"Помимо этого, сотрудники агентств должны иметь опыт взыскания или опыт работы в смежных областях - кредитовании, страховании или юриспруденции, - добавляет Ирина Поддубная. - Коллекторы обязаны предоставлять должникам достоверную информацию о себе и своей деятельности, обеспечивать защиту всех сведений, составляющих банковскую и коммерческую тайны". Но если крупные агентства заботятся о своей репутации и, чтобы не потерять крупных клиентов, внимательно выбирают способы общения с должником, то мелкие игроки зачастую не находят аргумента весомее утюга.

А за дипломатией на коллекторском рынке следить пока тоже некому. Ведь пока у сборщиков долгов нет регулятора. Не так давно на эту почетную роль пробовались такие уважаемые организации, как Федеральная служба по финансовым рынкам, Минфин и ЦБ. Однако против последнего с железобетонными аргументами выступили участники АРКБ: в портфелях коллекторов есть не только невозвраты по банковским ссудам, но и долги в сфере ЖКХ, сотовой связи, лизинга. Таким образом, выбирать регулятора на основании лишь части работы долговых агентств вряд ли разумно, посчитали игроки. "Контроль над коллекторским бизнесом должен осуществляться саморегулируемой организацией (СРО), как это и происходит в западных странах, - уверена Ирина Поддубная. - Главное - четко определить требования к СРО, которая будет по ясным критериям устанавливать соответствие компании и ее работы статусу коллекторского агентства". По мнению генерального директора Центра развития кол-лекторства Дмитрия Жданухина, сегодня к созданию СРО ближе всего АРКБ - там уже запущена соответствующая работа, а количество участников давно перевалило за минимально требуемые по закону 25 организаций.

Однако не так страшен черт. Несмотря на временное "беззаконие" на коллекторском рынке, неплательщику есть куда обратиться, если с ним обошлись невежливо. Например, к руководству самого долгового агентства. Скажем, все в том же этическом кодексе НАПКА написано, что "отзыв на претензию следует предоставлять должнику в письменном виде в течение месяца с момента ее поступления". В бумаге должны содержаться мотивированные ответы на все вопросы и замечания.

Если возмущение не нашло в компании понимания, должник может обратиться в ассоциацию, членом которой является агентство, а также в органы внутренних дел, суд или правозащитные организации. В зависимости от степени нарушения прав можно жаловаться в милицию, прокуратуру, Роспотребнадзор. "Жалуясь, правда, надо понимать, что 50 % работы коллекторских агентств - это помощь и консультирование. Письма с недовольствами только затягивают и усугубляют ситуацию" , - предупреждает Дмитрий Жданухин.

Коллекторы вообще рекомендуют быть с ними поласковее, ведь при грамотном подходе грозный голос на том конце провода может стать союзником должника. Платить по счетам все равно придется. Поэтому лучше попросить взыскателей договориться с банком о снижении штрафных процентов, чтобы затем погашать задолженность в соответствии с объективными возможностями. "Если должнику позвонили из агентства, значит, кредитор (банк, оператор сотовой связи, другая компания или частное лицо) заключил с компанией договор, по которому коллекторы имеют полное право требовать выплаты долга, - говорит Андрей Сорокин. - Если неплательщик признает задолженность, агентство всегда пойдет ему навстречу и предложит схему ее реструктуризации или подскажет, как договориться с кредитором о составлении индивидуального графика платежей".

Скромные опера

Ни коллектор, ни банк не заинтересованы в том, чтобы сбывать бэушный холодильник в счет погашения задолженности. Поэтому, скорее всего, предпочтут решить проблему полюбовно, без судебных разбирательств. В первую очередь потому, что расходы на судебные издержки могут оказаться выше суммы, которую удастся взыскать. Во-вторых, потому, что правосудие требует времени, а оно, как известно, - деньги. В данном случае в прямом смысле слова, поскольку долг "второй свежести" сложнее вернуть.

Однако, если верить приставам, в суд попадают "особо тяжелые случаи" , в том числе безнадежные. Даже если кредит взял мошенник или малоимущий, финансовые учреждения подадут иск хотя бы для того, чтобы получить от приставов акт о невозможности взыскания. Согласно инструкции ЦБ, без этой бумаги кредитная организация не имеет права "закрыть дыру" за счет собственных средств, а накопление "плохих" ссуд в портфеле в худшем случае может обернуться для банка отзывом лицензии.

