Затяжной кризис, в полосу которого вступила мировая финансовая система, внес коррективы в кредитную политику отечественных банков.
Из-за проблем с ликвидностью они отчаянно
нуждаются в средствах и готовы заплатить за
них любую цену. Если в течение года ставки
по вкладам для юридических лиц изменялись
незначительно, то до конца года их рост
будет достаточно активным, уверяют
финансисты.
Инфляция и ставки по кредитам будут расти,
на этом фоне банки будут немного, но
повышать ставки по депозитам, чтобы не
допустить кризиса доверия. Кроме того, в
связи с ситуацией в банковском секторе, на
фоне нехватки ликвидности, финансовым
учреждениям необходимо бороться за
клиентов и привлекать денежные средства. А
чтобы повысить в глазах клиентов
привлекательность вложения средств в банки,
потребуется пересмотреть ставки по
депозитам и повысить их. Что уже и
происходит. "Ставки привлечения выросли
по сравнению с концом прошлого, 2007 года в
среднем на 1,5% годовых, но если сравнить
значения ставок весеннего периода и
текущего, то рост составил 2,5-3% годовых в
зависимости от валюты депозита, - заявляет
заместитель директора департамента по
развитию корпоративного бизнеса Юниаструм
Банка Тамара Голубева. - Безусловно, ставки
продолжат рост и могут увеличить свое
значение еще на 1,5-2% годовых".
Эта тенденция сохранится, хотя и
неодинаково в разных сегментах рынка. Если
в начале 2008 года ставки по рублевым
депозитам юридических лиц оставались на
прежнем уровне или имели тенденцию к
снижению, то во второй половине года сама
ситуация на финансовом рынке стимулировала
кредитные организации поднять уровень
доходности по депозитам для юридических
лиц. "К концу года размер ставок будет
определяться многими параметрами, в том
числе ситуацией на рынке МБК и фондовом
рынке, с общим прогнозом значительного
роста по рублевым депозитам", - считает
начальник отдела департамента
корпоративных продуктов Собинбанка Анна
Федечкина.
Вопрос доходности решается
индивидуально
Ставки повышают в основном те банки,
которые испытывают кризис ликвидности и
нуждаются в притоке денежных средств.
Потребность в срочных ресурсах
определяется ликвидностью банка, поэтому
поддерживают новую лояльную политику по
отношению к клиентам далеко не все
кредитные организации. Если брать рынок в
целом, то под воздействием разразившегося
кризиса ликвидности наметился устойчивый
тренд к повышению ставок и формированию
индивидуального подхода к клиентам.
Например, в Собинбанке процентные ставки
являются предметом обсуждения и
устанавливаются по соглашению сторон, при
этом специальные условия действуют по
вкладам с суммой не менее 300 млн рублей или 10
млн долларов/евро.
Депозит - гибкий инструмент, который
позволяет максимально учитывать
требования клиента, подчеркивает
заместитель председателя правления банка
"Возрождение" Людмила Гончарова.
Компании часто обращаются в банки с
просьбой отступить от базовых условий
размещения. "В 70% случаев мы допускаем
отклонение, - рассказывает Тамара Голубева.
- Оно возможно для сумм от 20 млн рублей или
для депозитов, срок которых превышает 6
месяцев. Условия, которые клиенты просят
пересмотреть, касаются, как правило, ставки.
В большей части таких сделок мы с клиентом
находим компромисс. Еще очень актуален для
клиентов способ начисления дохода (ежемесячно
или в конце срока) и способ его выплаты, что
также всегда возможно обсудить".
Долгосрочные прогнозы никто не дает
Среди знаковых изменений можно отметить
то, что все банки, как один, стремятся
расширить линейку своих продуктов.
Значительно возросло количество
предложений по вкладам на короткие сроки.
Сегодня организация может открыть депозит
даже на пару недель. Впрочем, в основном
банки предлагают разместить средства на
срок от месяца до года. Хотя в своих
рекламных проспектах кредитные
организации зачастую указывают, что
минимальной суммы размещения нет, меньше
чем на 100 тысяч рублей или ее эквивалент в
валюте банкиры не рассчитывают. Да и
бизнесу открывать депозит на меньшую сумму
не выгодно: величина и срок вклада прямо
пропорциональны его процентной ставке.
Средние процентные ставки на рынке сегодня
только в рублях составляют от 1,75% до 13%, в
долларах от 2,25% до 11,6% и в евро от 2,25% до 11%.
Самые хорошие ставки на рынке всегда были
и останутся в депозитах на срок свыше 1 года.
"Чем дольше срок вклада, тем выгоднее
проценты, - подтверждает заместитель
председателя правления СДМ-банка Вячеслав
Андрюшкин. - На рынке существуют банки со
ставками, превышающими 11% годовых. Однако я
не рекомендовал бы гнаться за большими
процентами, поскольку это может говорить о
невысокой надежности банка и о том, что он
стремится привлечь как можно больше
денежных средств, так как испытывает
проблемы с ликвидностью".
Что касается долгосрочных прогнозов, то
ряд финансистов считает, что имеет смысл
ждать постепенного падения ставок: как по
вкладам, так и по кредитам. Этот процесс и
так продолжался последние нескольких лет,
но был приостановлен текущим кризисом
ликвидности и высоким темпом инфляции в
стране. "Долгосрочные прогнозы
касательно доходности на рынке депозитов
через год, два, три сейчас давать сложно,
нужно понять, к чему приведет нынешний
кризис и в каком положении банки окажутся к
концу года. Тогда можно будет делать какие-то
прогнозы относительно роста или снижения
доходности", - считает заместитель
начальника отдела разработки и продаж
банковских продуктов Росавтобанка
Светлана Васильева. Максимальная
доходность будет зависеть от ситуации,
которая сложится на финансовом рынке, а
сейчас имеются основания прогнозировать
увеличение ставок, добавляет Анна
Федечкина.
Тенденции нового времени
Если рассматривать валютный портфель
депозитов, то однозначно организациям
больше по душе национальная и европейская
валюты. "Клиенты предпочитают делать
вклады в рублях и в евро. За прошлый год
вклады в долларах практически сошли на нет,
- заявляет Вячеслав Андрюшкин. - Сроки
вкладов почти не изменились. Клиенты
сегодня более рационально подходят к
вопросу размещения средств и предпочитают
большую часть денег инвестировать в
собственный бизнес, а не в банковские
депозиты. Поэтому за прошлый год средняя
сумма вкладов уменьшилась".
Учитывая тенденцию, банки стали
предлагать проценты не только на суммы
депозитов, но и на остатки средств на
расчетном счете организации. В Собинбанке в
зависимости от суммы среднедневного
остатка в рублях диапазон процентных
ставок находится в пределах 1-2% годовых. В
Юниаструм Банке такой продукт называется
"Неснижаемые остатки", основное
условие - поддержание на конец рабочего дня
определенного в договоре остатка денежных
средств. То есть в течение дня компания
может своими средствами пользоваться, а
ставки меньше депозитных лишь на пару
процентов.
