24 месяца работы на рынке—таковы требования банков к предприятиям для рассмотрения заявки на кредит.
Анатолию, владельцу предприятия по
производству «металлических изделий
широкой номенклатуры», надо было срочно
отправить в отдаленный регион бригаду
монтажников и партию продукции. Расходы не
такие большие—всего около 1 млн руб.,—но
банк, где он восемь лет обслуживался (входящий,
кстати, в Top-50), на этот раз отказал: «Сейчас
мы денег вообще никому не даем». В итоге
Анатолию пришлось обратиться к ростовщику.
Он был счастлив, когда под залог своего Mercedes
E-класса смог занять нужную сумму на месяц
под 60%.
Этой осенью популярность услуг
ростовщиков и ломбардов возросла, несмотря
на кабальные условия. «Вы летите на
самолете, горючее на исходе, и когда к вам
подлетает Карлсон с канистрой и предлагает
ее за $1 млн, выбирать не приходится: жить
хочется. Некоторые компании сейчас именно в
такой ситуации, ведь деньги—это топливо в
экономике»,—говорит гендиректор
франчайзинговой сети бытовой техники и
электроники «Эксперт-ритейл» Кирилл
Новиков.
Работник одного из крупнейших
автоломбардов Москвы, просивший не
называть его имени, рассказал, что с конца
сентября стало очень много звонков от
бизнесменов: «Закладывают дорогие иномарки
типа Bentley или Mercedes. Многие—для расчетов с
поставщиками». Дисконты здесь составляют 50%
от рыночной стоимости машины, а ставки—от
4,5% в месяц.
КРИЗИС ПЕРСПЕКТИВ
«Меня замучили вопросом, где взять деньги:
директора жалуются, что банки без
объяснения причин прекратили кредитовать
бизнес,—сетует исполнительный директор
Московской ассоциации приватизируемых и
частных предприятий Владимир Алферов.—В
крупных банках говорят, что им не до нас. А в
небольшие банки средства господдержки еще
не пришли. Госбанки (такие как ВТБ и ВЭБ)
обещают финансирование, но механизмы
кредитования не прописаны».
На трудности с получением кредитов
жалуются даже представители крупных
предприятий ведущих отраслей—металлурги,
энергетики, машиностроители. Но у них есть
лоббисты, которые могут пробить
господдержку. Тем же, кто не может
причислить себя к «национальному достоянию»,
приходится куда тяжелее. По оценке Новикова,
уже четыре месяца торговые компании не
могут привлечь новых кредитов, независимо
от объемов бизнеса или кредитной истории. И
основная задача теперь—сохранить текущие
займы: банки ищут любой предлог, чтобы
потребовать досрочного погашения.
Между тем почти 39% нефинансовых
организаций—предприятия оптовой и
розничной торговли. «Мне неизвестны случаи,
чтобы кто-либо из наших клиентов (а среди
них есть достаточно крупные региональные
игроки) смог получить кредит или
рефинансировал свою задолженность в
госбанках,—рассказывает Новиков.—Зато я
регулярно слышу: не можем заплатить, потому
что банк обещал перекредитовать и кинул».
Банкам тоже несладко: многие сами
находятся на грани выживания, другие в
условиях кризиса предпочитают не
кредитовать, а накапливать cash—залог
выживания. Получить кредит на бизнес, тем
более испытывающий какие-либо проблемы,
непросто. «Если же банк пойдет навстречу
такому проекту, то условия кредитования,
скорее всего, будут следующими: срок до года,
надежное залоговое обеспечение (предпочтительно
недвижимость)»,—говорит директор
департамента клиентских отношений Абсолют-банка
Виталий Караваев.
Президент Российского микрофинансового
центра Михаил Мамута считает, что кризис
доверия закончился и наступил кризис
перспектив: «Никто не понимает, что будет
через полгода, боятся вкладывать в новые
проекты, расширяться. Все ждут весны, когда
более-менее прояснятся новые контуры рынка».
ОТ КРАХА К СОВЕРШЕНСТВУ
«Сейчас объемы финансирования малого
бизнеса резко сократились, но все же не до
нуля,—успокаивает президент группы РЕСО,
бывший предправления МДМ-банка Андрей
Савельев.—Живой, работающий бизнес может
получить в банке кредит под 20% годовых в
долларах или 30-35% в рублях». Но этот уровень
ставок—при том что еще год назад можно было
занять в 2-3 раза дешевле—является
запретительным для предпринимателей,
которым нужно не срочно покрыть кассовые
разрывы, а расширять бизнес. По крайней мере,
так говорят сами банкиры, когда объясняют
сокращение числа заявок на кредиты от
представителей малого и среднего бизнеса.
Предприниматели подтверждают, что заявок
действительно подают меньше, но не только
из-за высоких ставок. В большинстве случаев
до обсуждения условий дело даже не доходит:
банки сразу дают от ворот поворот
неподходящим, с их точки зрения, заемщикам.
