Экономический кризис начался с того, что банки прекратили давать кредиты. Сразу стало как-то не по себе. Неужели благополучию, основанному на потребительском кредите, приходит конец?
Ведь всегда можно было получить машину,
съездить в отпуск, купить плазменную панель
за счет банка. И многие уже привыкли брать с
собой в магазин бытовой техники не деньги, а
копию трудовой книжки и справку о зарплате.
Неужели действительно россиянам придется
слезать с кредитной иглы?
И одолжить денег у банка совсем нельзя?
Корреспондент "КП" решил проверить
это на себе.
Бумажная подготовка
Чтобы проверить на собственной шкуре все
страшилки о том, что кредит сейчас не
получить, я заготовил восемь заверенных
копий трудовой книжки, справки о зарплате
по форме 2-НДФЛ (на бланке, который
предоставляется в налоговую инспекцию),
загранпаспорт, водительское удостоверение,
военный билет, копию диплома о высшем
образовании. Для полноты картины не хватало,
наверное, только анализа крови и
кардиограммы.
"С таким комплектом бумажек любой
заемщик у банка как на ладони", - думал я,
отправляя предварительные кредитные
заявки на кредит по Интернету.
Правда, признаюсь честно, назвать меня
идеальным должником нельзя. Есть
непогашенные долги: автомобильный и
потребительский кредиты и кредитная
карточка.
Затевая эксперимент, я больше всего
боялся, что именно эти обстоятельства
напугают банки и они откажутся иметь со
мной дело. С другой стороны, зарплата вроде
достаточная для того, чтобы обслуживать и
новый заем"
Автокредит
Охоту на деньги я начал с автомобильных
салонов. Конечно, хотелось попробовать хотя
бы виртуально представить себя владельцем
нового BMW. Но, боюсь, денег на баварский
автомобиль мне не ссудил бы ни один банк. С
другой стороны, покупать отечественные
автомобили мне не позволяет водительская
религия.
Компромиссный вариант - корейская
городская машина эконом-класса со
слабосильным двигателем.
- Хотите, я вам покажу нашу новинку, -
девушка - менеджер по продажам в салоне
автомобилей "Киа" настойчиво
нахваливала мне корейский внедорожник:
качественные материалы отделки, постоянный
полный привод, полный электропакет, климат-контроль.
В городе хороша и на рыбалку съездить можно"
- Да я не себе - подруге покупаю, - слукавил
я, чтобы настойчивая менеджер, скучающая в
отсутствие других клиентов, показала мне
самую дешевую машину в салоне.
- У нас в зале "Пиканто" (самая дешевая
модель "Киа". - Ред.) нет, могу прайс-листы
показать... - Консультант просто-таки
изменилась в лице, узнав, что я не готов
потратить на машину больше 400 тысяч.
- Давайте прайсы и заверните побыстрее.
Красненькую, с коробкой-автомат, только мне
в кредит!
Заявки я сразу же подал в два банка - ВТБ 24
и Росбанк. У второго - 10% годовых по кредиту.
Вроде бы немного. Но, как оказалось, есть еще
ежемесячная комиссия в размере 0,6% от
первоначальной суммы" Ждать решения
нужно 3 - 4 дня, как обещают консультанты.
Заполнил анкету, отдал пакет документов,
пообещали позвонить. Не теряя времени,
пересаживаюсь за столик к кредитному
менеджеру ВТБ 24.
- А ваши справки мне не нужны, только
паспорт и водительское!
Вот как. То есть банк обещает дать мне 320
тысяч рублей (именно такова сумма кредита
на машину при первоначальном взносе 80 тысяч)
только под паспорт и честное слово, что я
работаю в "КП"? И это в кризис!
Анкета банка оказалась гораздо подробнее.
Через полчаса интервью с консультантом я
уже порядком устал и пожалел, что связался с
этим банком. С другой стороны, решения нужно
ждать не 3 - 4 дня, а 1 - 2 часа.
Ожиданий, кстати, банк не обманул. Ровно
через час после того, как я уехал из салона,
зазвонил телефон:
- Поздравляем вас, ваша кредитная заявка
одобрена. Приезжайте с первоначальным
взносом, машина будет через неделю.
- Вы знаете, а у меня тут обстоятельства
уже успели измениться, так что я, пожалуй,
откажусь от кредита.
Кстати, через четыре дня мне пришел отказ
в кредите из Росбанка"
Просто деньги
Взять кредит на неотложные нужды
оказалось гораздо сложнее.
