В этом году объемы займов расти не будут, но это не означает, что потребкредитование в России закончилось. Люди все равно будут нуждаться в деньгах, к тому же любой кризис когда-нибудь заканчивается. И все же, реально ли сейчас взять кредит?
Банки страхуют риски
Это год-два назад банки раздавали деньги
направо и налево, часто не требуя даже
подтверждения доходов. Все риски
невозвратов закладывались в процентные
ставки. Кризис остановил эту гонку за
жизнью взаймы. У банков больше нет
возможности привлекать
дешевые деньги за границей, чтобы давать в
долг населению. Поэтому любой невозврат для
финансистов сейчас очень чувствителен. Но
отказываться от услуги банки не будут. Для
финансистов главное - максимально
застраховаться от "плохих" займов.
- Конечно, получить потребительский
кредит реально, хотя и гораздо сложнее, чем
ранее, - комментирует Иван ИВКИН, начальник
управления розничных кредитных продуктов
Промсвязьбанка. - Банки ужесточили подходы
к оценке заемщиков, количество игроков на
рынке снизилось. Но тем не менее клиент
имеет все шансы получить кредит. Хотя,
конечно, текущий уровень ставок сильно
снижает готовность клиентов кредитоваться.
Учитывая, что снижения стоимости кредитов в
ближайшее время не предвидится, - если
денежные средства действительно нужны -
лучше брать кредит сейчас и не ждать
окончания кризиса.
- Срок рассмотрения кредитной заявки
составляет два дня, - говорит Людмила
САЛИГИНА, директор департамента розничного
бизнеса Московского кредитного банка. -
Перечень документов стандартный: анкета -заявление
по форме, установленной банком, паспорт
гражданина РФ, копия трудовой книжки,
справка о доходах за последние 6 месяцев.
Банк оставляет за собой право запросить у
заемщика дополнительный пакет документов.
Ситуация на этом рынке следующая: ставки
выросли, предложений стало меньше, да и
спрос явно поубавился. Еще бы, безработица
растет, зарплаты снижаются, в экономике
стабильности нет.
Ставки вверх
Еще в апреле прошлого года занять у банка
денег можно было под 16-30% годовых. Конечно,
были кредиты с более высокой эффективной
ставкой.
- Текущий уровень ставок по
потребительским кредитам примерно
следующий: рубли - 25 процентов, валюта -19
процентов, комментирует Ивкин. - Таким
образом, ставки выросли в рублях примерно
на 4 - 5 процентов, по валюте - на 2 - 3 процента.
Ставки по кредитным картам существенно не
изменились. Ряд банков изменил комиссии за
снятия, процентные ставки в основном пока
не менялись. При этом в последнее время
банки стали повышать ставки даже за
просрочку кредитов.
- По нецелевым необеспеченным кредитам
штраф за просрочку увеличился на 0,5
процента и составляет в настоящее время 1
процент в день от суммы просроченной
задолженности, - говорит Людмила Салигина.
Наличными или на карте
Пессимистичные прогнозы по
потребительскому кредитованию у экспертов
только на первое полугодие.
К лету, говорят аналитики, граждане
привыкнут к нынешнему финансовому
положению, потерявшие работу найдут новую,
и тогда кредитование может вновь ожить.
Напомним, потребительское кредитование
можно условно разделить на три вида: заем
наличными, по карте или экспресс-кредит.
- По нашим оценкам, получить кредитную
карту легче по той простой причине, что
обычный кредитный лимит по ней ниже, -
говорит Ивкин. - Вторым по степени сложности
получения стоит потребительский кредит -
особенно учитывая, что банки снизили суммы
кредитования и сроки. Что касается экспресс-кредитов,
то, поскольку данный продукт наиболее
рискован для банков, их готовность
предоставлять такие кредиты убавилась.
Плюс кредитных карт в том, что, пользуясь
ей, можно получить так называемый льготный
период. Как правило, он составляет до 50 - 60
дней.
Грубо говоря, вы оформляете себе пластик,
начинаете тратить, и, если вы погасите долг
в течение этого льготного периода, процент
по кредиту с вас никто не потребует. Но если
вы не успели рассчитаться в означенный срок,
то заплатить придется прилично. Как правило,
по таким кредитам ставки выше.
ВАЖНО
Если вы не можете заплатить
Самое главное в этом случае - не прятаться
от банка. Необходимо прийти заранее до того,
как возникла просрочка по кредиту, и честно
все рассказать работникам банка. Банк так
же, как и вы, не заинтересован в появлении
просрочки по кредиту. Финансисты объяснят,
какие документы нужны для того, чтобы можно
было оформить реструктуризацию кредита, и
если решение, устраивающее обе стороны,
может быть найдено - оно будет найдено. Если
же клиент попадет на просрочку, "решить
ситуацию" будет уже сложнее и, главное,
дороже.
СПРАВКА "КП"
Если вы собрались брать кредит,
внимательно изучите условия их
предоставления максимального количества
банков. Честно расскажите банку о своем
материальном положении, работе и сообщите
прочую информацию, которую запрашивает
банк. При этом, даже если банк готов
принимать в качестве документов,
подтверждающих доходы, справки свободной
формы, - лучше все равно по возможности
взять справку 2-НД ФЛ. Кроме того, в нынешних
условиях вам следует очень внимательно
оценить свое финансовое положение и
прикинуть, может ли оно ухудшиться в
ближайший год. Если есть на этот счет
серьезные сомнения - лучше от кредита
воздержаться.