Лишь 5 банков из тридцати крупнейших обошлись без оттока средств населения. А те, кому повезло - государственные кредитные учреждения.
В текущих условиях банки должны
пересмотреть свои депозитные стратегии,
считают авторы исследования рынка
банковских вкладов. Необходима
сбалансированная линейка вкладов,
учитывающая потребности любого клиента.
Согласно данным исследования, которое
провели "Эксперт РА" и Национальное
агентство финансовых исследований (НАФИ), в
настоящий момент российская экономика
характеризуется так называемой низкой
нормой сбережения. Кроме того, населению
присущ низкий горизонт планирования - то
есть доля депозитов, размешенных на срок
свыше 3-х лет, составляет весьма малый
процент всех вкладов населения.
В зоне риска средние и не очень крупные
региональные банки, считает Павел Самиев,
директор департамента рейтингов
финансовых институтов "Эксперта РА". В
Сибири и на Дальнем Востоке банковские
клиенты буквально за несколько дней
изымали до половины своих вкладов. В Москве
подобной паники нет, но тем не менее и в
столице ситуация достаточно сложная.
За последние 10 лет в России многое
изменилось, рассказывает, в свою очередь
Ольга Кузина, генеральный директор НАФИ,
представляя "свою" часть исследования,
в рамках которого был проведен
всероссийский опрос населения. Критерием
отбора служила субъективная оценка
благосостояния респондентов, а также
обладание дорогостоящей техникой и
возможность отдыхать за границей.
Полученные данные позволяют
констатировать, что более чем у 70 процентов
россиян сбережений по-прежнему нет.
Подобный стиль поведения вообще характерен
для постсоветского времени. Нежелание
сберегать никак не связано с уровнем
доходов, поскольку даже рост этого
показателя не влияет на рост количества "сберегателей".
По мнению Кузиной, проблема имеет
двухуровневый характер. Согласно картине,
складывающейся по результатам опроса,
бюджеты граждан не являются профицитными -
то есть откладывать, собственно, им нечего.
А если даже средства, которые можно бы и
отложить, появляются, возникает проблема
недоверия к банковской системе и
инструментам, которые эта система
предлагает.
Другая картина наблюдается в городах-милллиониках,
где насчитывается 69 процентов тех, у кого
сбережения имеются. Впрочем, объем их
невелик - большинству хватило бы менее, чем
на полгода.
В чем хранят россияне свои сбережения?
Всероссийский опрос показал, что 33 процента
респондентов хранят сбережения в рублях. А
второй по популярности вариант ответа на
вопрос, как вы поступаете с оставшимися
средствами - "не вижу смысла делать
накопления". Таких 20 процентов среди
опрошенных. Только 8 процентов россиян
несут средства в банк и обзаводятся срочным
вкладом.
Любителей ПИФов, фондовых рынков,
облигаций и ОФБУ среди россиян не нашлось.
Зато 1 процент инвестирует в драгоценные
металлы, что, видимо, говорит о
консервативных предпочтениях россиян в
финансово-инвестиционной сфере.
Среди высокодоходных групп населения
картина иная. 43 процента хранят "остатки"
дохода в рублях, 24 процента кладут их на
срочный вклад, 18 процентов покупают
иностранную валюту, 16 процентов кладут
деньги на счет до востребования, 12
процентов держат их на дебетовой карте.
Россияне по-прежнему в голове держат
четкую зависимость между выгодностью и
надежностью инвестиций. Вопреки принципам
экономической теории, граждане считают, что
наиболее выгодны те инструменты, которые
наиболее надежны. "Для людей две вещи
являются признаками стабильности -
государственная принадлежность банка и
достаточная ликвидность", - отмечает
глава НАФИ. Единственное, что возможно в
этой ситуации - стимулирование вкладчика с
помощью процентных ставок.
Интерес у исследователей также вызывало
распределение вкладов по размерам.
Оказывается, вклад до 100 тыс. рублей имеет 23,
5 процента вкладчиков, от 100 - 400 тыс. - 29
процентов, от 400 -700 тыс. - 8, 6 процента, и выше
700 тыс. -более 38 процентов. Цифры говорят о
том, что меры АСВ по увеличению
гарантированной суммы сильно на
предпочтениях вкладчиков не сказались,
рассуждает Самиев.
Кроме того, интересна динамика валютных
предпочтений россиян. На начало 2008 года 87
процентов вкладов составляли именно
рублевые вклады, но по его итогам "Эксперт
РА" ждет увеличения доли долларовых
депозитов. Та же динамика будет
характеризовать, по мнению экспертов, и 2009
год.
Рассуждая о текущих проблемах
взаимоотношений вкладчиков и банков, Олег
Иванов, вице-президент Ассоциации
региональных банков России говорит о
психологической и юридической сторонах
вопроса.
До сих пор не преодолены стереотипы,
связанные с уровнем дохода граждан. "У
нас бытует мнение - я не слишком богат, чтобы
делать сбережения", - рассказывает он. -
Это катастрофическое для российской
экономики явление. Необходимо предложить
гражданину адекватную его доходам
сберегательную стратегию и придать
процессу сбережения средств регулярный
характер. Гражданин должен идти в банк не
тогда, когда накопит тысячу долларов, а
когда у него появится лишняя тысяча рублей,
которой можно пополнять ежемесячно свой
депозит".
"Юридической идеей" Иванов называет
придачу вкладу статуса "первого шага"
ч возможности получения кредита. То есть,
накапливая некоторую сумму на депозите,
гражданин получает возможность получить от
банка средства на покупку автомобиля,
техники, или реализовать ипотечную
программу.
Результаты исследования показали также,
что кризис лучше всяких образовательных
программ повышает уровень грамотности
населения. Евгений Туткевич, представитель
руководства банка "Русский стандарт"
отмечает, что панические настроения
октября остались позади. Правда, колебания
курсов валют вызывают стремление у
вкладчиков "перекладываться" в
соответствующую валюту. Кроме того,
россияне предпочитают краткосрочные
вклады - люди в силу специфики текущей
ситуации не берутся предсказывать ситуацию
и выбирают 3-месячные и полугодовые
депозиты.
По мнению авторов, возможны три варианта
дальнейшего развития рынка, напрямую
связанные с государственной политикой по
стимулированию частных сбережений.
Пессимистичный сценарий предполагает
пассивную позицию государства и позволит
нарастить объем рынка к 2010 году до уровня 6, 9
трлн. руб. Реалистичный сценарий отражает
частичное вмешательство госорганов в
деятельность системы - использование
вмененных сбережений, внедрения
безотзывных депозитов, развития пенсионной
системы. В этом случае к 2010 году рынок
дорастет до 7, 3 трлн. руб. Согласно
оптимистичному сценарию, усилия
государства будут системными, а поддержка
эффективной. Объем рынка к началу 2010 года
окажется на отметке 7, 5 трлн. руб, а к 2015 году
прирастет до 26 трлн. руб.