Но есть и универсальные знания - правила обращения с деньгами. Они не формализованы, но опыт стран "золотого миллиарда" подсказывает: практически каждому жителю современного мегаполиса приходится так или иначе следить за своими деньгами.

Михаил Л., преуспевающий московский аналитик, ежедневно отправляет на мейл своего шефа мониторинг основных событий, случившихся в финансовой жизни страны: от взлетов и падений на бирже до появления новых кредитных программ в банках. Единственное, что он не успевает, - проследить движение собственных денег.

"Работа у меня, как у всех: целый день как белка в колесе, а в выходные - семья и отдых, - рассказывает Михаил. - Уже года три собираюсь привести собственные финансовые дела в порядок, только руки не доходят. Чеки сваливаю в вазу в надежде когда-нибудь разобрать, тариф телефонный на более выгодный никак не сменю, сколько у меня на книжке в Сбербанке лежит, уже не помню. Единственное, что точно знаю, - остаток на зарплатной карточке. Да и то только потому, что SMS-оповещения приходят...".

Новую финансовую жизнь Михаил собирается начать если не с каждого понедельника, то уж с каждого 1-го числа точно. Впрочем, как сказал Остап Бендер, "в финансовую пропасть можно падать всю жизнь".

Ситуация у Михаила, вероятно, типичная. По крайней мере для многомиллионной армии российского среднего класса. Тех самых людей, которые живут уже неплохо, но остановиться в своем беге еще не могут. Подобную ситуацию можно назвать - на стыке психологической терминологии и языка современных тинейджеров - "синдром деловой колбасы".

Одна из главных проблем такой "колбасы" - взаимоотношения с деньгами. Со всеми вытекающими. Типичное финансовое положение вкратце можно описать так: деньги как бы есть, но их уже и нет. Потому что "расходятся мигом", "утекают сквозь пальцы", "куда-то испаряются", "на что-то тратятся" и т.п. Типичная мечта номер один: оптимизировать расходы. Типичная мечта номер два: начать наконец инвестировать или просто откладывать.

ВАРИАНТЫ

Выход только один - правильно организовать собственную службу финансового мониторинга. И не только в части "Заплатил налоги - спи спокойно", но и во всей системе своих расходов, доходов и вложений. Тем паче что в жизни современного горожанина кругооборот денег значительно усложнился.

"Одна из причин так называемого финансового стресса заключается в том, что в нашей стране резко, буквально за десятилетие, изменилась сама система взаимоотношений человека и денег, - говорит Иван Захаров, руководитель финансового портала Pro-Credit.ru. - Изменения эти по большому счету сводятся к двум основополагающим моментам. Первый - значительно возросла многовариантность денежных потоков. Иными словами, увеличилось количество вариантов как различных расходов, так и потенциальных доходов. Для человека это стресс. Второй момент - раньше типичный россиянин твердо знал: деньги приносит только работа. И имел только два варианта их использования - потратить и отложить: не важно, на сберкнижку или под матрац. Сегодня деньги могут работать на человека. И количество вариантов их использования возросло на порядок".

Если попытаться выстроить схему, то выглядит это примерно так.

Расходы. К традиционным статьям расходов семейного бюджета - покупка продуктов, одежды, мебели, бытовой техники, оплата коммунальных услуг и расходы на отдых - добавились новые. Например, оплата мобильной связи и Интернета, покупка информационных носителей (CD- и DVD-диски, кассеты и т.п.) и страховок (как минимум обязательных), выплаты по кредитам и т.д.

Доходы. Раньше единственной статьей дохода у большинства россиян была зарплата. В редких случаях - зарплата плюс доход от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи. Ныне добавились новые виды доходов - от вложений.

Вложения. Опять же, традиционных способов было два: в банк (он был один) и под матрац. Теперь существует множество вариантов вложения денег с разной степенью прибыльности и рисков. Наиболее распространенные - банковский депозит (причем можно выбирать банк и валюту, да и счетов у представителя российского среднего класса, как правило, более одного), вложения в драгоценные металлы, вложения в паевые инвестиционные фонды, добровольное накопительное страхование, добровольное пенсионное страхование, приобретение ценных бумаг, игра на бирже. И в отличие от прежних вариантов новые не гарантируют стабильного прироста сами по себе. Многие из них требуют внимания и постоянного участия.

"Преумножение денег - этот вопрос слишком сложный, чтобы можно было как-то однозначно его решить, - напоминает Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. - Если вы все же решили заняться этим, то вам необходимо понимать, как работают инструменты, в которые вы вкладываете, будь то ПИФы, акции, фьючерсы или недвижимость. И тут все зависит от вас: если вы просто следуете моде и двигаетесь со стадом, вы, скорее всего, потеряете с таким трудом заработанные сбережения. История финансов показывает, что подавляющее большинство самодеятельных "инвесторов", которые плохо присматривают за своими деньгами, проигрывают".

Вывод напрашивается сам: чтобы быть успешным в отношениях с деньгами, необходимо наладить собственную систему финансового мониторинга. Причем вывод этот универсален как для состоятельных людей, так и для бедных. Ибо, как некогда справедливо заметил американский миллиардер Пол Гетти, "...если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах; если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах".

ИНСТРУМЕНТЫ

Понятно, что налаживать целую систему финансовой аналитики, нанимать личного бухгалтера и ставить дома кассовый аппарат смысла нет. Зато есть смысл учесть несколько основных постулатов.

Во-первых, контроль за своими расходами. Специалисты полагают, что именно он в 90% случаев позволяет оптимизировать расходы и перестать нервничать из-за нехватки денег. Потратьте время и проанализируйте основные статьи своих трат. Можно попробовать обозначить верхние границы и строго их придерживаться: это позволит сэкономить необходимые вам суммы. Причем учитывайте даже небольшие расходы: как сказал Бенджамин Франклин, "...остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь топит большой корабль".

Сохраняйте все чеки, приходные и расходные ордера и квитанции, подтверждающие ваши расходы, - это полезно и для контроля, и для того, чтобы потом можно было предъявить рекламацию, если товар или услуга вас не устраивает.

Проанализируйте, где вы чаще всего тратите деньги. Например, вы ходите в один и тот же супермаркет, солярий, ресторан. Тогда посчитайте, сколько вы там оставляете за год. Вполне возможно, для вас окажется выгодным приобретение дисконтной карты. Если так, не откладывайте это "на потом".

Во-вторых, есть несколько правил, позволяющих оптимизировать затраты денег и нервов в том случае, если вы берете кредит. "Прежде всего, не берите кредиты, платежи по которым превышают треть ваших ежемесячных доходов, - рекомендует Иван Захаров. - Как констатируют психологи, когда человек отдает более трети зарабатываемых денег, он теряет стимул к работе. Выбирая банк, в котором вы хотите взять ссуду, обратите внимание не только на процентную ставку, но и на механизмы оплаты. Например, есть ли у этого банка банкоматы с функцией cash-in, через которые вы могли бы вносить деньги, или офис поблизости от вашего дома или работы. Очень часто люди тратят деньги и время на сам процесс платежа или срывают очередной платеж только потому, что им было некогда ехать в отдаленный банковский офис. Поэтому идеальное решение - оставить поручение проводить кредитные платежи в том банке, где у вас есть счет или открыта зарплатная карта".