В случае с малым бизнесом дело обстоит иначе. Если вы открыли свое дело, это вовсе не значит, что вы сможете застраховаться.

Для крупнейших российских компаний полис страхования имущества давно стал привычной статьей расходов. Из года в год такие полисы покупают ТНК-ВР, "ЛУКОЙЛ", "Роснефть", "Транснефть", "Иркутскэнерго", "Уральская сталь", "Русский алюминий", ГАЗ, сети супермаркетов "Ашан", "Рамстор", "Перекресток", "М-Видео" и др. Удовольствие недешевое: корпорации тратят сотни миллионов долларов. Однако и убытки, которые несут предприятия в результате пожаров, потопов, взрывов и банальных краж, могут исчисляться космическими суммами. Например, общая сумма потерь "Азовстали" после взрыва в марте 2006 года превысила $30,8 млн. Значительно больше не повезло дистрибьютору лекарств "Протек": в том же 2006 году загорелся его склад, этот пожар обошелся страховой компании "Ингосстрах" в $75 млн. Недавно, в начале июня этого года, страховая компания "Согаз" выплатила предприятию "Томскнефтехим" более $3,5 млн - в возмещение последствий взрыва и пожара на установке полимеризации этилена.

СТРАХОВАНИЕ НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Понятно, что подобные выплаты, мягко говоря, бьют страховые компании по карману. В итоге, чтобы минимизировать свои риски, страховщики весьма избирательно подходят к объектам страхования.

Это не значит, что они отказывают крупным корпорациям. Напротив, "жертвами" чаще становятся предприятия малого и среднего бизнеса.

Например, среди нежелательных клиентов - оптовые и розничные рынки, включая павильоны и контейнеры. "Причина сверхосторожного отношения к ним - высокая вероятность пожара и отсутствие на таких объектах адекватного контроля за товаром, охранных и противопожарных мер, а также криминальные интересы", - объясняет Наталья Карпова, вице-президент группы "Ренессанс Страхование".

По тем же причинам маловероятно, что удастся оформить полис страхования имущества владельцам киосков и палаток. Исключением могут быть, например, тонары и киоски сетевых заведений общепита (фаст-фуда) вроде "Крошки Картошки" или "Маркона". Подозрительно относятся страховщики и к предприятиям, расположенным в деревянных зданиях, где высок риск пожара. По словам Карповой, если производство, склад или магазин размещены в деревянном строении, это не соответствует требованиям даже самых лояльных игроков страхового рынка.

Подобные опасения недавно получили реальное подтверждение: два лета подряд случались пожары в торгово-выставочном комплексе "Измайлово". Причиной, судя по всему, стали замыкания электропроводки. Страховки в данном случае не было.

Впрочем, в этой сфере не все так категорично. Так, сравнительно недавно построенные гостиницы или рестораны в русском стиле, как правило, изначально принимают адекватные требованиям страховщиков меры безопасности.

"Однако такое страхование в любом случае будет существенно дороже, чем на аналогичном объекте, построенном из негорючих материалов", - предупреждают эксперты.

В итоге картина выглядит следующим образом. Застраховаться имеют шанс либо очень богатые предприятия, способные выложить за полис круглую сумму, либо крупные сетевые компании, имеющие общую систему противопожарной безопасности. А для миллионной армии малых предпринимателей путь к страховке практически закрыт. И поэтому, хотя среди добровольных видов страхования сегмент страхования имущества предприятий по темпам роста (около 20% ежегодно) уступает разве что КАСКО (страхование автомобиля от ущерба и угона), малый и средний бизнес остается на обочине.

Специалисты констатируют: в целом малые и средние предприятия охвачены страхованием не более чем на 30%.

НА ОСОБЫХ УСЛОВИЯХ

Теоретически страховщики готовы страховать офисные и производственные помещения, склады, оборудование, оргтехнику, мебель и товар, если состояние этих объектов отвечает требованиям противопожарной и иной безопасности. Однако, когда вы огласите в страховой компании список того, что хотите вписать в полис, вам в ответ расскажут о своих исключениях из виш-листа (своего рода страховой список).

Страховые компании не хотят брать на себя ответственность за рукописи, планы, чертежи, акты, бухгалтерские и деловые книги, выставочные экспонаты (они требуют отдельной экспертизы и отдельного полиса), взрывчатые вещества. Также неохотно заключаются договора с предприятиями, основной бизнес которых - торговля сотовыми телефонами и аксессуарами. Салоны сотовой связи стоят на втором месте по криминальной привлекательности после ювелирных магазинов, а меры безопасности в них существенно хуже.

"У нас есть печальный опыт страхования подобных объектов, - объясняет Карпова. - Практически все страховщики столкнулись с высокой убыточностью в этом сегменте и либо существенно повысили ставки, либо отказались от такого страхования вообще".

По словам Лидии Фроимсон, эксперта управления страхования имущества юридических лиц компании "АльфаСтрахование", на особых условиях могут быть застрахованы драгоценные металлы и камни.

Кроме того, отдельно оговариваются условия и тарифы для страхования наличных денег в российской и иностранной валюте, ценных бумаг (акции, облигации, сертификаты, чековые книжки), банковских карт.

Не последний вопрос, во что обойдется сохранность имущества. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов. Это и возраст здания, и наличие охраны и средств для тушения пожара, а также масштаб бизнеса. Хотя страховщики и говорят, что, мол, крупный бизнес интересуется полисами страхования гораздо активнее среднего и малого, на самом деле "малышей" они привлекать не спешат. И ставки для мелких предпринимателей ощутимо выше.

Средний тариф для страхования производственных помещений колеблется в пределах 0,15-0,5% от страховой суммы (то есть лимита ответственности страховой компании), для офисов немного дешевле - 0,1-0,4%. Тарифы для товаров и оргтехники составляют 0,15-1% от страховой суммы. А малому и среднему бизнесу к этим ставкам, как правило, накидывают еще 20-30%.

КОГДА ОНИ НЕ ПЛАТЯТ

Впрочем, купить полис - это полдела. Главное, в случае каких-то неприятностей получить выплату, а не отказ. Здесь следует обратить внимание на несколько нюансов. Первое и главное - не стоит завышать стоимость страхуемого имущества.

Для определения страховой суммы используется несколько вариантов оценки. Если клиент страхует помещение, мебель или оборудование "по принуждению" (например, таково требование арендодателя), то для определения этой суммы используется инвентаризационная и балансовая стоимость имущества. Они часто значительно ниже реальной стоимости, но это обычно устраивает страхователя: меньше платить за полис.

Иное дело, если договор страхования имущества заключается по требованию банка, у которого оно находится в залоге (кстати, около 70% страховых контрактов в малом и среднем бизнесе заключаются именно по этой причине). В этом случае требуется независимая оценка стоимости. По словам Ирины Двойниковой, главы дирекции имущественного страхования страховой компании "ПАРИ", в добровольном порядке стороны прибегают к услугам оценщика обычно только тогда, когда страхуется очень дорогостоящее или нестандартное имущество.