В среде малых предпринимателей распространено мнение, что получить банковский кредит, не имея кредитной истории, крайне сложно.
Представители
банков, однако, уверяют, что этот стереотип
ошибочен и ограничений в доступе к
кредитным ресурсам для предпринимателя, ни
разу не становившегося заемщиком банка, не
так уж много. Основной принцип, соблюдая
который можно рассчитывать на
положительное решение по своей кредитной
заявке, готовность отвечать на вопросы об
устройстве и финансировании своего бизнеса.
Представленные в Ростове банки не
кредитуют сегодня предпринимателей,
готовящихся начать бизнес с нуля, по так
называемым программам start up. Начинающему (в
буквальном смысле) предпринимателю
рассчитывать на банковское кредитование не
приходится. Однако если предприятие уже
существует и работает не менее полугода,
ситуация меняется.
Как показывает практика, через шесть
месяцев можно увидеть, как предприниматель
реализовался, говорит управляющий допофиса
«Пушкинский» ОАО «ОКБ-банк» Людмила
Мещерякова. В этот момент наступает так
называемая точка безубыточности. Здесь-то
мы и можем оценить масштабы предприятия,
его прибыль, предложить заемщику наиболее
подходящий для него продукт.
Детальные бизнес-планы и блестящие бизнес-идеи,
способные озолотить их реализаторов,
рассматриваются банками лишь при условии
наличия действующего бизнеса. Бизнес-план в
данном случае рассматривается только как
программа инвестпроекта и должен
предусматривать расширение предприятия,
внедрение новых продуктов, смену
ассортимента, строительство новых объектов.
Впрочем, большинство банков не требуют от
предпринимателей даже технико-экономического
обоснования реализации проекта,
предпочитая оценивать его
жизнеспособность самостоятельно.
Банки подчеркивают, что кредитование
малого бизнеса для них не проектное
финансирование, риски в котором для них
слишком высоки. Последнее они
предоставляют государству, которое много
лет на всех уровнях, включая областной,
заявляет о планах внедрить практику
финансирования инноваций и бизнес-проектов
через венчурные фонды. Банки, выдавая
предпринимателю кредит на реализацию его
инвестпроекта, всегда делают это с таким
расчетом, чтобы в случае провала проекта
основной вид деятельности позволил
заемщику рассчитаться по кредиту.
Немаловажным фактором при получении
кредита особенно в первый раз остается
вопрос залога. Предпринимателю необходимо
располагать ликвидным активом, который он
сможет предложить банку в обеспечение
выполнения своих обязательств по кредиту:
землю, недвижимость, оборудование,
автотранспорт. Размер кредита, на который
можно рассчитывать, напрямую зависит от
размеров потенциального залога.
Обычно банки имеют возможность выдавать
кредиты в размере не более 80% от
собственного капитала предприятия,
исключением являются инвестиционные
проекты, рассказала начальник отдела
кредитования малого и среднего бизнеса АКБ
«Абсолют Банк» Юлия Коваленко. Под
собственным капиталом банки понимают
разницу между активами и пассивами
предприятия. Причем в роли активов
выступаетлюбое имущество, принимающее
участие в бизнесе, которое оценивается по
рыночной стоимости и принадлежит
собственникам бизнеса. Такое имущество
может быть оформлено и на физическое лицо.
Банки рассматривают заявки
предпринимателей, бизнес которых хоть чем-то
подкреплен, соглашается Людмила Мещерякова.
Для заемщика, который не владеет никакими
активами, есть вариант получения кредита
под залог третьего лица.
Впрочем, многие банки выдают
предпринимателям и беззалоговые кредиты. В
том же ОКБ-банке такие кредиты оформляют
более 70% заемщиков, относящихся к малому и
среднему бизнесу. Для беззалоговых
кредитов характерны более высокие в
сравнении с обычными залоговыми кредитами
ставки и краткосрочность (чаще всего такие
кредиты оформляются сроком на несколько
месяцев). Здесь от предпринимателя может не
потребоваться подтверждения своего
финансового положения, а кредитную заявку в
большинстве банков берутся рассмотреть в
течение рабочего дня.
Главное требование, предъявляемое
банками предпринимателям без кредитного
прошлого, максимальная открытость перед
банковским сотрудником. Как правило, чем
выше сумма кредита, тем более дотошным
будет кредитный инспектор.
Боязнь предпринимателей открыть свой
бизнес банку остается серьезной
проблемой, утверждает Людмила Мещерякова. И
здесь, к сожалению, от экспертов мало что
зависит. Если заемщик не готов открывать
нам тайны своего бизнеса, то вероятность
получения им кредита существенно снижается.
Нужно, чтобы клиент четко сформулировал
свою идею, показал нам ту реальную цель, к
которой он стремится. Здесь работает один
принцип: мы доверяем вам деньги, вы
открываете нам тайны.
Что касается предоставляемой банку
отчетности, то практически все банки,
кредитующие малый бизнес, рассматривают
обычные тетради, в которых коммерсанты
ведут учет на своем предприятии.
Конкуренция на рынке настолько высока,
что важен каждый клиент, уверяет Юлия
Коваленко. Банки рассматривают в качестве
подтверждения дохода так называемый
управленческий учет предприятия тетради,
учет в электронном виде. В большинстве
случаев эти записи соответствуют
реальности. Сотрудники банка владеют
знаниями и опытом по кредитованию
различных видов деятельности и могут
самостоятельно провести проверку данных,
представленных в управленческой
отчетности. Но коммерсантам стоит понимать,
что чем выше запрашиваемая сумма кредита,
тем выше должны быть легальность и
документированность бизнеса.
В банках, опрошенных N при подготовке этой
публикации, привели следующую статистику: в
«Абсолют Банке» процент заемщиков,
относящихся к субъектам малого бизнеса и на
момент оформления кредита не имевших
кредитной истории, составляет сегодня 33% от
всех выданных банком кредитов, в ОКБ-банке
этот показатель 46%.