Не являются исключением и деньги, которые в период кризиса стали для банков дефицитным и, как следствие, очень дорогим товаром. Отсюда - повсеместный рост процентных ставок по депозитам, которые для многих банков являются единственным средством привлечь ликвидность.

Однако остается без ответа вопрос, насколько безопасными будут завышенные процентные ставки для самих банков.

В настоящее время многие эксперты говорят о том, что рынок депозитов разворачивается в сторону клиента, усиливается конкуренция банков за каждого из них. В результате каждая структура стремится предложить как более выгодные процентные ставки, которые зависят от сроков размещения, валюты и суммы, так и более удобные в обращении депозиты.

В целом ставки по вкладам у разных банков могут отличаться достаточно существенно. Среди банков top-15 (без учета "Сбера") средневзвешенная ставка по рублевым вкладам физических лиц сроком на год находится на уровне 11%, по вкладам в евро и долларах США банки предлагают порядка 7,5% годовых, говорит директор Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) "БДО Юникон" Елена Матросова. Среднерыночные ставки по рублевым вкладам несколько выше и находятся на уровне 12 - 13% годовых.

Процентные ставки по депозитам юридических лиц, судя по данным Центробанка, на 1 - 3 процентных пункта превышают ставки по вкладам физических лиц в зависимости от сроков размещения. Но, по мнению руководителя направления по работе с пластиковыми картами управления пластиковых карт КМБ-банка Андрея Мухамеджанова, депозиты для физических и юридических лиц сравнивать не очень корректно. Это разные продукты. Средние суммы депозитов юрлиц значительно превосходят средние суммы депозитов граждан, у этих продуктов разная цена привлечения и обслуживания. Стоит отметить также, что процентные ставки по депозитам юрлиц часто определяются на договорной основе, то есть банк может предложить особые условия ключевым клиентам с крупными суммами, и ставки по таким депозитам будут существенно отличаться от среднерыночных. Поэтому различие уровней ставок по вкладам физических и юридических лиц зависит от политики самого банка, и четкой закономерности здесь нет.

"Мелочные" гиганты

Традиционно крупные банки с высоким уровнем надежности предлагают ставки несколько ниже, чем небольшие кредитные организации. Поэтому региональные банки могут предлагать несколько более привлекательные условия размещения средств на депозитах, чем федеральные. По словам заместителя председателя правления Абсолют банка Олега Скворцова, программы, предлагаемые его организацией, действуют в Москве и регионах на одних и тех же условиях.

Во многом уровни ставок в регионе зависят от его развитости и числа банков в нем. Как правило, в городах-миллионниках ставки по вкладам находятся на уровне московских. Прежде всего, это обеспечивается высокой конкуренцией, в том числе между федеральными и местными банками, полагает Елена Матросова. Последние, стремясь сохранить свое положение, предлагают наиболее выгодные проценты. В небольших городах, где представлено лишь несколько банков, особенно где монополистом является "Сбер", процентные ставки невысокие.

"Между центром и регионами нет отличий по депозитным продуктам, предлагаемым клиентам. Разница прежде всего в самих клиентах. Сейчас многие банки предлагают специальные повышенные процентные ставки для VIP-клиентов. И в то время как средние суммы, размещаемые VIP-клиентами на банковских депозитах в столице и регионах, могут отличаться на порядок, процентные ставки для них будут одинаковы", - говорит Андрей Мухамеджанов.

Кто больше?

Предложение высоких процентов по вкладам сейчас характерно для многих кредитных организаций, поскольку депозиты клиентов являются источником фондирования, срочность которого более или менее понятна для банка. А это в существующей непростой ситуации позволяет более определенно обеспечивать соответствие активов и пассивов по срокам, то есть управлять ликвидностью.

Безусловно, корреляция между процентными ставками по вкладам и размерами банков существует, и она довольно большая. "Как правило, самые высокие процентные ставки сулят банки, занимающие позиции ниже второй сотни", - отмечает Елена Матросова. Они намного острее нуждаются в финансовых ресурсах в условиях кризиса и не имеют доступа к государственной поддержке. Наиболее крупные и устойчивые банки предлагают процентные ставки пониже, что естественно: чем выше надежность, тем меньше доходность. Андрей Мухамеджанов прежде всего обращает внимание на изменение экономической ситуации в целом: тот банк, который год назад можно было смело считать надежным, сейчас сложно оценить, прежде всего потому, что нет критериев такой оценки. Считается, что высокие процентные ставки по депозитам - признак ненадежности. Вместе с тем может оказаться, что это просто следствие агрессивной политики малоизвестной структуры, активно выходящей на рынок, полагает эксперт.

Однако стоит отметить, что в последнее время даже банки из top-15 сулят высокие доходы по вкладам. Среди самых прибыльных все чаще стали появляться предложения по вкладам от банков первой сотни. "Как правило, банки с высоким уровнем надежности предлагают достаточно взвешенные ставки по депозитам, так как стабильность и эффективность работы для них так же важны, как и объем привлеченных средств", - добавляет Олег Скворцов. Но иногда повышенные ставки могут также предлагаться банком на временных условиях в рамках маркетинговых акций.

Высота потолка

Учитывая стремительные изменения в банковском бизнесе, у вкладчиков возникает законный вопрос: не опасно ли для банков такое повышение уровня процентных ставок по вкладам и какой процент можно считать "нормальным" с точки зрения финансовой стабильности банка?

На данный момент повышение уровня процентных ставок для банков носит естественный характер: за последний год в стране усилились инфляционные процессы, неоднократно поднималась ставка рефинансирования, процентные ставки по операциям ЦБ с коммерческими банками, напоминает Елена Матросова. Кроме того, сравнительно небольшой рост ставок по вкладам банки с лихвой компенсируют ростом процентных ставок по выдаваемым кредитам. Ставки выше среднерыночных можно отнести к "критическому" значению. В этом случае лучше узнать более подробную информацию о данной кредитной организации.

Все же в кризисное время лучше обращать внимание на сохранность собственных сбережений, а не на получение высоких доходов по ним, говорят эксперты. "Индикатором, на который можно ориентироваться при анализе предложений банков, можно считать ставку рефинансирования - приемлемый уровень ставок по вкладам равняется ставке рефинансирования плюс-минус 1 - 2 процентных пункта. Сегодня ставка рефинансирования, установленная Центробанком, составляет 13%, соответственно, доходность депозитов в диапазоне до 15% является оправданной, а вот от 16% заставляет задуматься", - подсчитывает Олег Скворцов. Но говорить же об уровне процентов, предлагаемых банками по вкладам, в общем случае с точки зрения устойчивости кредитной организации невозможно: каждый раз банк самостоятельно определяет свою способность повышать ставки по вкладам, соизмеряя данные процентные расходы в определенный промежуток времени с денежными поступлениями, отмечает ведущий аналитик ИК "БФА" Роман Дзугаев.

"Планы и ставки по привлечению депозитов не являются обособленными и всегда рассматриваются только в связке с планами и ставками по размещению кредитов", - говорит Андрей Мухамеджанов. При таком подходе банк всегда сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками, если не будет превышен порог неплатежей по кредитам. Для предотвращения просрочек по займам необходимо, во-первых, более тщательно подходить к проверке кредитоспособности потенциальных заемщиков, во-вторых, уделять большее внимание работе с текущими кредитами.