Страница: 1/2
"Положил -- и спи спокойно: банк надежно защитит вашу собственность", -- утверждают финансисты. Так ли это, выяснял Dє
События, о которых хотелось бы рассказать,
произошли с одним моим знакомым,
собравшимся поехать в командировку. За пару
дней до отъезда он вдруг вспомнил, что хотел
сдать на хранение ценные вещи, которые
опасался оставлять в пустой квартире. Для
этого решил воспользоваться услугами банка,
который находился поблизости. Каково же
было его изумление, когда, придя в офис
кредитной организации, он услышал об отказе
в подобной услуге. Точнее, банк готов был
взять на хранение вещи и предоставить для
этих целей ячейку, но без ответственного
хранения. В предложенном кредитной
организацией варианте банк не нес бы
никакой ответственности за целостность и
сохранность находящегося в ячейке
имущества.
"Да ты меня разыгрываешь, -- заявил я,
услышав эту историю. -- Хранение ценностей в
банковских ячейках -- стандартная услуга.
Ведь практически любая сделка купли-продажи
жилья осуществляется с ее использованием,
что само по себе должно предусматривать
стопроцентную сохранность вложений". "Если
сомневаешься, попробуй разобраться сам",
-- ответил знакомый. И я попробовал: обзвонив
более полутора десятков банков и потратив
на это немало времени, я, к своему удивлению,
так и не смог найти вариант, обеспечивающий
гарантированное хранение. "Извините, но
наш банк не предоставляет такие услуги",
-- стандартный ответ, который, как правило,
приходилось слышать с другого конца
провода. Никогда ранее не сталкиваясь с
этим вопросом, я с трудом поверил в
существование подобной проблемы. Тем более
сегодня, когда банки повсеместно расширяют
свои продуктовые линейки с желанием
привлечь новых клиентов. Но факт остается
фактом, попытка сходу решить поставленную
задачу оказалась неудачной.
Получается, что банковский депозитарий со
стальными дверями, системами
видеонаблюдения и вооруженной охраной,
создающий на первый взгляд впечатление
неприступной крепости, в действительности
таковым не является и не может обеспечить
сохранность находящихся в нем ценностей?
Или проблема несколько иная, и банки просто
не хотят взваливать на себя дополнительную
ношу ответственности, связанную с
возможной утратой содержимого ячейки?
Сохранить тайну или нет?
Перед ответом на эти вопросы выясним
сначала, что собой представляет хранение
ценностей в индивидуальном банковском
сейфе. Правило предоставления сейфовой
ячейки регулируется статьей 922
Гражданского кодекса РФ, которая
устанавливает два варианта хранения,
различающихся по возможности доступа к ней
и ответственности за сохранность ее
содержимого. При этом правоотношения
сторон в каждом конкретном случае
регламентируются договорами, заключенными
между банком и клиентом.
В первом случае человеку предоставляется
возможность помещать и извлекать свои
ценности самостоятельно, то есть без
контроля со стороны кредитного учреждения.
Такая свобода в действиях клиента снимает с
банка определенную долю рисков и
обязательств, перекладывая их на плечи
арендатора ячейки. Банк контролирует
только доступ в хранилище и несет
ответственность за неприкосновенность
самой ячейки, не отвечая при этом за
сохранность находящегося в ней имущества.
Все логично: как можно отвечать, не зная за
что? Ведь ключ от банковской ячейки
хранится у арендатора, ее содержимое
известно только ему. Менеджеры депозитария
только обеспечивают посещение хранилища,
выполняя лишь функцию сопровождения. Они не
имеют права находиться рядом с клиентом в
момент открытия сейфа и уж тем более совать
свой нос в его содержимое.
Отсутствие видимых ограничений со
стороны банка при всех своих плюсах имеет и
обратную сторону. В случае пропажи
имущества из сейфовой ячейки (а такое, к
сожалению, случается) клиент, по сути,
полностью теряет возможность компенсации
утраченного. Ни вину банка в пропаже
ценностей из ячейки, ни размер понесенных
убытков доказать практически невозможно.
По мнению юристов, при возникновении
подобной ситуации суды, как правило,
отказывают клиентам в удовлетворении
исковых требований. Таким образом,
фактически получается следующее: хранение
ценностей на условиях аренды сейфовой
ячейки есть в определенном смысле не что
иное, как готовность поступиться
сохранностью содержимого ради сохранения
тайны содержимого ячейки.
Попытаться же обезопасить себя от
различного рода неурядиц и получить
дополнительные гарантии сохранности
имущества в случае аренды сейфа или ячейки
можно лишь при единственном условии --
раскрыть тайну вложения. При этом
поделиться своими секретами придется как
минимум с нотариусом, профессиональным
оценщиком и представителем страховой
компании. Приглашение нотариуса позволит
составить и заверить в его присутствии
перечень ценностей, помещаемых в сейфовую
ячейку, оценщик установит их фактическую
стоимость, которая, в свою очередь, будет
являться основанием для получения
возмещения по страховому полису,
оформленному страховым агентом. В случае же
возникновения спорных ситуаций эти
документы могут послужить доказательством
в суде.
В реальности подобная схема минимизации
собственных рисков сопряжена с
определенными трудностями и является в
большей степени исключением из правил,
нежели устоявшейся практикой. Основная
загвоздка в том, что найти страховую
компанию, готовую взять на себя всю полноту
ответственности за сохранность
содержимого банковской ячейки,
проблематично. Ко всему прочему и сами
кредитные учреждения не особо приветствуют
действия, идущие вразрез с установленными
правилами. Они крайне избирательно
подходят к нестандартным пожеланиям
клиентов и стараются по мере возможности
избегать их. Возможно, заверить закладку
ценностей в ячейку можно, если вы VIP-клиент,
но "человеку с улицы", скорее всего,
банк откажет.
Однако безвыходных ситуаций не бывает. Та
же статья 922 ГК РФ предусматривает и другую
возможность для клиентов, связанную с
хранением ценностей в сейфовой ячейке. Речь
идет о заключении договора об
ответственном хранении. По большому счету
сотрудничество в рамках вышеназванного
договора принципиальным образом
отличается от всего того, о чем говорилось
ранее, ибо полностью меняется вся система
взаимоотношений между кредитной
организацией и клиентом. Банк из пассивного
созерцателя становится реальным
действующим лицом процесса, в связи с чем
повышается степень его ответственности и
появляются новые функции. Это в первую
очередь затрагивает процедуру помещения и
извлечения ценностей из сейфовой ячейки,
теперь данный процесс в соответствии с
новыми условиями полностью ложится на
попечение кредитной организации. Клиент
лишь вручает банку принадлежащее ему
имущество, а непосредственная их закладка в
сейф осуществляется менеджером
депозитария. Ко всему прочему после
проведения операции по закладке ключи от
ячейки не передаются клиенту, а остаются в
банке и помещаются в специальное хранилище.
Последующий же доступ к сейфу становится
возможным лишь при обязательном
присутствии обеих сторон. Кроме того, при
любой операции с ячейкой подписывается
двусторонний акт приемки-передачи, который
фиксирует факт перехода ценностей от
клиента к банку и обратно. В качестве
обязательного условия также присутствует
опись принимаемого на хранение имущества с
указанием его стоимости.