Получив исполнительный лист, судебные приставы начинают работу с рассылки запросов. Они отправляются в пенсионный фонд, налоговую инспекцию, ГИБДД и другие регистрирующие органы с целью выяснить, какое имущество есть у должника. Если неплательщик владеет банковскими счетами, Федеральная служба судебных приставов (ФССП) арестует деньги, которые на них размещены. Если для погашения долга их не хватит, исполнители опишут имущество. Прятать украшения и вывозить бытовую технику бессмысленно: во-первых, приставы будут их искать. Во-вторых, даже если банк получит акт о невозможности взыскания и окончании производства, в течение трех лет он может снова предъявить его к исполнению.

Замечательно, что отбирать ценности приставы начинают не сразу, этому тоже предшествуют уговоры явиться с повинной и полностью рассчитаться с кредитором. Более того, стороны вправе заключить мировое соглашение в судебном порядке в любой момент до окончания экзекуции. В числе прочих прав должника - возможность требовать у судебного пристава предъявления удостоверения и право возмущаться, если исполнитель явился на производство "в штатском". При себе пристав должен иметь все материалы исполнительного производства, с которыми неплательщик может ознакомиться и в случае необходимости сделать ксерокопию. Препятствовать сотруднику службы во время исполнения обязанностей не стоит, это чревато наказанием, в том числе уголовным.

С недавних пор у ФССП появилось право входить в квартиру должника без его согласия, а также возможность не выпускать неплательщика за границу, но, несмотря на неустанное расширение полномочий, эффективность работы службы на "5+" оценить нельзя. Скажем, оставляет желать лучшего оперативность получения данных о должнике и его имуществе: чтобы направить запрос в МВД, приставам приходится пользоваться услугами почты. О скорости работы этой организации деликатно умолчим, ответа из милиции приходится ждать минимум две недели. А пока письма летят, нерадивый заемщик вполне может переписать квартиру на родню, увезти имущество в деревню к дедушке или попросту скрыться. Тогда исполнителям придется оспаривать законность переписи жилья в суде, параллельно разыскивая "сбежавшую" мебель и самого неплательщика - опять же через милицию. А в такие "прятки" можно играть годами.

Чтобы ускорить процесс сбора досье на неплательщика, судебные приставы хотят подключиться к электронным базам Министерства внутренних дел. Это, по подсчетам службы, сократит сроки получения необходимой информации до двух дней. По закону пользоваться милицейской базой ФССП сможет только в том случае, если станет субъектом оперативно-розыскной деятельности, иными словами - если получит право самостоятельно ловить "своих" преступников.

Соответствующие поправки пока не утверждены, поэтому назвать сроки их внесения в федеральный закон приставы затрудняются. Однако отмечают, что совсем не стремятся стать полноценными операми. Ведь новые функции являются, по сути, формальностью, и оперативно-розыскная деятельность службы будет сводиться к использованию информационных баз МВД и установлению местонахождения должников - физических лиц. "В наши полномочия не будут входить такие оперативные мероприятия, как слежка и прослушивание телефонов" , - сообщают в пресс-службе ФССП. Набирать специальный штат тоже не планируется, поскольку в территориальных подразделениях службы есть сотрудники, которые занимаются исключительно розыском имущества должников.

Однако все прелести "маски-шоу" хороши в том случае, если приставы имеют дело с обманщиками, которые с самого начала не собирались возвращать ссуду, или убежденными жадинами. Для людей, которые испытывают временные финансовые трудности или на пике потребкредитования попали в долговую кабалу из-за скрытых процентов (а таких среди должников подавляющее большинство), распродажа фамильного золота и модульного гарнитура является настоящим шоком. Чтобы как-то защитить вторую категорию неплательщиков, в середине апреля этого года Минэкономразвития внес на рассмотрение в правительство законопроект "О банкротстве физических лиц". Согласно задумке, несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого превышает 100 тыс. рублей, а срок, в течение которого он не смог расплатиться, - полгода. Чтобы получить статус банкрота, горе-заемщик должен будет обратиться в суд и попросить о реструктуризации задолженности. План выплат неплательщик может составить самостоятельно, и если кредитор его одобрит, останется лишь исправно платить по счетам. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще чем раз в пять лет. Но пока законопроект изучают "сверху" , "низам" приходится нести ответственность перед банками всем своим имуществом, и отвертеться от уплаты долгов и штрафов нет никакой возможности.