-----------------------

Красные карточки на правовом поле

По мнению генерального директора Бюро правовых исследований Nomos Владимира Каратицкого, отсутствие закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в конечном счете чревато рейдерством.

- Владимир Павлович, насколько я знаю, вам приходилось представлять интересы граждан в процессах по взысканию задолженности по кредитам. Какие нарушения законодательства допускают коллекторские агентства в своей работе?

- Законодательной основы для деятельности коллекторских агентств, по сути, нет. Работают они по договорам цессии, договорам поручения или просто представляют интересы банков и микрокредитных организаций по доверенностям. Все эти сделки регулируются Гражданским кодексом РК. Не суть важно, каким образом оформлены взаимоотношения с банками и микрокредитными организациями по поводу сбора долгов - практически всегда это так или иначе связано с разглашением банковской тайны. Наше бюро делало официальный запрос в Агентство финансового надзора, насколько правомерна с точки зрения сохранения банковской тайны передача банком информации о полученном кредите, а также персональной, зачастую конфиденциальной, содержащей тайну личной жизни, информации о заемщике третьим лицам - коллекторским агентствам. Не буду утомлять ссылками на статьи закона "О банках и банковской деятельности в РК", но суть в том, что передача банком информации о полученном кредите и персональной информации о заемщике третьим лицам может осуществляться только с согласия заемщика банка, а также лицам, установленным законодательством. Законодательными актами предусмотрена ответственность за незаконное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Как отметили в АФН, право банка предоставлять информацию о заемщике и сумме его задолженности третьим лицам по вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности, как правило, закреплено условиями заключенного договора банковского займа. Таким образом, если согласия заемщика на передачу информации нет, налицо нарушение закона "О банках".

- Но дело в том, что обычно заемщики подписывают договор, в который уже включен пункт о согласии на передачу информации

- О согласии на передачу информации в кредитное бюро, - этого требует закон. А вот о передаче информации коллекторским агентствам - отнюдь не всегда. В любом случае практика такова, что если заемщик откажется от согласия, высказав пожелание изменить договор, ему будет отказано кредитным менеджером, скорее всего, под банальным предлогом: форма договора утверждена правлением банка, и менять ее нельзя. Остается одно - подписать договор в том виде, в каком он есть.

В этом случае банковская тайна (помимо сведений о кредите вся "подноготная" жизни заемщика, включая сведения о его месте проживания, работы, о его бизнесе, объектах недвижимости и о многом другом) разглашается "на законных основаниях" и становится доступной неограниченному кругу лиц. Коллекторов-то закон не обязывает хранить эти сведения!

- В чем опасность передачи информации о заемщике коллекторской компании? Их сотрудники говорят, что банк передает стандартные сведения о должнике: СИК, РНН, номер удостоверения, то есть данные, необходимые для получения кредита.

- А также о месте проживания, телефоны и очень часто информацию об имуществе. Получателями потребительских кредитов, а также микрокредитов в МКО, право на взыскание которых получают коллекторы, являются физические лица. Среди них очень много индивидуальных предпринимателей, которым нужны деньги на развитие бизнеса. Эту прослойку малого и среднего бизнеса трудно переоценить. Скорее всего, она даже недооценена, поскольку отсутствуют официальные статистические данные, какую громадную нишу в сфере производства и услуг занимают ИП, какой "мощной" является река налоговых поступлений, сливающаяся из бесчисленных "налоговых ручейков" индивидуальных предпринимателей.

И вот тут и сокрыта главная опасность для экономики страны и для бизнес-сообщества Казахстана. Если конфиденциальные сведения об ИП, о бизнесе, имуществе предпринимателя, обремененном кредитными долгами, попадут в руки рейдеров, те с легкостью могут прибрать к рукам любой понравившийся налаженный бизнес при помощи скупки долгов у тех же коллекторов. Поэтому жесткие законодательные рамки для деятельности коллекторов, безусловно, нужны. И не только в плане сохранения банковской тайны, но и с целью недопущения нарушений конституционных прав граждан. В последнее время в печатных СМИ и на интернет-порталах циркулирует информация о фактах незаконных действий со стороны служб безопасности банков, МКО и коллекторских агентств. Особенно опасным представляется присвоение ими функций правоохранительных органов. Озвучиваются факты проведения незаконной оперативно-розыскной деятельности, нарушения конституционных прав граждан на неприкосновенность жилища, тайны переписки и личной жизни, разглашения банковской тайны, выбивания долгов откровенно грязными методами.

По информации, полученной от АФН РК, в настоящее время агентством разрабатывается проект нормативного правового акта, с принятием которого в стране будет введен институт финансового омбудсмена - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Полагаю, это крайне необходимая законодательная мера.