Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25018
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 56 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 28
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 39 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 24
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 156 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 144 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 34 
Все по дате поступления
Перекредитоваться или нет - вот в чем вопрос

За уроки финансовой грамотности приходится платить. Долги в рублях более предсказуемы

Самый больной вопрос для граждан и банков - это ипотека. Ставки по ней значительно выросли. На середину января средняя ставка в рублях - 19-23 процента, в валюте - 14-17 процентов. Но это номинально, а если учесть сопутствующие расходы на оформление, то реальная ставка будет на 2-3 процента выше.

В чем главная проблема кредитного рынка? Ипотека - это долгосрочный продукт. В среднем ее берут на 11 лет. А в России банки не имеют возможности привлечь долгосрочные депозиты. К тому же, вкладчик имеет право одностороннего разрыва депозитного договора, без штрафов и доказательств серьезности мотивов своего решения. Соответственно, банкир знает, что за головная боль ждет его с ипотекой. Он должен выдать кредит на 11 лет, а сам банк привлек средства на депозит сроком на 1 год, когда этот год пройдет, ему надо будет снова привлекать депозиты, и так далее. Но ведь условия привлечения вкладов изменятся, и как - никто не знает. Отсюда - высокие проценты по ипотечным кредитам в России.

Некоторые проблемы с банками в нашей стране, которые случились в 2008 году, как раз и возникли из-за системной ошибки - разрывом между сроком выданных кредитов и сроков привлечения средств. Пока финансовый рынок был в норме, казалось, что можно до бесконечности выдавать долгие кредиты, а собственную ликвидность поддерживать, перезанимая деньги у вкладчиков и на межбанковском рынке. Однако, когда до России дошли волны мирового кризиса, межбанковский рынок закрылся, а население перестало открывать вклады. Поэтому мы увидели и отзыв лицензий у одних банков, и продажи за символические суммы - в несколько тысяч рублей - других.

Банки, выдавшие ипотеку, не заинтересованы в потере платежеспособности граждан. Процедура изъятия квартир у людей сложная, дорогостоящая, к тому же в условиях падения рынка недвижимости она может просто не успеть - квартира достанется банку уже обесцененной. Поэтому банкиры в тяжелых ситуациях идут навстречу клиентам, конечно, пока есть возможность и если клиент добросовестный.

Часть ипотечных кредитов дается фактически малому бизнесу на развитие, а не на улучшение жилищных условий. Типична ситуация - предприниматель имеет четыре-пять квартир, но его основной бизнес непрозрачен, помещения для него арендованы, ликвидного залога нет. Он берет кредит, гасит его, для банка такой кредит - ипотечный, если он гасится аккуратно, то проблем с ним нет. Я, например, консультировал предпринимателя, он строил физкультурный центр в Ханты-Мансийском округе, для реализации этого проекта ему пришлось заложить четыре квартиры в Петербурге. Официальная статистика не различает коммерческую и социальную ипотеку, это осложняет государственную политику.

Теперь многие интересуются переоформлением кредитов из одной валюты в другую. Это вопрос сложный - и с точки зрения процедуры, и цели. Был период, когда рубль дешевел каждый день, затем в январе настало время большой волотильности. Что будет дальше, точно не знает никто. Но логика макроэкономического развития такова - в долгосрочной перспективе рубль к корзине основных мировых валют будет слабеть. Если бы у меня был кредит в валюте, а доходы в рублях, то я бы по крайней мере узнал, можно ли переоформить кредит в рубли, и если да, то на каких условиях. Сейчас никто из банкиров не будет рассматривать клиента, задавшего такие вопросы, как потенциально дефолтного.

На смежных рынках ситуация такова. Для покупки автомобиля на сегодня предложение кредитных рублей под 40-42 процента - это уже полная стоимость, вместе с расходами на оформление. Надо учесть, что автокредиты даются на меньший срок, чем ипотечные, - как правило на 3-5 лет, семилетний автокредит - это максимум, который декларирует рынок. Покупка машины - на порядок менее ответственный шаг, чем приобретение жилья, тут больше элемент спонтанности выбора. Другая особенность: жилье, которым пользуется заемщик, может и дорожать, и дешеветь (до недавнего времени некоторые люди искренне верили, что стоимость недвижимости с годами только растет). А вот автомобиль с годами будет только дешеветь из-за физического и морального износа, этот процесс сидит в ставках.

По потребительским кредитам (например, на покупку мобильного телефона) ставка сейчас доходит до 99 процентов годовых. Это не обман. Это плата за невозвраты, за срочность, за малые объемы. Недавно у меня знакомый получил премию, хотел купить себе телефон, денег не хватило, он занял на месте под такой процент.