Свои поиски я начал с МДМ-банка. Условия
показались привлекательными, процедура
оформления кредита - не слишком
утомительной. Подал заявление в отделении,
расположенном прямо возле моего дома, но"
через три дня пришел отказ.
Гораздо смешнее была ситуация с Сити-банком.
(У меня, кстати, есть его кредитная карточка.)
Заполнил все документы в отделении.
Девушка-менеджер вымученно улыбалась и
долго разглядывала мой военный билет.
Приняла документы, перезвонила через
четыре дня:
- К сожалению, мы вынуждены отказать вам в
кредите.
- А почему? Кризис или у меня с анкетой что-то
не то?
- Банк не объясняет причины. Всякое может
быть, я, признаться, даже не знаю.
На этом эпопея с Сити-банком не
закончилась. Буквально на следующий день
после того, как я, огорченный отказом, думал,
где бы еще разжиться деньгами, зазвонил
телефон.
- Вас беспокоят из Сити-банка. Как
добросовестному обладателю кредитной
карты мы бы хотели вам предложить
потребительский кредит. Процентная ставка -
24% годовых, одобренная банком сумма - 120
тысяч рублей. Вам это интересно?
- А анкеты или документы нужны для того,
чтобы это оформить?
- Нет, не нужны, мы вам можем выслать
дебетовую карту с зачисленными на нее
деньгами заказным письмом.
И такое бывает. Финансовый кризис на дворе,
а порядка нет: одно подразделение банка не
знает, чем занимается другое"
К слову, пока я выяснял отношения с Сити-банком,
пришел ответ еще из двух банков, где я
просил потребительский кредит в 150 тысяч
рублей. Райффайзенбанк ответил мне отказом,
а Кредит Европа банк одобрил заявку.
Кредитные карты
"Проще всего с Юнибанком, - думал я,
отправляя заявку на кредитную карточку. - Я
ведь у них уже брал кредит и где-то полгода
назад полностью погасил".
Юнибанк не обманул моих ожиданий:
согласился выдать кредитную карту с
лимитом 90 тысяч рублей, но" под 35% годовых!
Не слабо...
В Альфа-Банке оказалось самое приветливое
обслуживание. Никаких очередей, минимум
бюрократии, просторный и удобный офис,
грамотный консультант. Признаться честно, я
на них уже начал рассчитывать. Удобнее
всего - круглосуточные банкоматы с
возможностью внесения наличных и
моментального их зачисления на счет. Банк
рассматривал заявление на кредитку четыре
дня. Но карточку он мне так и не дал.
Получается, что из восьми заявок четыре
были одобрены. Конечно, это не очень много,
ведь все-таки я просил небольшие суммы. Но, с
другой стороны, для кризисной ситуации
более чем хороший показатель.
Объяснение в том, что у каждого банка -
своя политика по отношению к заемщикам. У
кого-то очень много просроченной
задолженности, и они не стремятся
кредитовать. Кто-то, наоборот, задирает
проценты и дает всем кому ни попадя.
Некоторые банки отказали мне наверняка из-за
того, что у меня и так есть долги. Хотя
точную причину отказа никто никогда не
объясняет...
Главное же - кредиты не закончились, хотя
их и стало меньше. Ведь кредит - это
заработок банка, и отказываться от него
полностью он не станет даже в тяжелые
времена...
НА ЗАМЕТКУ
Оценивайте свои возможности!
Прежде чем брать кредит, посчитайте,
действительно ли вам это столь необходимо и
выгодно. Ведь сейчас проценты очень высоки,
и, взяв, к примеру, 100 тысяч в долг у банка на 3
года, возвращать придется все 200.
Подсчитайте, выдержит ли ваш семейный
бюджет платежи по кредиту. Эксперты не
советуют занимать, если ежемесячные
выплаты превысят 25% вашего заработка.
Трезво оцените свои позиции на работе.
Сейчас для заемщика это самое главное.
Посмотрите статистику: как часто сокращают
людей именно вашей специальности. Что
говорит руководство вашей компании о
положении дел на рынке, о перспективах
предприятия в условиях кризиса. Это очень
важно, чтобы понять, какова вероятность
сокращения заработной платы.
Больше шансов получить кредит у тех, кто:
имеет хорошую кредитную историю: уже брал
кредиты и успешно их отдавал;
работает на последнем месте работы больше
года;
старше 28, но моложе 45 лет;
работает в государственных компаниях;
получает зарплату гораздо выше средней по
региону;
просит относительно небольшую сумму
денег на короткий срок.
