по словам г-на Кима, банки не рассматривают собственные коллекторские компании как бизнес. "Это достаточно дорогостоящее предприятие, требующее больших инвестиций. Следует учесть особенность Казахстана: большая территория при небольшой плотности населения. Большинство банков представлены своими филиалами во всех регионах республики, где ведут кредитную деятельность. Значит, им надо создавать и поддерживать филиальную сеть и коллекторского агентства", - говорит г-н Ким. Это требует значительных затрат на аренду или покупку помещения, зарплаты сотрудников плюс программное обеспечение: для работы с массой долгов на небольшие суммы требуется очень серьезное IT-обеспечение.

Создавая коллекторские компании или передавая долги на аутсорсинг, банки дистанцируются от работы с проблемными долгами, чтобы сосредоточиться на основной деятельности - кредитовании.

Чистые и нечистые

Кто попадает в область интересов коллекторов? Основной признак, конечно, просрочка: клиент не производит выплаты на дату, определенную графиком погашения. Но проблемным кредит может стать и на первый день просрочки, и на 30-й. Все зависит от поведения заемщика. "Одни клиенты задерживают платежи в связи с отъездом, болезнью, из-за банальной забывчивости. Есть люди, у которых нет денег, потому что они остались без работы и т.п. Если человек сообщил о причинах задержки банку и внес деньги в течение 30 дней, то по отношению к нему не принимается каких-то особых мер, клиент просто гасит долг и становится в график", - рассказывает г-н Тастандиев. Он подчеркивает, что банк не ставит своей целью надавить на заемщика, заставить выплатить всю сумму долга либо реализовать имущество. Главное - погашение кредита, банку важно вернуть деньги.

Другое дело, когда клиент скрывается, его нельзя найти по контактам, которые он оставил банку при получении кредита. Впрочем, человек может и не скрываться, просто не хочет, а чаще, конечно, не может выплачивать долги. Случаи мошенничества, когда получают кредит по подложным документам, встречаются очень редко. По словам Сергея Кима, на их долю приходится менее 1% от просроченных кредитов. В любом случае, именно с такими заемщиками чаще всего и приходится работать коллекторам.

В чем заключается их работа? Прежде всего коллектор пытается решить проблему в досудебном порядке. Процесс начинается с обзвона, вручения уведомления. При этом, как признаются сами коллекторы, они пытаются поставить должника в условия, когда ему будет психологически легче расплатиться с банком, нежели продолжать тянуть с выплатой долга. Сотрудники КА постоянно звонят должнику, напоминают о необходимости выплаты долга. Могут сообщить о поведении заемщика на работу или, например, в учебное заведение, в котором учатся его дети. Проинформировать соседей по дому - дескать, будьте осторожны, рядом с вами живет непорядочный человек. Словом, портят репутацию недобросовестного клиента.

Если эти меры не увенчались успехом, коллектор подает иск в суд. "Должник обязан в добровольном порядке выполнить решение суда: выплатить долг в полном объеме, куда включается сумма основного долга плюс вознаграждение, пеня и штрафы, накопленные в период задержки платежей, а также расходы банка, связанные с подачей иска в суд", - поясняет Нурлан Тастандиев.

Если кредит старый, то сумма пени и штрафов может сравняться или даже превысить объем кредита. Суды зачастую идут навстречу заемщику и принимают решение взыскать сумму долга не в полном объеме - без штрафов.