Малый и средний бизнес сейчас выживает в
основном за счет экономии расходов (на
аренду, транспорт и т. п.) и собственных
резервов. «Я посоветовал директорам
затянуть потуже поясок и дождаться лучших
времен»,—рассказывает Владимир Алферов. По
его словам, в условиях отсутствия
финансирования и недостатка оборотных
средств многие предприятия уже находятся
на грани закрытия бизнеса.
Ситуация могла бы оказаться еще хуже, если
бы не опыт предшествующих кризисов.
Директор интернет-магазина бытовой техники
«Стол заказов» Сергей Беспахотный вообще
уверен, что деньги—это зло, «особенно
банковские кредиты». В 1993 г. он с партнерами
создал оптовую компанию по торговле
товарами народного потребления, взяв
кредитов на $100000. После нескольких закупок
по предоплате производитель предложил
стать его дилером и получать товар с
месячной отсрочкой платежа—так называемый
товарный кредит. Банковские кредиты шли на
расширение. В 1995 г., когда доллар неожиданно
перестал расти, портфель этих ссуд уже был в
7 раз больше первоначального долга. «Ставка
была 150% годовых, а с учетом 20% НДС реальная
стоимость денег была 180%,—вспоминает
Беспахотный.—Но когда доллар встал, 180% в
валюте мы не потянули, несмотря на рост
бизнеса».
Когда в 1997 г. он запустил новый бизнес-проект,
оборот товара и число поставщиков были
сознательно ограничены, а главной стала
минимизация издержек. Начав с товарного
кредита на те же $100000, владельцы решились на
расширение бизнеса только через пять лет, а
на достижение прежних масштабов ушли все
десять. Зато теперь у «Стола заказов» 20
поставщиков, 16000 наименований товара и ни
одного банковского кредита.
Товарные кредиты—один из наиболее
эффективных инструментов развития малого
бизнеса, считает Беспахотный.
Производители дают двухмесячную отсрочку
по оплате дилерам, а те—двухнедельную
более мелким контрагентам. В начале 1990-х за
$100000-300000 можно было закупить партию (фуру)
бытовой техники. Четырех-пяти фур в месяц
постоянных продаж оказывалось достаточно,
чтобы производитель через квартал начал
отпускать товар без предоплаты. Но для того,
чтобы раскрутить первого поставщика на
товарный кредит, все равно приходилось
брать в банке ссуду минимум на три
месяца.
ДРУГАЯ СТОРОНА БАНКОВ
Предпринимательство, а тем более малый и
средний бизнес, является рискованной
сферой экономической деятельности. «Из 10
вновь образованных предприятий малого
бизнеса до одного года доживают только два,—говорит
Антон Лупанов, замдиректора департамента
Промсвязьбанка.—В условиях кризиса
многие банки заморозили финансирование
инвестиционных проектов уже действующих
предприятий, что уж говорить о начинающих».
Поэтому новичкам Лупанов советует
обращаться в банки за потребкредитом (ставка
по ним доходит сейчас до 60% годовых). Только
после двух лет работы предприятия (до
кризиса—6-12 месяцев) возможно его обращение
за кредитом как юрлица. Но и в этом случае
рассчитывать на сумму больше 1 млн руб.
нельзя.
Если же вы потеряли и бизнес, и активы, но
сохранили дебиторскую задолженность своей
прежней фирмы, можно обратиться в
факторинговые компании, в большинстве
являющиеся «дочками» банков. Как уверяют
факторы, они готовы принять в качестве
обеспечения требования к третьим лицам. «Если
предприниматель сумел сохранить деловые
отношения с финансово устойчивыми
покупателями, факторинговая компания будет
рада принять денежные требования к ним в
качестве обеспечения под выплачиваемое
финансирование»,—говорит Антон Мусатов,
зампред правления Национальной
факторинговой компании (НФК). К примеру,
чтобы получить 1 млн у.е. на год, нужно
передать дебиторку на сумму 1,1 млн у. е. при
условии, что количество дебиторов—не менее
пяти, максимально допустимая концентрация
дебиторской задолженности на одного
дебитора—не более 30%, отсрочка платежа—60
дней, подсчитали в НФК. Стоимость такого
финансирования будет сравнительно
недорогой: 24-25% годовых.
«Схема интересная, дело лишь за наличием
финансово устойчивых покупателей,
количество которых сокращается, как
шагреневая кожа, по причинам, от них не
зависящим»,—говорит Алферов. Да и кассовые
разрывы за счет факторов не покроешь. По
словам Мусатова, недопонимание сути
факторинга даже спровоцировало в начальный
период кризиса шквал звонков от
потенциальных клиентов. «Приходилось
объяснять, что факторинг—инструмент роста
и развития, а не источник финансирования,
которым можно заткнуть образовавшуюся дыру»,—рассказывает
он.
Но если уж предпринимателю удалось
прорваться через все рогатки, остальное
будет зависеть только от него. Даже самые
кабальные условия можно выполнить. «Если
бизнес имеет хоть какие-то шансы
восстановиться в прежнем масштабе, можно
брать деньги и под 120% годовых, потому что
альтернатива—рыть могилу своему делу»,—говорит
предприниматель, просивший не называть его
имени. Проблема только в том, что подсчитать
ваши шансы сегодня не возьмется ни один
экономист.