По ее словам, в кредитовании юридических лиц действия госорганов, направленные на соблюдение закона "О защите конкуренции", нередко приходят в противоречие с желанием банка выбрать наиболее надежного партнера для страхования залогов. "Конечно, условия оказания банковских услуг должны быть прозрачны для клиента, а цели взаимодействия со страховщиками - не сводиться к дополнительным возможностям необоснованного обогащения. Может быть, некоторые банки своими действиями (так называемым хищническим кредитованием) и провоцируют жесткую реакцию регуляторов", - считает Елена Розанова.

Главное, по мнению Розановой, чтобы изменение правоприменительной практики не повлекло ущемление прав и снижение защиты кредиторов, поскольку в перспективе это может привести к снижению устойчивости банковской системы в целом.

Начало конца

Большинство опрошенных АЦ "Эксперт Северо-Запад" банкиров считают, что темпы роста кредитования в текущем году замедлятся по сравнению с прошлым годом. "Исходя из текущей ситуации, объемы кредитования как юридических, так и физических лиц продолжат расти, но не теми темпами, которые были зафиксированы по итогам 2007 года", - полагает вице-президент, управляющий петербургским филиалом АКБ "Связь-Банк" Сергей Щербаков.

На микроуровне появляются некоторые тревожные сигналы: стагнация выручки отдельных торговых предприятий, ухудшение финансового состояния части предпринимателей, увеличение предложения на рынке коммерческой и жилой недвижимости. Причем во многом эти тенденции противоречат официальной статистике (рост ВВП, розничного товарооборота, доходов населения).

"Судя по всему, время для роста всех и вся проходит, появляется более жесткая дифференциация между экономическими агентами. Как в любой нормальной экономике, выживать будут сильнейшие (не значит, что самые большие). В банковском секторе наверняка будет расти просрочка из-за ужесточения кредитных стандартов и проблем с пролонгациями кредитов. Кроме того, кредитный кризис несколько остудит пыл некоторых федеральных сетевых банков в части безудержного расширения региональной сети. Возможно, мы увидим закрытие некоторых банковских отделений, в том числе недавно открытых. Банковский бизнес уже достаточно высококонкурентный, так что зарабатывать здесь легче не становится. Вряд ли даже самым амбициозным банкам любой ценой нужно сохранять убыточные филиалы и широкую региональную сеть", - прогнозирует Павел Пшеницын.

По мнению Виктора Титова, учитывая серьезную проблему у банков с нормативом достаточности капитала, банки будут стараться выдавать больше долгосрочных кредитов, привлекая более дорогие ресурсы, регулируя этим свои нормативы достаточности капитала. По оценкам банкиров, рынок кредитования предприятий в текущем году увеличится примерно на 35%.

Похожая динамика будет и на рынке потребительского кредитования. "Рынок кредитования физических лиц стремится к своему насыщению. Он продолжит расти, но не настолько стремительно, как в 2006 году. Уже в 2007-м он прирос всего на 50%. В 2008-м ожидается относительный спад активности и увеличение рынка до 30%", - прогнозирует председатель правления Восточного экспресс-банка Сергей Власов.

Закат ипотеки

По мнению банкиров, в потребительском кредитовании наиболее высокими темпами будет расти автокредитование, зато замедлится рост жилищного, ипотечного кредитования.

"Динамика объемов выдаваемых ипотечных кредитов в 2008 году будет не такой стремительной, как в предыдущие периоды, и при текущей ситуации на финансовых рынках прирост вполне может составить порядка 40-50% от уровня прошлого года. Для сравнения: в 2006-2007 годах этот показатель достиг 80-120%", - полагает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. По его мнению, замедление роста ипотеки в значительной степени связано с тем, что рост цен на жилье опережает рост доходов населения и сокращает таким образом спрос.

"В сегменте автокредитования продолжится активный рост", - уверена генеральный директор петербургского филиала BSGV Елена Шевелева. По ее словам, увеличивается как средний размер кредита, так и доля автомобилей, продаваемых в кредит.

В 2007 году банки начали активно привлекать клиентов не только за счет ценовой политики, но и за счет улучшения клиентского сервиса и разработки программ лояльности для постоянных клиентов. Еще одной тенденцией прошлого года стал переход банков к более консервативной кредитной политике, так как основной их задачей в 2007 году было снижение уровня высокорисковых кредитов в портфелях и уменьшение просрочки.

И эта тенденция сохранится в текущем году. Управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "Траст" Елена Речкалова прогнозирует снижение уровня высокорисковых кредитов в портфелях банков за счет увеличения долгосрочных потребительских кредитов в общем портфеле, модификации кредитов на неотложные нужды в сторону "целевого" использования, ужесточения требований к обеспечению возвратности заемных средств, замедления темпов роста экспресс-кредитов.