Корреспондент "КС" Юлия Данилова попыталась выяснить, как заемщик, потерявший работу и лишившийся источника постоянного дохода, может договориться с банком-кредитором.

Способов урегулировать отношения с банком может быть несколько. "Нашим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, мы прежде всего советуем предупредить банк о возникших трудностях. Чем раньше это сделать, тем лучше - желательно до наступления даты, когда вы должны внести платеж, - рекомендует управляющий партнер алтайского представительства "Центра ЮСБ" Роман Майзенгер. - Если банк удостоверится в том, что клиент действительно не может выплачивать взносы (при предъявлении последним копии трудовой книжки с отметкой о том, что он был сокращен, или справки, в которой было бы обозначено уменьшение зарплаты, или копии приказа о направлении работника в неоплачиваемый отпуск и т. д.), то он, конечно же, не перестанет начислять проценты, но может освободить должника от выплаты части пени и штрафов. При наличии весомых аргументов долг может быть реструктурирован. Самое меньшее, чего можно добиться, уведомив банк об имеющихся сложностях, - это оградить себя от звонков службы безопасности банка и/или коллекторского агентства". Больше всего шансов на получение рассрочки - у ипотечных заемщиков. В I квартале текущего года АИЖК намерено создать дочернюю структуру ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) с уставным капиталом в 5 млрд рублей. Совет АИЖК одобрил три возможных способа работы новой "дочки": предоставление целевого займа заемщику, потерявшему работу, на выплаты по ипотечному кредиту в течение года, выкуп у банков части долга в размере годового платежа, выкуп у банков дефолтных закладных или кредитов с дисконтом. Как говорится в правилах реструктуризации, принятых решением Наблюдательного совета ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в середине декабря прошлого года, реструктуризация будет осуществляться на платной, возвратной и срочной основе, и как только заемщик найдет работу, он начнет снова платить по ипотеке "тело кредита" и проценты по нему, а также отдавать накопленный долг агентству за помощь в форс-мажорной ситуации. То есть в итоге его задолженность увеличится.

Претендовать на помощь АИЖК в погашении ипотечного кредита смогут заемщики, получившие ипотечные кредиты до 1 декабря 2008 года, если приобретенная на эти средства недвижимость является для них единственной. Существует и ряд других условий.

Для погашения ипотечного долга также разрешено использовать материнский капитал до достижения ребенком трехлетнего возраста. Заявки на реструктуризацию уже начали поступать в управления Пенсионного фонда, расположенные по Сибирскому региону. Речь идет о погашении основного долга и уплате процентов по кредитам (в т. ч. ипотечным) или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному по 31 декабря 2010 года включительно.

Остальным заемщикам договариваться с банками-кредиторами придется самостоятельно. Стоит отметить, что до кризиса в единичных случаях возникновения просрочки из-за увольнения или потери работы заемщиком все вопросы часто решались полюбовно. Заемщикам предлагалось рефинансировать заем с переходом на меньший платеж, при этом новая ставка была незначительно выше старой, а срок платежа увеличивался. В ряде случаев банки даже соглашались заморозить начисление и выплату процентов на срок до полугода, предоставляли отсрочку выплат по основному долгу или процентам. Сейчас, по мнению аналитика ГК "АЛОР" Натальи Лесиной, многие банки, положение которых стабильно, все еще могут за свой счет договориться с рядом клиентов.

"В случае возникновения у заемщика - физического лица проблем со своевременным внесением очередных платежей по погашению кредита главное - обратиться в банк и не запускать ситуацию, тогда выход можно найти. Например, в нашем банке это может быть изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: с ежемесячного на ежеквартальное погашение очередного платежа по кредиту. Клиенту также может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита без увеличения общего срока кредитования при условии ежемесячного погашения начисленных процентов, - подтверждает слова эксперта директор Управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России ОАО Елена Бородина. - Выбор варианта зависит от индивидуальных особенностей той ситуации, в которой оказался заемщик банка. Главное - желание клиента вести диалог с кредитором".

Кстати, некоторые кредитные организации уже заявили о готовности в той или иной мере пойти навстречу клиентам. Например, в середине декабря глава Сбербанка Герман Греф заявил, что банк рассматривает три варианта реструктуризации ипотечного займа: это отсрочка или рассрочка сроком до одного года под гарантии АИЖК, выдача еще одного кредита на погашение предыдущего и реструктуризация. Тогда же Греф отметил, что банк готов предоставить отсрочки сроком от полугода до одного года по уплате кредитов заемщикам, потерявшим работу, и по потребзаймам. При этом, по словам главы Сбербанка, либо произойдет "капитализация процентов, либо заемщикам будет предоставляться другой индивидуальный способ рассрочки платежей". На момент сдачи номера, по информации "КС", эти программы в Сибири еще не были запущены, но в банке сообщили, что документы о принципах их внедрения должны прийти в самое ближайшее время.

На текущей неделе сообщение об отмене штрафов на просроченную задолженность заемщиков - физических лиц по программам потребительского и автокредитования распространил и Связь-Банк. Он обещал, что неустойка и пеня за просроченную задолженность по потребительским и автокредитам не будут взиматься при условии погашения всей суммы просроченной задолженности до 28 февраля 2009 года. Кроме того, банк предложил услугу отсрочки платежей по основному долгу сроком до одного года по стандартным потребительским кредитам физических лиц. "Мы понимаем, что в условиях финансового кризиса у ряда клиентов могут возникнуть трудности со своевременным внесением платежей по кредиту, и поэтому мы готовы протянуть руку помощи нашим клиентам в проблемной ситуации", - прокомментировал это решение старший вице-президент Аркадий Комягинский.

Далеко не все кредиторы готовы проявлять лояльность к заемщикам. Например, ВТБ 24 заявил, что отсрочек по неипотечным кредитам давать не будет, но готов поменять валюту кредита.

В условиях дефицита ликвидности идти навстречу заемщикам удается не всегда, и это вынуждает кредитные организации обращаться в суд для истребования задолженности. Некоторые кредиторы - к примеру, Альфа-Банк, Собинбанк, ЮниКредитБанк и другие - ужесточили штрафы за просрочку в погашении кредитов.

"Предоставление отсрочки само по себе никак не решает проблемы возврата долга, а только оттягивает ее на некоторый срок,- комментирует ситуацию Роман Майзенгер. - Предложение заемщикам об оплате кредитов за них вообще может обернуться неприятностями - ведь заемщику все равно придется продолжать платить по кредиту и при этом отдавать еще государству ту сумму, которую за него выплатили".