Страница: 1/2
Ежедневно в офисы предпринимателей звонят банковские менеджеры, предложениями кредитоваться полны почтовые ящики небольших фирм. Однако высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют бизнесменов больше рассчитывать на собственные средства.
При этом сами
предприниматели как частные лица нередко
берут в банках кредиты на личные расходы.
Справедливость слов "Деньги делают
деньги" готовы подтвердить все, кто когда-либо
занимался бизнесом. Какой бы оригинальной и
привлекательной ни казалась
предпринимательская идея, реализовать ее,
не имея средств, не получится. На первых
порах деньги требуются, чтобы организовать
бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем
-- чтобы развивать дело и, соответственно,
зарабатывать больше.
-- В отличие от потребителя, которому
деньги обычно нужны, чтобы тратить,
бизнесмену деньги требуются, чтобы
зарабатывать,-- развивает мысль частный
предприниматель Игорь Баженов.-- Если у
работника транспортной компании нет
средств на покупку собственного автомобиля,
он просто будет ходить пешком, но меньше
зарабатывать при этом не станет. А вот если
денег на покупку автомобилей нет у самой
транспортной компании, значит, она не
сможет обслуживать клиентов и,
соответственно, не получит прибыли.
Поэтому, если кредит не дают потребителю,
это может быть неприятно, но не более того --
отказывая ему в желаемой сумме, его ведь не
лишают зарплаты. А если кредит не дают
бизнесмену, то его в ряде случаев лишают
возможности не только зарабатывать самому,
но и платить налоги, аренду и зарплату своим
сотрудникам.
Однако, по словам бизнесменов, получить
потребительский кредит, то есть взять
деньги в долг, чтобы потратить, сейчас
гораздо проще, чем занять на развитие
собственного бизнеса. Что интересно, банки
порой с легкостью дают кредиты персоналу и
руководителям компаний малого бизнеса,
отказывая при этом в кредитах самим фирмам.
На этот парадокс обращают внимание
практически все предприниматели: из семи
опрошенных представителей малого бизнеса
об отказах банков кредитовать их
предприятия рассказали шесть человек. При
этом все эти шесть бизнесменов с успехом и
не один раз воспользовались кредитами как
физические лица -- покупали квартиры и
земельные участки, достраивали загородные
дома, занимали недостающие деньги для
покупки автомобилей.
-- Когда требуются деньги на поддержание и
развитие бизнеса, нет смысла тратить их на
себя,-- считает владелец производства
шоколада Baccarat Владислав Ремиш,-- ведь бизнес
-- это то, что деньги приносит. Сейчас
ситуация такая, что занять недостающие 1,5-2
млн руб. для бизнеса гораздо сложнее и
дороже, чем взять в кредит ту же сумму на
приобретение личного автомобиля. Чтобы
кредитовать свой бизнес, мне надо
представить кипу документов, много раз все
подробно объяснить людям из банка и ждать
порядка месяца, пока они примут решение.
Когда я получал кредит для своей фирмы на
сумму, адекватную стоимости новой иномарки,
для подписания кредитного договора
потребовалось присутствие шести человек! А
чтобы купить автомобиль, достаточно меня
одного, моего паспорта, справки об
официальном доходе как коммерческого
директора собственной фирмы и двух дней
ожидания. Соответственно, я лучше куплю
машину в кредит, а свои свободные деньги
вложу в бизнес. Ко всему прочему срок автокредита
будет больше, а процентная ставка ниже, чем
та, на которую я могу рассчитывать как
бизнесмен, обратившийся за кредитом для
своего дела. Потому что в первом случае меня
рассматривают как рискового заемщика,
ведущего непонятный для банка бизнес,
имеющего в собственности непонятно сколько
стоящее и непонятно кому нужное
оборудование. А во втором случае я, напротив,
руководитель фирмы, имеющий подтвержденный
высокий доход, к тому же готовый заложить
приобретаемый в кредит автомобиль, имеющий
понятную для банка стоимость.
Вежливый отказ
Если разобраться, позиция кредитных
организаций выглядит странной лишь на
первый взгляд. Логика банков, отказывающих
фирмам и при этом с радостью кредитующих
владельцев и руководителей этих
организаций, понятна даже самим
предпринимателям.
-- Есть три основные причины, по которым
банки неохотно дают бизнесу деньги,--
объясняет Максим Якубец, владелец компании,
специализирующейся на порошковой покраске,--
это отсутствие у небольших компаний
подходящего банкам обеспечения,
непрозрачность или недостаточная
прозрачность бизнеса, а также неумение
банков работать с подобным типом заемщиков.
Иными словами, малому бизнесу нечего
предложить банкам в залог, или же объемы
того, что они могут заложить, недостаточны,
а банки оценивают залог, как правило, ниже
рыночной стоимости. Бизнес не может или не
хочет раскрыть и, что самое главное,
подтвердить документально, каким образом
ведутся дела и в каком объеме действительно
получается прибыль. Банки же, хотя и
понимают перспективность кредитования
малого бизнеса, в условиях непрозрачности
не всегда правильно оценивают риски.
Главенствует формальный подход -- заполните
заявку, покажите обороты, принесите
отчетность. И получите отказ, потому что
заложить, по нашему мнению, у вас нечего, а
ваши расчеты нас не убедили.
Как правило, от формализма банков больше
страдают предприниматели, ведущие не
вполне традиционный бизнес -- торгующие
редким товаром или услугами или имеющие
экзотическое, с точки зрения банков,
производство.
-- Если у тебя на складе не компьютеры, не
плазменные панели и не видеокамеры, цены на
которые можно узнать в любом магазине и
которые при необходимости легко будет
продать, банк будет долго решать, нужен ему
такой залог в качестве обеспечения или нет,--
объясняет совладелец компании "Мебакс"
Андрей Хохлов.-- И, скорее всего, вам откажут,
если попытаться заложить что-то для банка
неизвестное и непонятное. К примеру, наша
основная продукция -- уплотнительная щетка
-- это такая полимерная или металлическая
полоска с ворсом различной длины и толщины.
Применяется щетка в производстве мебели и
пластиковых окон, спрос на нее большой, но
поставщиков очень мало -- это нишевой и
очень редкий товар. Но, с точки зрения
банков, это абсолютно неликвидный залог и
никуда не годное обеспечение -- даже под
миллион погонных метров щетки не дадут и
ста тысяч рублей. Именно поэтому мы
вынуждены развиваться исключительно на
собственных средствах, в то время как
отсутствие кредитных ресурсов для нас --
главный сдерживающий рост фактор.
Некоторые банки в качестве обеспечения
кредитов предлагают использовать личное
имущество учредителей или руководителей
предприятия. Для организаций, не имеющих на
своем балансе недвижимости или подходящего
для банка оборудования и товаров, это может
стать единственной возможностью получить
ссуду. Однако далеко не все бизнесмены
готовы оформлять личные поручительства и
закладывать свои квартиры, дома или
автомобили по кредитам собственных фирм.
-- Я считаю, что рисковать можно только тем,
что принадлежит непосредственно тебе,--
поясняет свою позицию Игорь Баженов.-- Я
готов рисковать собственным бизнесом, в
конце концов, я его создал, и он мой. Но
квартира или дом принадлежат не только мне,
но и моей семье, детям. Я не могу допустить
того, чтобы из-за моих ошибок они оказались
на улице, поэтому никогда не соглашусь
предоставить личную недвижимость в
качестве обеспечения.
Иногда банки согласны принять в качестве
обеспечения поручительства третьих лиц.
Что интересно, банки могут сами
порекомендовать таких поручителей,
разумеется, не бесплатно.