Продуктовый набор

За прошлый год никаких новых продуктов ни в одном из видов потребкредитования не появилось, а к декабрю из-за кризиса ассортимент вообще оскудел. Например, с рынка ушли автокредиты с нулевым первоначальным взносом (он, кстати, в большинстве банков сейчас установлен в размере 30%). В «красную книгу» оказались занесены и длинные кредиты, практически никто сейчас не выдает ни на авто, ни на другие цели займы дольше чем на три года. «Кредитовать сейчас на большие сроки — значит брать на себя повышенные риски. Но и дальнейшего сокращения максимальных сроков не будет. Три года — это оптимальный вариант и для банка, и для заемщиков», — говорит Альберт Звездочкин. По прогнозам банкиров, сохранится и зарожденный в прошлом году тренд на снижение размера кредитов. Для подстраховки банки сейчас урезают максимальную сумму займа даже тем, кто исходя из доходов мог бы рассчитывать и на более высокий лимит.

В декабре два гиганта Сбербанк и ВТБ 24 ввели мораторий на выдачу валютных кредитов, первый полностью отказался от них, а второй в долларах и евро перестал выдавать нецелевые займы. Кроме того, оба банка предложили своим валютным заемщикам конвертировать остаток долга в рубли. Остальные игроки пока не торопятся вводить аналогичные меры. «Мы пока оставляем в продуктовой линейке валютные кредиты, не думаю, что отказ от них станет общерыночным трендом. Переводить же валютные займы в рублевые банки будут, но только для своих клиентов: за рефинансирование чужих заемщиков сейчас браться рисковано», — уверен Михаил Воронько.  

В нынешних реалиях введения банками каких-то революционных продуктов ждать вряд ли стоит, но в бочке кризисного дегтя для заемщиков может быть и ложка меда. «В условиях гораздо менее агрессивных планов по росту кредитных портфелей банки смогут уделять большее внимание качеству сервисных услуг. Это касается и скорости рассмотрения кредитных заявок, и развития дистанционных сервисов, и комфорта в обслуживании кредитов», — считает Иван Лебедев.

Сделай паузу

Давая прогноз на 2008 год тем, кто мучился вопросом, брать или не брать кредит, мы советовали не медлить и занимать деньги на существовавших тогда благоприятных условиях, а вот сейчас наша рекомендация прямо противоположна. Тем, у кого есть возможность подождать, пока лучше не занимать деньги в банке. Условия кредитования если и ухудшатся, то не столь радикально, как это уже произошло, а если экономика пойдет на поправку, то к лету, глядишь, можно будет взять более крупный заем и под более низкую ставку. Для тех же, кто не верит в светлое будущее, мы отобрали лучшие на сегодня кредитные предложения. Правда, гарантировать, что все банки, попавшие в наши рейтинги, действительно выдают займы, а не принимают кредитные заявки просто для поддержания имиджа, мы не можем, так как те из них, кто лишь делает вид, что кредитует, естественно, на сей счет не распространяются.

Шорт-листы мы составили только по рублевым программам — за последние месяцы, наверное, уже все поняли, насколько рискованны валютные займы. Я бы, к примеру, теперь с радостью отмотал время на два года назад и вместо долларовой ипотеки взял рублевую.

Кредиты наличными мы отбирали среди банков, готовых выдать на год 150 тыс. руб. без залога и поручительства. Под такие требования самые выгодные условия сейчас в Москве предлагает банк «Охотный ряд» (см. таблицу 1). Разразившийся кризис не повлиял на ставку по его «Экспресс-кредиту», она осталась на летнем уровне — 18% годовых, правда, появилась разовая комиссия за выдачу займа (0,3% суммы). К минусам продукта относится и трехмесячный мораторий на досрочное погашение кредита. По «Кредиту наличными» от ВТБ 24 (второе место) никаких комиссий и мораториев нет, но точную ставку можно будет узнать только вместе с вынесением решения по вашей кредитной заявке. До ее рассмотрения вам назовут лишь диапазон тарифа от 21 до 24% годовых (напомним, что еще летом банк выдавал наличные под 16% годовых). У «Потребительского кредита» Мастер-банка самая низкая номинальная ставка среди участников нашего рейтинга — 16,99% годовых. Но из-за большой комиссии за получение займа (3,99% суммы) и обязательного страхования жизни по суммарной переплате кредит «Мастера» лишь замыкает тройку призеров.

Среди кредиток с грейс-периодом и лимитом 150 тыс. руб. лучший продукт, пожалуй, у Русского банка развития (РБР). Во-первых, даже с учетом ежемесячной комиссии у него получается самая низкая среди остальных «конкурсантов» ставка (см. таблицу 2). Во-вторых, льготный период кредитования РБР распространяет даже на снятие наличных, причем за получение кредитных денег в своих банкоматах он не взимает комиссию. К минусам же кредитки относится короткий грейс-период (30 дней) и необходимость его ежегодно оплачивать (600 руб.). По «пластику» Московского кредитного банка (МКБ) операции по обналичиванию также подпадают под «грейс» (предоставляется бесплатно и составляет 55 дней). Но МКБ, в отличие от РБР, облагает данью снятие наличных, правда, умеренной — 1% суммы. Ставка по кредитке — 18% годовых. С учетом всех этих факторов МКБ премируется от нас серебром. Бронзу же благодаря низкой ставке получает кредитка банка «Авангард».

Самыми выгодными автопрограммами продолжают оставаться кредиты без обязательного оформления полиса каско. Вот только данные автопродукты сейчас относятся к исчезающим видам, с более-менее вменяемыми ставками найти их удалось в линейках только четырех банков (см.  таблицу 3). Причем у каждого из предложений есть серьезные минусы. Кредит Юниаструм банка по переплате с учетом всех расходов получается самым дешевым, но деньги он дает только на покупку подержанных иномарок. Локо-банк кредитует приобретение любых авто, но максимальный размер займа ограничивает 400 тыс. руб. «Автоэкспресс» ВТБ 24 вообще явный аутсайдер — во-первых, он наиболее дорогой, во-вторых у него самый высокий стартовый взнос (50% суммы кредита), в-третьих, заем более чем на эквивалент $10 тыс. не дадут. На таком фоне лучше конкурентов выглядят бесстраховочные кредиты банка «Траст». Они не самые дешевые, но зато наиболее длинные (до пяти лет) и с самыми маленькими первоначальными взносами (от 10%), причем выдаются на все автомобили.

Что касается «товарных» кредитов, то у «сидящих» в магазинах банков надо выбирать программы без переплаты — на сумму процентов, которые вы должны будете заплатить за срок займа, продавец сделает скидку на товар. Таким образом, хотя ваш ежемесячный платеж и будет содержать процентную составляющую, в итоге вы ничего не переплатите.

Лучшие рублевые кредиты наличными*

Лучшие кредитки*

Автокредиты без каско