Но если меня спрашивают, в какой валюте брать кредит, то сейчас мой ответ - в рублях. С ними хоть неопределенности меньше.

Роман Дзугаев, ведущий аналитик инвестиционной компании "БФА"

***

Смена кредитного курса

Финансовый кризис первым делом ударил по сфере кредитования - и по банкам, и по заемщикам. Работая именно в этой сфере, могу сказать, что ситуация здесь сложная, но не критическая. Банки по-прежнему дают, а люди по-прежнему берут кредиты. В чем же сложности?

В трудном положении оказались люди, которые взяли кредиты в валюте и сейчас вынуждены менять в обменниках свои рубли на доллары и евро. Рубль с минувшего лета просел почти на сорок процентов, соответственно, на столько же выросли их обязательства в рублевом эквиваленте. Естественно желание многих заемщиков поменять валюту кредита. И теоретически такая возможность есть. Но стоит ли, рискнув взять валютный кредит, идти на риск еще раз, переводя его в рубли?

На мой взгляд, перекредитование заемщиков, взявших кредит в валюте, явно запоздало. Во-первых, валютный кредит при конвертации в рубли сегодня будет пересчитан уже по нынешнему (возросшему в 1,4 раза) курсу. Который отнюдь не стабилен. Доллар и евро не будут расти бесконечно, зато снижение их курса вполне вероятно.

Во-вторых, проценты по рублевому кредиту будут намного большими, чем по валютному, - примерно в два раза. И если рубль начнет укрепляться, то клиент банка потерпит убыток дважды - и на конвертации по невыгодному для себя курсу, и на процентах.

В-третьих, процедура переоформления кредита долгая и сложная. Некоторые банки требуют заново предоставить весь пакет документов по кредиту, в ходе этого они могут переоценить стоимость вашего залога (и ту же недвижимость оценят дешевле, чем полгода назад). Другие берут за переоформление немалые деньги - до нескольких десятков тысяч рублей.

В общем, на конвертации долга можно выиграть или проиграть, но в любом случае это риск. А в условиях неопределенности лучшая политика - избегать рисков.

Кризис резко снизил финансовую активность. Количество кредитов, выданных гражданам, за последние месяцы упало на 50-70 процентов.

По автокредитованию, как и по ипотеке, предложение сократилось в разы. Автокредитование упало в два раза, ставки выросли в валюте до 15 процентов, в рублях до 19-29 процентов.

Это относится и к кредитам в торговых центрах на покупку бытовой техники, мебели, мобильных телефонов. Сейчас активно работают по данным программам не более пяти банков - в два-три раза меньше, чем было до кризиса. Реальная ставка по таким кредитам - 60-70 процентов годовых, если честно учесть все поборы и скрытые платежи. Конечно, это много, но и до кризиса такие кредиты давали где-то под 50 процентов (хотя декларировались совсем другие ставки). Тут дело в большом риске невозврата, а также в высокой стоимости оформления при небольшом объеме кредита.

Банкам приходится искать новые источники доходов. Например, по беззалоговому потребительскому кредитованию число программ уменьшилось некритично. Среди наших клиентов большинство тех, кто оформляет беззалоговый кредит, - это представители малого бизнеса, которым так легче получить деньги, они берут их не как предприниматели, а как обычные физические лица. С точки зрения банковских правил это не совсем правильно, но никакого криминала в этом нет. Программ кредитования малого бизнеса не хватает, что бы там ни декларировали банки и власти, вот и приходится искать обходные пути. В среднем такие кредиты имеют размер 200-400 тысяч рублей. Кстати, для обеспечения подобных кредитов недвижимость бизнесмены сейчас практически не используют. Недвижимость - это надежный актив, но банкам неинтересно заниматься реализацией залогов в условиях падения спроса. Им важней платежеспособность клиентов, а ее можно подтвердить и по-другому.

У нас, как у брокеров, не стало меньше работы. Мы постоянно ищем новые пути извлечения доходов. Да, мы потеряли в клиентах на рынке автокредитования, ипотеки. Зато прибавилось заказов по консультированию юридических лиц, по беззалоговым потребительским кредитам, займам под залог недвижимости. Кризис - это не только время потерь, но и время новых возможностей. Уверен, что кредитный рынок на период кризиса не закроется на замок: вместо кредитов потребительских будет расти спрос на кредиты развития.




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Александр Гребенко,"Кредит дебитом красен", 23.01.09
Источник: Газета «Невское время»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2009-01-28 (1458 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 10235 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 7937 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 9416 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 9387 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.